创新不良按揭贷款处置方式，化解诉讼矛盾，北京银行南昌分行践行社会责任和金融服务理念

创新不良按揭贷款处置方式，化解诉讼矛盾，北京银行南昌分行践行社会责任和金融服务理念

雷宏 ,魏欣

北京银行南昌分行  江西省南昌市 330000

一、案件背景

    近年来，因疫情、通货膨胀和国家对房地产市场的调控政策等因素影响，国内经济增长速度放缓，房地产市场市场亦出现低迷趋势，由此引发的影响在银行等金融领域渐多体现，随之出现的个人断供弃房、征信不良等纠纷大量增加，银行不良资产清收面临的新情况、新问题越来越多。日前，北京银行南昌分行创新不良资产处置思路，厘清纠纷原因、不搞“一刀切”，创新不良资产处置方式，变“诉讼”为“调解”，既成功处置了不良资产纠纷，更积极维护了客户合理权益，成功化解了2笔按揭贷款纠纷，践行了银行的社会责任。　

    二、案情简介

2016年9月，借款人甲、乙在开发商丙开发的小区各购买了一套住房，分别作为借款人向北京银行南昌分行办理了按揭贷款。贷款合同约定，在购买的房屋办妥抵押权证之前，丙应就按揭贷款向银行承担阶段性连带担保责任；如出现贷款逾期或开发商因经营状况发生重大变化等情形丧失担保能力时，银行有权依法诉求借款人提前归还全部贷款，并要求开发商承担保证责任。

2021年底，丙因经营陷入严重不良被多次列为失信被执行人，北京银行网点工作人员按照工作程序，将甲、丙和乙、丙分别诉至法院，要求甲、乙二方提前偿还全部贷款；因丙已丧失担保能力，银行申请法院查封了案涉房产，如甲、乙二方不提前归还全部贷款，将申请法院依法拍卖该房产以偿还贷款。

三、创新做法及成效

纠纷发生后，北京银行南昌分行资产保全部工作人员雷宏、魏欣在上级领导“妥善处置，化解矛盾”的指示下负责处理该2件纠纷，了解到贷款期间2人虽正常偿还银行月供，但未及时办理抵押权证，纠纷发生原因是丙被列为失信被执行人导致合同根本违约；且贷款金额较大，2个家庭无力提前偿还，如拍卖案涉房产，当事人将要承担房产折价处置带来的巨额损失。当事人违约，银行依法提前收贷是通行做法，是维护和保障国有资产安全的职责所在，但机械的司法拍卖程序也将会使借款人失去安身立命的房产。在保障国有资产、维护银行权益和不让借款人“因诉致贫”之间，如何找到平衡双方当事人合法权益切入点，寻求不同以往的处置方法，是摆在雷宏、魏欣面前需要“破局”解决的问题。办案过程中，2位工作人员综合评判处置各个阶段中可能遇到的所有情况，确立了在保障银行资产安全的前提下，不让当事人“因诉致贫”，保障甲乙二人“居者有其屋”的生存权利的指导思想。

为优化思路，雷宏、魏欣初拟了数个方案“择中取优”，并多次请教辖区法院——南昌市红谷滩区人民法院卫东法庭帅学农庭长，得到了热情指导和诉讼支持，最终制订了一套有别于以往处置方法的“调解撤诉”的化解方案：一方面，甲乙二方各追加提供相当价值的房屋抵押作为补强担保，北京银行申请法院解除涉案房产的查封，以便当事人将涉案房产办理不动产权证及他项权证；一方面，北京银行二次申请法院延长案件审理期间，主动向法院出具相应案涉房产的证明材料，借款人仍按原还款方式偿还月供，北京银行促成案件调解后，向法院提交撤诉。

 该方案取得了当事人双方“一案双赢”的积极成效，一是基于开发商无担保能力的实际，银行与借款人就还款方式达成调解，处置方式简洁清晰，直接有效；二是北京银行南昌分行以查封保全上的“退”换取调解撤诉上的“进”，借款人既纾解了资金困境，又取得对所购房产的不动产确权，借款人亦在银行帮助下实现了信用修复，一举三得；三是案件顺利解决既保障了银行的资产权益，也为保障和服务营商环境优化升级提供了新路径。

四、社会意义

本案是北京银行以服务百姓信贷需求为导向，积极帮助百姓修复

个人信用、盘活个人资产，做好金融服务延伸的典型案例，帮助借款人缓和了资金压力，保障了债权人的胜诉权益，体现了北京银行的人文关怀和社会责任。

    习近平总书记说过“人民对美好生活的向往，就是我们的奋斗目标”，作为一个有社会责任与担当的银行，本案执行过程中，北京银行灵活运用各项处置措施，主动推动与当事人达成和解，帮借款人保住了他们“倾尽所有”买来的房产，为精准助力百姓金融服务提供优质高效的金融保障，生动彰显了金融服务理念对营造法治化营商环境的积极价值。

在严峻复杂的经济形势下，“竭泽而渔”不如“放水养鱼”，单方获利不如案件当事人双方的“共赢”。案件能够实现调解撤诉，得到了南昌市红谷滩区人民法院金融法庭领导的支持，缩短了办案周期，节约了司法资源，亦为金融审判提供了一个成功判例，该案例在南昌市红谷滩区人民法院和南昌中级人民法院二级法院的微信公众号上得到推广。

                          作者：北京银行南昌分行  雷宏、魏欣

                                            2022年6月16日