浅谈整村授信拓宽金融服务乡村振兴渠道

浅谈整村授信拓宽金融服务乡村振兴渠道

齐尧友

海南省农村信用社联合社  570100 

摘要：三农问题一直是我国经济高质量发展的重要组成部分，从解决了全面脱贫这一世界难题到实现乡村振兴，我国始终将解决三农问题作为重大的国家战略，集中各方资源倾力投入三农领域和乡村振兴建设。金融支农是乡村振兴的重要内容和有机组成部分，针对农民发展农业生产的金融需求，金融机构应该发挥自身资源优势，积极开展农村地区的金融服务。虽然农民在农业生产经营活动中有较多的融资需求，但因为抵押物少、信用无评级或等级不够等问题，极易出现融资难或融资贵等问题，进而影响农业产业发展。鉴于此种情况，聚焦如何化解乡村振兴产业融资难问题，让农民在生产经营及产业发展中能够更高效便捷地获得资金支持，整村授信这一金融产品应运而生，更有助于拓宽金融服务乡村振兴渠道。

关键词：整村授信；金融服务；乡村振兴

一、开展整村授信背景概述

    党的十九大以来，乡村振兴成为农村工作的中心工作和主要内容，围绕乡村振兴这一中心，金融机构创新服务方式及产品，更好地契合支持乡村振兴建设金融需求。当前，农村地区想要加速发展，就需要积极地发展产业，以产业才能引领带动乡村振兴建设。但在发展产业中，关键的一环便是资金的投入，而资金的缺乏又恰恰是农村产业发展的瓶颈所在。因此，拥有资金优势的金融机构便可以在金融服务乡村振兴中拥有更大作为，通过大力开展普惠金融，支持农村地区产业经济发展。除此之外，随着乡村振兴的推进日渐深入，农村地区拥有大量的潜在客户可变为现实客户，是金融机构值得深耕的蓝海市场。因此，各个金融机构纷纷开始行动，不断将服务重心向农村下沉，持续投入大量的资源、人员进军农村市场。农村市场区别于城市市场，农民的固定资产不足，增信措施不足，个人信用等级不明，在开展贷款业务时常常会面临着要么不易授信，要么授信额度不足的问题。按照常规的贷款模式，农民贷款的可获得性便无法得到充分满足。整村授信的出现则可以很好的解决这一问题，对于金融机构来说，整村授信这种模式既是机遇更是挑战。基于此，本文分析了整村授信应用于金融支农，服务乡村振兴工作的路径和方向，希望可以为金融机构提供一些发展的方向和策略，助力金融服务乡村振兴建设提质增效。

二、整村授信应用于乡村振兴的渠道分析

（一）做实用户信息，加强同基层各级组织的联系

    当前，金融机构大多都分布在城市地区，城市的金融资源和服务极为丰富。但是对于农村地区来说，金融机构对于农村地区的关注度不足，各类业务的宣传和推广不够，金融市场存在着较大的空白。这意味着金融机构对于农村地区的了解，对相关市场和用户信息掌握的深度和范围是有限的。在推进乡村振兴、开展普惠金融的大政策背景之下，金融机构开始竞相进入农村市场，开拓业务范围。但农村市场有限，大量的金融机构同时涌入，市场竞争会骤然加剧，这也为整村授信的开展提供了动力。整村授信，其实就是将目标区域按照行政区域进行划分，银行对目标区域进行整体的评估，按照信贷业务相关流程给予一定的授信额度，这种新型的金融服务产品模式更适用于农村地区的实际情况，对于农民来说也可以更容易获取资金，更受农民的欢迎。据此，金融机构在开展整村授信业务之前，需要充分地了解和掌握目标区域的相关信息，结合大量的用户信息、偏好、需求等情况，制定有针对性的、精准的授信工作方案，才能更好的开展后续的工作。

金融机构想要实现整村授信业务的可持续性，关键环节就是要做实做细农村地区的信息收集工作。第一，要充分认识到收集信息重要性。与农民最接近、最了解农民的是基层各级组织，金融机构要主动的和基层各级组织建立稳定的联系，通过他们，了解掌握当地居民的实际情况、生产经营情况、生产活动中的用款需求等，建立起内容丰富、准确的居民信息台账。第二，要加强工作人员的培训。整村授信是一项比较新的业务模式，为了更好地开展该项业务，金融部门要着力培养一批专业从事整村授信和农村地区金融工作的专业团队，提供专业高效的金融服务。人员分工要明确，将相关人员分组，主动和各乡镇、村委会对接，迅速地掌握客户的相关信息。业务办理要高效，对相关业务人员要加强培训，确保各项业务可以迅速办理完毕。第三，重视业务宣传。农村地区信息相对闭塞，有些居民不了解相关的金融产品和金融服务，即使有用款需求也不了解信贷渠道。金融部门要组织金融业务宣传队，深入到农村地区、深入到田间地头、深入到居民家中，普及相关金融政策和金融知识，围绕整村授信这种产品模式展开贴近地气的、精准的讲解，为整村授信业务的推进打下基础。

（二）完善服务保障，积极开展全流程金融服务

农村地区的居民分布较为分散，每人的实际情况也各有不同。金融机构开展整村授信工作时，要因地制宜，因时制宜，结合农村居民实际情况，不仅要全力推行整村授信业务，还可以推出农民需要的其他金融产品，赋予整村授信更多的金融服务内涵。

为了更好的开拓农村市场，向更多的农民提供丰富多样的金融产品，更有力地推进整村授信业务，金融机构就需要从多方面开展工作。首先是提供个性化、精准化的服务。由于大部分农民的认知有限，很多专业的金融知识不了解，金融机构在进行业务咨询和业务办理时，需要耐心细致地用通俗易懂的语言讲解清楚，保证业务办理的全程，客户都是非常明晰的。此外，由于农民的生产劳作时间较为特殊，精准化的服务还体现在错时服务。要充分利用农民闲时，或是晚上时间，使用错时上门服务，可以有更充裕的时间与农民进行交流，更好地实现营销服务的目的。其次，根据农民的不同情况和实际的生产经营情况，推出个性化的信贷产品，进一步拓宽金融产品的范围，提供全方位的金融服务，大力践行普惠金融的政策要求。整村授信模式之下，农民们有了取得资金的新渠道，但很多的农民需要其他相关的配套产品。要利用不同季节时段农民不同的资金需求，推出不同的季节信贷产品；还要利用不同地区的种养殖特色产业需求，推出不同种类的特色信贷产品，让农民贷有资金、用有产品。最后，不断地完善综合服务保障，提升整村授信的可接受度。要因地制宜，扩大业务服务范围，针对农村地区的老人需要办理社会保险，金融机构可以和社会保险部门合作推出社保缴纳业务；还可以和财政部门共同推出便捷的补助申领等功能。要充分利用为民办理各类金融便民服务的时机，适时向农民宣传推广整村授信服务模式，让广大农民在场景服务中更好地接纳新产品服务模式。

  （三）借助科技力量，为金融服务乡村振兴助力赋能

互联网时代，科技与互联网的结合正在持续深刻地改变人们的生产生活方式。金融机构在开展整村授信业务时也要积极地借助科技的力量，让金融服务和金融业务办理更加的便捷、流程更加的顺畅，居民的体验感更好。

科技和金融的深度融合不仅可以减少广大农民的业务办理时间，而且大大降低了金融机构的人员成本。据中国互联网络信息中心发布第51次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2022年12月农村互联网普及率已接近60%。据此，将整村授信和有关业务放到线上，采用线下加线上相结合的模式开展金融服务乡村振兴。第一，请相关专业团队推出手机银行上可以办理信贷和授信等业务的相关模块，居民只需要一部手机就可以在家办理相关业务，而且系统根据居民情况可以完成自动授信、自动放款，贷款流程和贷款速度大大提升。第二加强信息的传导，降低融资成本。通过线上，解决金融机构与居民之间的信息不对称，让整村授信政策信息及其他金融信息，第一时间传递到农民手上。同时，在线上解决整村授信的一些服务问题，整体降低金融机构与农户在融资中的投入成本。第三，加强金融风险管理。利用指纹、人脸识别、身份证验证等多种高科技手段，对手机银行上的操作进行多维度的验证，确保办理业务是本人自主自愿的。

三、结束语

    总而言之，金融是乡村振兴不可或缺的重要元素，重视农村地区的金融服务功能，给予农民足够的金融支持是乡村振兴的重要保障。新形势下，金融机构要通过全力推进整村授信服务模式，进一步加强金融服务乡村振兴的资源投入，更有力地用金融支持乡村振兴建设。

参考文献：

[1]潘文娣, 杜应明, 林爱群. "信用+信贷"集体授信新模式助解农户融资难题——以海南省澄迈县苗寨集体授信促整村改造为例[J]. 海南金融, 2018(11):5.

[2]刘飞, 龚智强. 探索多方共赢的金融支农新机制——四川省资阳市"六方合作"案例[J]. 中国金融, 2007(3):3.

[3]邓晓晴. 清远金融机构"整村授信"支持乡村振兴的主要做法和启示[J].  2020.

[4]中国互联网络信息统中心（CNNIC）. 第51次中国互联网络发展状况统计报告[R].  2023.3