深化农村金融机构改革 助力乡村振兴战略

深化农村金融机构改革 助力乡村振兴战略

徐晓峰

身份证232700197705200016

摘要：乡村振兴是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化强国的重大历史任务，是新时代“三农”工作的总抓手。但是，随着金融业态的持续演变，农村金融需求的不断变化，为了能够更好服务农村市场，金融机构需要围绕农村市场的需求，在产品、服务、流程等方面加强创新和改进，以推进农村市场发展  。

关键词：农村金融机构；乡村振兴

引言

乡村振兴是党和人民对新农村建设提出的庄严要求，是中国实现全面建设小康社会的重要举措，也是实现现代化目标的战略选择。而发展金融是现代化经济的必然要求，也是支撑乡村振兴战略的核心要素。

1乡村振兴战略的实施影响了乡村金融需求变化

乡村振兴战略是我党对“三农”工作作出的重大决策部署，旨在推动农村经济发展，提高农民收入，实现城乡发展融合，以及确保生态环境与农村经济建设的和谐共生。农村是拥有经济特征、社会属性、自然特点的综合体，兼具文化、生态、生活、生产等多种功能，与城镇共生共存、互促互进，共同构成了人类生存、发展的重要空间。在宏观层面上，乡村振兴战略的实施是破解我国在新时代所面临的主要社会矛盾、实现民族复兴目标的必由之路，拥有鲜明的历史意义和现实价值。在乡村振兴战略实施的方向、渠道上，应重塑城乡关系，巩固经营制度，深化供给侧改革，从而促进农村生态与经济的和谐发展，充分解决我国农村经济发展滞后的问题。乡村振兴战略拥有复杂性和多元性的特征，使得乡村振兴金融也拥有新的特征：首先是集团化与综合化的发展趋势。在乡村振兴战略得到持续推进的背景下，农村产业模式逐渐出现“农户+合作社+服务组织”“农户+合作社+企业”“农户+企业”等多种发展模式，这些发展模式的形成，能够让农户拥有规模化经营的条件和基础，对金融的需求显著提升，呈现出集团化与综合化的发展需求。其次，需求行为拥有长期性和低回报性特点。我国乡村振兴的内容主要包括统筹城乡发展，优化发展布局、打好脱贫攻坚战、推动产业融合、激励创新活力、丰富文化生活、加强基础建设等。由此可见农村金融的新需求越来越多，并且范围广泛。然而从效益的层面来看，部分工程在建设的过程中可能存在无效或者低效的状况，难以吸引资本市场的关注，但是在整体和宏观上却拥有鲜明的时代意义与社会价值。

2农村金融服务现状

2.1缺乏有效的金融产品体系支撑

金融机构在开展农村金融服务的过程中，有什么样的金融产品，将在很大程度上决定能够为农村提供什么样的服务，能够在何种程度上吸引农村客户群体的关注。丰富、具有针对性的农村金融服务产品体系，不仅是金融机构服务农村市场的重要保障，也是金融机构开展农村市场营销的信心来源。在金融产品设计方面，由于在广大农村地区不同行业、产业对资金的需求、担保方式、融资方式等都可能存在一定的差异，因此需要针对农村地区的实际情况制订相应的农村普惠金融服务产品。但是目前很多金融机构在产品创新的速度方面还有明显的不足，金融产品单一、个性化不足，导致与农村市场发展不匹配，难以适应农村需求。

2.2新型的农村金融机构及其合法性存疑

以农村资金互助社为例，中国的农村资金互助社主要是通过政府民政部门或以民间社团的方式进行登记，往往不具备营业执照或金融业务的许可。又比如一些农民会自发组织或不在政府金融监管体系内的一些金融机构，这些机构其实也并不满足当前社会监管的需求。从目前的情况看，即便是少数获得银保监会批准挂牌成立的正规非银行的金融机构，其法人的性质也会存在着一些很难回避的矛盾，而且就目前的情况看，农村资金互助社作为独立的企业法人，其企业法人的盈利性质与资金互助在扶助农村过程中的公益初衷还是有一定的矛盾，因此如果大规模推广的过程中就会存在着一些法律定位的矛盾和模糊的困境。

2.3农村金融服务体制改革有待完善

第一，要明确我国农村合作银行的财产权结构，乡村振兴的发展推动了我国农业发展，使农村的金融需求逐渐提升，进而推动农村信用社的发展，引发了农村合作社的产权结构改革。在此背景下，我国国有企业的股权结构发生了重大变化，并形成了多种所有制形式，使得国有企业的产权归属问题很难得到明确，制约了我国金融工作的正常运行。我国农村信用联社商品化发展是时代潮流，但由此而来的股份制多元化却是当前迫切需要研究的问题。第二，目前我国农村信贷业务还比较单一，部分农村仍沿用以往的银行网点进行放款业务，无法实现信息化网络的建设。

第二，3深化农村金融机构改革，助力乡村振兴的战略措施

3.1推出多样化的农村金融服务产品

首先，要积极、广泛开展市场调研，了解市场需求规律，了解当前市场上热销、受欢迎、能够切实解决农村产业发展问题的金融产品，将其作为产品创新和拓展的重要依据。遵循因地制宜的原则，聚焦金融机构自身基础，结合市场需求，适时拓展能够精准满足农村市场需求的优势金融产品，做到“人无我有，人有我优”，不断提升产品市场竞争力。其次，要形成创新的长效机制，结合农村产业发展的规律和周期性变化，持续进行产品创新，力争形成一批能够有效切中“三农”群体需求和痛点的拳头产品，不断增强金融机构在农村市场上的竞争能力。不仅是金融机构，政府相关部门也要高度重视农村金融产品管理工作，切实设计好辖内金融机构服务农村金融产品的指引，出台措施鼓励金融机构进行农村金融服务产品开发、产品制度配套以及产品在市场上的有效推广等基本工作。

3.2立足发展实情创新金融产品和服务

在业务操作的过程中，各类农村金融机构要促进抵押物和担保机制的创新，尤其是要避免农村地区在贷款过程中存在的坏账风险和信息成本。从这一角度上看，国内已经有很多地区结合乡村振兴发展的实际，在拓展农村抵押品方面做出一些积极尝试。比如对粮食订单给予一定抵押贷款，农村的生产者可以粮食预定当作为抵押向农村商业银行进行贷款，又或者对林业经营权的抵押贷款等，这些都需要明确一些具体的操作办法和流程。因此要积极促进金融部门与各类农业生产部门之间的协调合作，构建起对农村抵押物的认定和价值评估的体系，从而形成更加流畅的农村新型抵押物的抵押和回购平台。

3.3完善农村金融服务工作政策的保障体系

一是要大力发展农业银行的金融服务，重视与地方政府、金融机构、保险公司等领域的协同合作，创新新型信贷服务方式；构建农村集体土地产权制度，以破解农民集体土地流转和流转困难的问题；进一步完善信贷制度，加大对乡村地区的支持力度，重视信贷投放以此形成优化金融服务的必要条件，从而提升农村地区金融服务的整体水平。二是要切实贯彻国家相关政策，根据政策要求推进各项制度的落实和发展，要完善金融业务模式，拓宽投融资渠道，为行业发展提供一切必须的资源和支持，促进行业整合，促进涉农行业发展，进而提高金融服务水平，从制度推进和政策优化等角度来提高现有的金融服务质量，确保所提供的服务内容能够满足农业、农村和农民发展的实际需要。

结语

农村金融转型发展所面临的问题制约了乡村振兴对金融需求的满足，相关政府部门需要充分探究乡村振兴对金融的需求变化，通过创新乡村振兴金融服务体系，对其进行优化，逐渐形成良好的农村金融服务环境，让农村金融需求得到更好的满足。与此同时，也能在某种层面上缩减城乡金融发展的差距，从而促进农村经济建设的现代化发展。

参考文献

[1]丁洋洋.金融科技服务乡村振兴战略大有可为[J].清华金融评论，2021(10):91-95.

[2]马捷，朱良.金融科技支持吉林省乡村振兴的探索与实践[J].吉林金融研究，2021(11):39-42.

[3]谢燕娟，李为.对地方法人银行机构依托金融科技助力乡村振兴的思考[J].金融科技时代，2022(4):82-84.