商业银行产品创新研究

商业银行产品创新研究

王珺

  黑龙江大学

摘要

改革开放后，我国实施了一系列具有成效的金融产品改革措施，也取得了可供庆贺的可喜成果。目前，我国创新活动日益增多。在金融业经历经济新常态、利率市场化后迅速发展的时代大背景下，商业银行进行金融产品创新则是实现经济利益持续增长的大前提。

我国商业银行陆续开始开设了有关综合金融服务以及专业定制化等各项金融服务。然而在当前政策逐渐推进的利率市场化及监管缓步放开的经济环境下，我国的金融产品创新则开始有了新的突破和进展。西方资本市场上较为先进的中间业务产品也逐步被移入到当下的综合金融服务之中。

关键词：商业银行；产品创新；机制建设

一、我国商业银行产品创新现状分析

（一）金融产品创新氛围良好

经济大环境开放后，我国市场积极的进行拓展和整合。也不断学习了更先进的风险管控机制等，用以弥补国内的金融市场制度，维护金融市场秩序，促进国内金融市场更好的发展，使商业银行在与同业竞争中发现不足，增加金融业改革动力，并提高银行经营管理水平、提高在经济全球化背景下银行抵御风险的能力，特别是提高抵御经济和金融危机冲击的能力。

中国的经济将更多依靠国内消费需求的推动，我国的金融产品消费需求将会不断増长，这也为商业银行个人业务的发展带来了良好的机遇。商业银行应更深刻地认识经济”新常态”的涵义提早准备并抓住契机，积极创新各项金融产品和服务，对当前资产的负债结构和信贷结构进行相应的调整，更好的顺应经济”新常态”下我国战略发展的需要，从而也实现自身的持续发展和壮大。

（二）金融产品创新概念和特征

产品一词的定义是被生产出的物品。更加宽泛的说，产品是可以用来满足人们所需要的物品。商业银行所发行和推广的金融产品大致都包括存贷款，银行卡，支票，外汇以及中间业务等。普遍具有可交易增值，不可分割，易于模仿等特点。但是就目前来看，金融市场上所存有的产品在结构和形式上仍较为单一。

金融产品与有形的实物产品有本质区别，所以我们说金融产品存在着本身的独特之处，有这么几个方面。一是产品缺乏专利保护，容易被竞争对手复制。目前大部分国家和地区并不存在特定的专利对其进行保护。更由于我国的现有国情，发展开放的时间较短，更难以建立相关的完善法规体系。因此，金融产品最新成果易于被竞争对手复制，但这并不影响创新的动力，反过来还会帮助金融产品发展的多元化。第二，金融产品的创新成果低。金融产品本质上是一种服务型产品，是一种思维和能力的转化过程，涉及的实体资源少。所以说其作为服务型产品开发的投资远远小于有形的产品。

二、我国商业银行产品创新现状的形成原因

（一）缺乏产品自主定价能力

一直以来，我国资金的周转拆借利率一直由中国人民银行进行统一制定和监管，没有完全实现市场化，缺乏金融市场应有的生机和活力。由此对利率内在平衡机制造成了不利影响以及利率结构的扭曲，从而影响了资金配置的效率。而由此导致的直接后果便是致使商业银行自主创新能力得不到解放和开发，难以针对具体贷款项目进行自主定价。因而导致产品的创新无论是在品种、竞争力以及个性化方面等各个方面都受到了不同程度的影响。[4]

（二）缺乏有效的技术支撑

目前国内部分银行已率先开始有针对性的进行机构改革和试点试验，但尚处于初级探索阶段。但由于部门之间信息缺乏沟通和交流，从而导致无法从全局整体上针对业务进行综合性的管理，更难以对客户、渠道以及业务等进行多方面的成本分析。与此同时， 国内商业银行在技术层次方面还是以数据集中处理为主要侧重方面。所以国内商业银行在技术以及数据层面所面临的主要问题仍是如何及时而有效地获取各类交易数据，并将其转换成有价值的信息或产品。

三、金融产品创新进程中存在的问题

（一）创新计划与发展战略不相符

尽管我国的金融产品层出不穷，但就总体来说，仍旧缺乏一个明确的思路。确切的说，商业银行创立并实施计划时，所执行的计划往往与该银行的目标发展战略相不符。比如某些区域性的商业银行，其目标战略应当是在当地的企业中取得领先地位，但却不恰当的盲目效仿大型商业银行的全面推进计划，在全国范围内开展业务。由于其自身资源能量有限，市场份额低，如此便难以保持市场的盈亏平衡从而造成亏损。

（二）创新环境整体较差

从大环境来说，我国金融产品在创新方面外部的环境总体上来说整体较差。金融创新需要的因素有许多，如适合的金融大环境，相对宽松的管理体系等。而我国目前在上述所提及的各个方面，金融管制上，经济环境上，其自身的经营方法上，都存在着各种障碍和壁垒。具体来说，我国的金融监管仍十分严格。例如在利率上，汇率上及资本市场和经营范围上仍旧存在形形色色的限制措施。此外，我国银行在进行金融业务上还收到政府的过多干预和管制，政府对于金融业务的各项政策往往对商业银行的稳定经营带来了许多不好的影响。

四、完善我国商业银行产品创新管理的对策建议

（一）树立创新理念：从产品导向到客户导向

通过对目标客户的收入状况、消费习惯的分析，现金流结构，储蓄动机，心理特征，把握客户目标函数。基于细分的产品设计。例如，许多商业银行为儿童家庭推出教育储蓄产品。一一些商业银行为家长给孩子零花钱、压岁钱、设计零花钱或零用钱储蓄计划。主题下的国外商业银行的创新包括：儿童学校储蓄、生产性基金储蓄、青年婚姻储蓄等。

（二）管理架构重组

客户经理直接为客户办理银行的全面型业务，产品经理则处于后台实施着技术的支撑职能。后台管理即为产品的研发管理。重构后台研发方法体系，按客户属性、管理属性和决策属性分别来设置管理模块，如将产品按客户属性分类、组建产品的管理中心以及建立产品审查管理委员会等方式无疑对于今后的发展有着深远的影响和意义。[9]

结语

我们应通过积极打造具有特色和标识的互联网金融产品，同时整合相应的线上线下业务，凭借着互联网技术使现有的管理系统和信息传播途径更有效率的运行传导。在此基础上，应针对银行系统内部进行管理方式上的创新，并逐步提高相应的人才管理机制。由此，商业银行方可在浩荡的市场大潮和激烈的同业竟争中得以更好的生存和发展。