乡村振兴背景下农村金融机构发展思考

乡村振兴背景下农村金融机构发展思考

徐晓峰

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摘要：农村金融是我国金融体系的重要组成部分，在农村经济发展中发挥着重要作用，也是实现现代化目标的战略选择。而发展金融是现代化经济的必然要求，也是支撑乡村振兴战略的核心要素。中国农村金融机构正面临着前所未有的机遇，必将乘风破浪，大展拳脚，同时面临着前所未遇的挑战，因此，文章结合加强农村金融服务的意义和价值，分析了乡村振兴背景下农村金融机构的全新挑战，最后研究了乡村振兴背景下农村金融机构的应对之道。

关键词：乡村振兴；农村金融机构

引言

实施乡村振兴战略，是建设现代化经济体系的重要基础，也是建设美丽中国的关键举措，对于促进我国社会的整体发展、提升居民生活水平有着重要意义。在乡村振兴背景下，建立完善且满足普惠金融要求的农村金融服务模式，既是促进乡村产业发展的重要推动力量，也是金融机构践行社会责任的体现，促进金融机构开辟效益新增长点。

1加强农村金融服务的意义和价值

①推动农村产业价值的输出。虽然我国很多农村地区有着良好的产业发展基础，比如特色农业、特色旅游资源等，但是由于长期以来和市场的衔接不足，产业价值释放不充分。制约农村产业发展的一个重要因素是资金问题，由于缺乏资金，导致对本土资源的挖掘开发能力不足，价值再生能力受限。通过加强金融服务创新，加强农村金融服务产品、金融服务的完善和升级，为农村产业发展注入更多的优势金融资源，能够助力农村产业得到更加良好的资金“活水”，为农村优势资源开发、整合、利用提供更多保障，促进农村优势产业更好地与市场衔接，以此产生良好的经济价值。同时，能够使金融机构在服务乡村振兴的过程中体现自身的社会价值，形成独特的市场形象和市场口碑，并迅速积聚一批合作契合度较高的客户。②顺应当前金融市场发展趋势。近年来，聚焦普惠金融逐步融入乡村振兴战略之中，是金融行业发展的重要趋势。很多金融机构纷纷作出了有益探索，积极围绕乡村振兴，在产品、服务、流程等方面进行创新和升级。通过对接乡村振兴、支持乡村振兴，不仅进一步提升了金融机构的社会价值，也促进金融机构在其中寻找到了新的效益增长点，尤其是我国很多农村地区，尚有较大的市场潜力，能够为金融机构拓展市场、积累客户群体提供良好的条件。未来，随着乡村振兴战略的持续纵深推进，城镇地区金融市场同质化竞争压力加大，将会有更多金融机构加入到支持乡村振兴的实践中，在农村市场这片广阔的天地不断寻找到更多新的效益增长点。

2乡村振兴背景下农村金融机构的全新挑战

2.1新型农村金融机构对农村的支撑力度较弱

首先，这类金融机构的吸储能力较差，自身结算技术也较为滞后，在互联网金融领域发展尤为缓慢，没有充足的资金来源，自然也就缺乏支农助农的能力；其次，受限于农村投资项目的高风险、低回报等因素，加之缺乏完善的担保机制，这类金融机构多数存在惜贷现象，且由于自身商业化经营的发展需求，更加不愿意在一些见效慢的农村投资项目上下功夫，逐步丧失了其支农惠农的组织初衷；再次，业务层级较窄，有些金融机构越是难以在农村大范围地开展业务，越是收窄自身的经营范围，贷款业务额度越来越小，贷款对象越来越集中，业务开展的范围甚至逐步集中在非农领域，办公地点也只选择县城之中，如此狭隘的发展视野，是很难跟上乡村振兴大刀阔斧的改革的。

2.2农村金融科技产品供给不足

目前，金融机构在推进金融科技赋能乡村振兴发展方面，仍主要依靠政策引导，农村金融服务科技化水平的自主性不强。金融科技赋能乡村振兴的应用总体数量少，在农村金融基础设施、农业产业融资等方面仍发展缓慢，农村金融产品虽然繁多但不成体系，还没有开发出适合农村及县域市场体系并具有差异化竞争力的农村金融科技产品，农村金融服务线上化、智能化程度不高，现有农村金融服务在效率、价格、体验等方面均落后于城市地区。

3乡村振兴背景下农村金融机构的应对之道

3.1合力破题，引导涉农金融机构共建惠农机制

虽乡村振兴的发展势头正劲，但仍有很多农村金融机构强调其经营性特质，利益优先，不愿意在农村投入过多的资本。针对这一现状，可从制定支农惠农治理机制和健全金融政策扶持体系两个方面加以改善，引导涉农金融机构为乡村振兴的发展和衷共济，合力破题。就制定支农惠农治理机制而言，第一，政府可利用财政补贴的行政手段，为办理“三农”方向贷款的农村金融机构提供财政补贴，以宏观手段帮助金融机构平衡农业贷款与非农业贷款的收益差距；第二，政府可结合当地农村发展的实际需求，组建政策性银行，为农村金融机构提供专门的扶持，使其在服务“三农”领域时无后顾之忧，保证农村金融资金的持续性和充足性，让各类涉农金融机构加大对农村的服务力度，拓展其涉农业务的经营范围；第三，政府还可善用市场之手，通过注资的方式成为农村金融机构的股东，参与企业经营与管理。进入到企业内部，能够为政府管理和监督农村金融机构提供第一手的信息，切实推动企业参与乡村振兴建设，为“三农”发展提供更加可靠的金融服务和更高质量的金融产品。

3.2优化农村金融科技产品供给体系

一是丰富特色化金融科技产品。深入调研分析农村客群的金融需求和风险偏好，立足当地农业资源禀赋，针对储蓄、信贷、理财及保险等主要业务开展技术创新，开发更多贴合农村实际需求的产品，更快更好地面向消费者提供精准服务。二是提升涉农金融科技产品服务质效。应用大数据技术采集分析农产业链上下游数据，丰富涉农产品数据维度，为融资项目匹配适宜的金融产品，创新抵押物价值评估机制，降低信贷产品对抵押物的依赖。积极运用人工智能技术构建金融产品风险模型，快速准确、自动智能地作出相应决策，优化信贷资源配置，提高涉农金融科技产品的服务质量和效率。应用物联网、卫星遥感等技术，动态监测农业生产过程，精准评估抵押物状态，降低涉农产品风险。

3.3完善金融服务配套与辅助机制

首先，构建多视角的金融体系。通常来讲乡村振兴战略的持续推进和发展，不仅需要银行等金融服务机构的参与，更需要多方面、多视角金融体系的支持，通过营造良好的金融环境，帮助我国乡村振兴事业得到更有效的发展。在金融体系构建的过程中，有关方面应通过创新互联网金融、扶贫金融、绿色金融，促进融资担保、农村信用、农村保险的建设，提高农村金融体系建设的多元性和多样性，让不断出现的“经营主体需求”可以得到多层面的满足。其次，夯实金融制度基础。金融机构在提供金融服务的过程中，需要庞大的资金支持量，需要在资本市场积极地开展融资活动，如销售基金股份、开展证券融资活动、发行债券融资等。在此过程中，我国相关政府部门需针对乡村振兴金融服务的内涵、特点，进行相应的绩效评价、风险评级服务，使金融机构能够在审计监督的前提下，获得信息披露与支付体系等方面的保障。最后，加强金融监管，确保农村金融市场稳定、资本要素回流及金融组织完善。

结语

随着乡村振兴战略的不断推进，金融和农村的衔接成为当前倡导的重要基调。金融服务应主动衔接乡村振兴，对于农村市场而言，能够更好地激活农村经济的潜力，推动农村产业发展，为此，要重视农村金融服务和产品创新工作，以良好的金融产品创新能力和创新成果不断助力乡村振兴。

参考文献

［1］姜婷婷.乡村振兴背景下农村金融机构的发展研究［J］.农业经济，2020（5）：111-113.

［2］张婷婷.乡村振兴背景下新型农村金融机构发展面临的困难及对策［J］.现代营销（下旬刊），2019（12）：21-24.

［3］王宏杰，蔡兰，杨晓宇.乡村振兴战略背景下农村普惠金融发展面临的现实问题与解决之策［J］.新东方，2020（1）：36-41.