金融科技与金融监管

金融科技与金融监管

郭志荣

中国人民银行朔州市中心支行 山西省朔州市朔城区 036000

摘要：近几年来，世界各国金融科技发展极为迅速。一方面衍生出许多新型金融产品、新型服务模式、全新业务流程等，提高交易效率，减少相关费用；另一方面它带来的，不只是新的风险，且使原来的风险变得更为隐蔽，蔓延的速度加快，危害也更大。毫无疑问，这给监管层面增加了困难，监管部门需要高度关注金融科技发展，并且快速反应。文章以金融科技与金融监管为题进行分析，以期对今后我国金融监管的开展有所借鉴。

关键词：金融科技；金融监管；优化策略

1. 金融科技与金融监管的概念

1.1金融科技

金融科技是一种以互联网和其他技术为基础的创新驱动力，它不仅可以提高金融服务的效率，还可以为金融行业带来更多的创新产品和经营模式，例如交易、处理、投资、保险公司、投资等。金融科技在带来巨大机遇的同时,其本身所存在的一些问题也不容忽视。随着金融科技的发展和应用，企业面临着越来越多的风险，这些风险不仅会对金融机构的发展造成冲击，而且还会带来周期性、规模较大、范围较广的金融风险，从而影响到整个金融体系的稳定性。

1.2金融监管

金融监管是保障金融行业健康发展的重要措施，它不仅可以有效地减少金融风险，而且还能够确保金融的安全和创新能力。伴随银行业的蓬勃发展，互联网金融监管系统也需要完善，以适应银行业的需求，并且需要金融监管机构创新监管工具和方式，扩大监督领域和范围，以提升银行业的服务水平和效率，从而实现的可持续增长。银行业的良性发展得益于这些措施。

2.金融科技发展现状

金融科技是一种科学技术驱使的金融业技术创新，通过利用现代科学技术来改变产品和经营模式，为融资行业的高速发展提供便利和高质量。它将服务与基础层技术相结合，运用新型人工智能、互联网、虚拟现实化和区块链信息技术等，创建新的金融支付、融资和投资方式，并在保险和基础设施领域提供服务。

伴随手机通讯和物流基建的发展，国内互联网金融科技领域也迎来了史无前例的发展机会，目前已有十多家互联网金融科技企业在美洲、香港上市，投资体量超过五十亿美元，大数据分析、人工智能、虚拟现实、网络安全等高新技术也变成业内令人瞩目的焦点。伴随互联网金融科技的发展，金融机构业面临着史无前例的风险，但也为其提供了新的机会。具体表现为，传统互联网交易业务正在蓬勃发展，手机支付交易量大幅度增长；网上贷款平台总量迅速下降；传统互联网消费金融正在蓬勃发展，小额消费信贷比重较高；传统互联网保险业务增速放缓，但传统互联网理财业务体量却在不断扩大。由于网上证券开户数的显著下降，手机移动端的交易额比例却有所增加。

随着我国金融科技的发展，市场格局正在发生巨大变化，少数大型互联网企业正在成为主导。尽管金融服务科学技术在国内有许多应用场景，但它们的深入仍然不够。无论是网络金融服务公司或是中国传统互联网金融机构，都在广泛使用金融服务科学技术，但由于竞争对手和合作伙伴的存在，投入产出比较低，技术融合也不够完善，使得金融服务科学技术在各个领域的应用缺乏深入。金融科技是金融业与经济时代相适应的深刻变革,在新基建被提升到国家战略的背景下,与之相适应,金融科技发展将步入一个崭新阶段,预计将促进金融业的移动化、数字化,智能化,达到服务实体经济,实现普惠金融、增强国家金融核心竞争力的重要目的。

3.优化金融科技与金融监管的策略

3.1加强国际交流与合作

中国一直在加大银行业开放投入，这是长期以来的策略取向。金融科技的快速发展为银行业带来了许多新的特点，因此探索与国际接轨的金融服务政策体系和监管模式显得尤为迫切。为了更好地管理金融风险，我们必须加强国际监管部门沟通和协作。一是强调宏观审慎管理，并借鉴先进的国际管理经验和方法。二是尽快弥补我国金融监管制度的不足，进一步提高金融监管的专业化和效率，增强对金融科技风险的预防和解决能力。三是加强与国际社会的沟通合作，推动金融科技创新，促进金融体系健康发展。

3.2统一监管标准，变革监管体系

由于我国实行的是分业监管的监管体系，各监管主体之间缺乏沟通，协调效率较低，易导致监管交叉、监管真空，监管过程中疏漏现象严重。随着全球经济一体化进程的加快，国际金融市场日趋融合，各国监管当局对金融风险管理提出了更高的要求。为了面对纷繁复杂、千变万化的金融市场，我国需要推出新的监管标准和监管体系，以期对存在的漏洞和缺陷进行改进。目前我国的金融业正处于快速发展阶段，金融行业对信息数据以及技术处理能力的需求也越来越高。我国从金融产品和服务、金融统计等方面，金融监管和风险防控还存在标准化不够一致的问题，这需要构建一个金融监管的统一应用平台，强化监管，提高效率，并且逐渐过渡到混业监管的阶段。

3.3健全相关规定,增强惩戒力度

随着金融科技的飞速发展，金融业务日益普及，但也带来了一系列新的市场风险，如信息泄露、传销诈骗、非法集资等，这些风险正在不断增加，给社会带来了极大的威胁。如何对这些违法违规行为进行有效打击已成为当前金融监管面临的重大课题。为了有效地预防和管理风险，国家监管应当强化行政管理规定，健全相关法律法规，建立起监管与惩治的有机结合体系。同时，要增强惩处力度，坚决打压非法金融行为，保护人民的权益。

3.4大力培养人才，强化人才储备

由于金融科技监管在我国起步晚，相关技术和系统相对滞后，因此，应加大技术型人才与创新型人才储备，从而给我国金融监管带来新动力。同时也需要加大对互联网企业的扶持，通过各种手段来促进其发展。一方面有关部门乃至政府可以制定相应的人才政策，增加有关技术人才优厚待遇、所需福利等，以吸引更多的人才进入；同时，也需要对金融创新产品进行积极的研发，提高其技术含量，从而满足人们对于金融服务的需求，促进金融业的可持续发展。另一方面政府部门也可与高校开展相应合作，增加教育设施与科研经费投入，培养专业技术人才。

3.5更新监管理念，创新监管模式

一是监管主体应经常和被监管者进行沟通和交流，掌握被监管者情况，对被监管者金融活动进行评价，并提出适当建议，做到预防事前风险，努力实现动态前瞻式的监管。同时还要加强对金融科技的研究和应用，为监管机构提供决策依据，避免盲目决策或监管缺位。二是建立科学合理评估体系，避免数据指标式僵化监管，为金融科技企业提供合适的试错空间，推进金融创新。三是加强对金融机构内部控制制度和风险管理流程等方面的检查力度，做到及时更新，防止违规现象出现，确保金融监管效果。最后强调顶层设计，破除监管壁垒，做到整体抓管理；加强宏观审慎管理和微观审慎管理相结合的综合监管，提高金融监管效率，防止系统性金融风险发生。逐步过渡到功能监管，也就是针对金融科技企业的特定经济活动，选择适当的监管方式。

3.6改进顶层设计，构建监管框架

基于金融科技，我们正在努力建立中国金融监管框架，以促进金融科技的良好发展。由于金融公司技术业务范围不清晰，涵盖领域广阔，包括交易、征信和其他信息技术基础设施、消费贷款和企业现金贷、供应链网络金融服务以及商业银行、保险公司、信托服务和其他融资端，以及提供技术数据分析和互联网技术服务等第三方服务。此外，中国采取分业监管，这些都将对金融监管产生重要影响。金融监管困难重重，容易导致金融监管漏洞。因此，应确保监管独立，划清部门监管界限，做到责权分明，避免监管交叉，在审慎管理框架下，对金融科技进行规制。进一步细化顶层设计，建设监管协调机制，让各个部门明确责任，以免产生不良的交叉，加强金融风险处置能力建设，增强金融市场效率与稳定性。

4.结语

金融科技作为时代和科技发展到一定阶段的产物，能有效地推动金融业务的开展、促进金融业务的高效办理、促使中国金融行业迈上新台阶。与此同时给金融行业带来相应的风险，这时金融监管的改进就显得格外重要。二者是不可分割的，金融科技发展的良好环境，与金融监管密不可分。

参考文献：

[1]许婷婷.监管科技在支付监管工作中的应用研究[J].时代金融，2020（25）：66-67+73.

[2]董洁.金融科技与金融监管[J].中国商论，2020（04）：60-61.