互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析

互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析

高晨 ,师怡婷 ,刘畅 ,谢小鹏

西安工程大学

摘要：互联网金融的兴起正值我国金融业改革的关键时期，是金融体制改革与互联网技术发展的必然结果。互联网金融不仅是传统金融的有益补充，而且会推动我国的金融效率提升、交易结构和金融架构的深刻变革。互联网金融对原有商业银行带来“去中介化”“泛金融化”和“全智能化”的新的挑战，商业银行需大力发展服务功能创新、服务渠道创新和平台模式创新以应对互联网金融的冲击和挑战。

关键词：互联网金融；商业银行改革；经营对策

互联网技术在普世性、移动性、感知性、数据累积性方面的快速发展和金融领域应用的不断深入，推动了金融市场环境、客户需求和服务模式的深刻变化，催生了互联网时代的金融新业态。互联网金融的崛起是人类社会进入互联网时代后，社会、经济、技术、文化等各方面发生的深刻变化，综合作用于金融领域的必然结果。从需求端来看，网络普及程度日益提高，人类生活方式日益互联网化，虚拟网络经济蓬勃发展，传统商业模式被深度解构，衍生出具有鲜明互联网时代特征的金融服务需求。从供给端来看，大数据、云计算、社交网络、移动互联、自然用户界面等技术应用不断深化，极大改变了金融服务过程中渠道接入、资金结算、信息处理、客户交互、风险管理的方式，为互联网金融业态兴起奠定了最为重要的基础条件。从市场端来看，电商企业、第三方支付、电信运营商、银联等第三方机构向结算、理财、融资、担保等核心金融服务领域渗透，倒逼以商业银行为代表的金融业借助于网络技术不断深化在线金融产品和服务模式的创新，双方共同推动了金融与网络的相互融合。

一、互联网金融发展对商业银行的影响

（1）基于网络平台的全面管理。与传统的商业银行网点式服务相比，基于互联网的金融方式突破了地域限制，使得信息来源更加充分，信息范围和业务范围更加全面。

（2）基于过往交易数据挖掘形成新的信用评价体系。我国现行的信用体系并不完善，传统银行信贷大多基于抵押物或担保的方式，然而基于大数据的互联网金融则创新性地以历史交易数据等多个指标，建立不同的信用体系。

（3）基于客户体验的灵活产品设计。得益于云储存和大数据处理等互联网技术创造，随着电子商务和电子支付的日益发展和普及，传统商务方式下很难获得的交易和消费记录得到较为系统的保存，从而为细分顾客市场、打造个性化金融产品和提供多样性的金融服务提供可能。

（4）碎片化时间和碎片化资金管理。随着我国3G、4G网络的全面铺开，移动支付方式越来越受到人们欢迎，便于人们利用碎片化时间浏览经济资讯和办理银行业务，而类“余额宝”形式的理财产品发售也使碎片化资金管理成为可能。互联网金融将推动我国金融体制的变革，对现有的运作模式和管理方式产生巨大的影响。

二、商业银行应对互联网金融冲击的策略建议

（一）实施互联网金融发展行动计划一是从战略高度认识商业银行发展互联网金融的机遇和挑战。对互联网金融的发展我们要有危机意识，要改变目前相对迟钝、相对零散的应对状况，把发展互联网金融作为一项重要战略来实施，以理性和开放的姿态，在思想和行动上真正拥抱互联网变革浪潮。

二是明确商业银行发展互联网金融的比较优势。充分发挥商业银行现有的品牌信用、客户基础、网点网络、技术实力等方面的特有优势，解决好对新市场和新技术敏感性不高、机制文化不灵活、风险容忍度较低等问题，确定参与互联网金融市场的战略定位和竞合策略。

三是制定互联网金融战略行动计划。有效整合各个部门资源，做好顶层设计与现有工作衔接，整体统筹与分步实施相结合，明确行动路线图和短中长期阶段性目标：短期内要处理好与第三方机构的竞合关系，实现在网络支付、网络融资、移动金融等业务领域的突破式发展，稳定并积极拓展网络客户群体；中期要深入推进互联网技术应用和客户资源、信息数据的积累，实现经营管理模式的智能化转型；长期要在持续完善相关配套设施的基础上，把商业银行打造成线上与线下、虚拟和实体相结合的现代化银行。

（二）积极拓展互联网金融业务有效运用云计算、物联网、智能终端为代表的新技术，以发展网络支付、网络融资、网络理财和移动金融为突破口，积极推动支付方式创新、服务功能创新、服务渠道创新和平台模式创新，抢占银行业发展互联网金融的制高点。一是支付方式创新。

从线下走向线上，在“便捷、安全、贯通、定制”的方向上，积极推动支付方式的创新，打造以线上收单、电子账单支付、跨行资金归集为重点的线上支付结算体系。同时，要规范与第三方支付机构的合作，坚持“统一准入管理、统一业务范畴、统一定价管理、统一风险防控”。二是服务功能创新。充分利用现代技术手段，推动信贷产品、流程、工具、机制创新，以发展在线供应链融资、网络自助循环贷款、网商融资为重点，建立在线化、智能化的网络融资运作模式。开发在线理财官网，建设网络“理财超市”，同时借助第三方平台客户销售理财产品。

三是服务渠道创新。

大力发展移动金融业务，创新发展近场支付、移动商务、移动理财，构建以银行为核心的移动金融生态圈，为客户提供随时随地、贴身贴心的掌控金融服务。

四是平台模式创新。

积极融入互联网金融生态圈，合理把握与第三方支付机构、移动运营商等参与方的竞合关系，实现优势互补。

（三）建设“智慧型”网络银行一是以改善客户体验为中心，实现渠道协同服务。重新定义物理网点服务功能，加快“智慧网点”

建设。推动网络渠道从交易渠道向营销渠道转变，打造在线综合金融营销服务平台。大力发展手机银行和移动支付业务，增强移动终端对其他渠道的辅助功能。优化调整自助银行渠道功能部署和交互方式，建设全功能、全流程、全产业链型的自助银行。

二是以客户信息挖掘为手段，实施网络精准营销。有效解决客户信息分散的问题，建立智能化客户信息系统，实现信息同步交互共享和精细化客户关系管理，在客户细分的基础上针对性设计个性化营销和产品服务策略。探索与电子商务、社交媒体、移动服务提供商等互联网平台的战略合作，增强客户黏性。

三是以支持协同作业为目标，创新矩阵组织架构。建立标准化、模块化、多层次的流程架构，实现端到端的流程优化；推动跨条线、跨层级资源整合和流程重组，构建由纵横关联的独立经营单元组成的网络化组织架构，实现无边界合作；整合线上线下业务相关的组织架构、信息系统、制度流程和运营平台，实现从传统线下组织向线上线下相融合的集成性组织转变。