中国农村商业银行发展中存在的问题及对策研究

中国农村商业银行发展中存在的问题及对策研究

郭慧珍

单位:陕西神木农村商业银行股份有限公司    719300

摘要：互联网技术与金融行业的融合，丰富了人们的理财方式、优化了人们的理财理念、改善了人们的消费习惯。以互联网为依托，现金支付逐步转化为线上电子支付，人们越来越乐于通过电子银行进行转账汇款等业务，节约了人们的时间，提高了办事效率。实体购物逐渐转化为线上购物，为人们的采购带来便捷。面对一系列变化，农村商业银行为合理应用市场挑战，努力突破发展瓶颈。探索着与互联网金融相契合的发展路径。以下内容从农村商业银行面临的挑战与发展对策两方面展开了分析。

　　关键词：互联网金融；农村商业银行；发展

　　快速发展的互联网技术，各行各业在享受技术利好的同时，也面临着较大的发展挑战。互联网与金融行业的融合。使得农村商业银行面临了前所未有的发展压力。如何结合时代背景，制定出针对性的发展方案，成为商业银行面临的共性挑战。本文结合互联网金融背景，以农村商业银行为研究对象，分析了农村商业银行的发展对策。

　　一、互联网金融背景下农村商业银行面临的挑战

　　（一）客户管理方式发生变化

　　电商平台的相继出现，积累了大量的客户群体，为推广互联网金融模式奠定了坚实基础。电商平台可借助大数据分析技术，对用户实施细化管理，为用户推送一些针对性的信贷与理财服务。高质量的理财服务，有利于增加用户黏性，为互联网金融机构提升市场竞争力、抢夺市场份额、扩充客户群体营造良好条件。新时期，农商行面临着较大的客户群体维护工作压力。只有结合时代发展趋势，不断创新与优化客户服务管理模式，方可为用户提供高质量的服务，减少客户流失。此外，互联网金融背景下，农村商业银行用户的需求呈现多样性，用户对金融服务质量提出了更高要求，进一步加大了农村商业银行用户管理难度。

　　（二）对银行支付服务功能造成冲击

　　营业网点是农村商务银行为用户提供金融服务的常见渠道。在与用户发生矛盾后，银行多以其自身积攒的信誉化解矛盾。互联网金融背景下，电子支付、网络购物多元化购物模式为人们提供了便利，加大了电子商务发展力度，且用户在第三方支付平台的辅助下即可高效地完成各类支付操作。此外，有些支付平台为扩大用户群体，为用户群体提供缴费垫付功能，进一步冲击着农村商业银行支付功能。

　　（三）影响到农村商业银行价值创造

　　互联网金融背景下，多样化的金融服务与金融产品，使得用户享受到多元化的金融服务。这也使得农村商业银行遭受到不小的冲击。传统化的借贷业务呈现出审批流程多、审核周期较长等特点，互联网金融借贷服务审批流程简洁、放款速度快等特点，使其拥有了绝对的市场竞争优势。用户简单操作移动终端，足不出户即可完成借贷、理财等简单化的金融服务，这使得互联网金融用户群体以包暴风形式增长。此外，互联网巨头在经过一段时间发展后，拥有了较为稳定的客户群体，为其挖掘金融商机提供了良好条件。互联网金融机构则可在大数据技术的辅助下高效完成用户需求分析工作，可对用户实施分类化管理，继而为用户提供针对化、高质量的金融服务。互联网金融所拥有的诸多发展优势，使得农村商业银行其自身的价值创作力被进一步削弱。

　　二、发展对策

　　（一）合理配置业务资源，提升客户服务质量

　　为推动农商行持续性发展，并扩大用户群体，就需从客户维护入手，有效提升客户稳定性。农商行可以市场需求为基准，积极构建电子化的服务平台，实现传统业务与互联网金融业务间的整合，积极构建投资管理、现金储蓄管理等服务内容为一体的金融产品，满足用户多元化需求，为用户提供高质量的金融服务。农商银行是支持农业发展的重要资金来源。为提升银行市场竞争力，银行需早安排、早部署、早落实，合理配置农业发展资金。通过不断缩减放贷流程，有利于用户快速享受到金融服务。加大信贷模块创优力度，并在自助机具的支撑下，有效扩大品牌知名度，优化农户贷款途径。

　　（二）注重人才培养，加强人才队伍建设

　　银行间的竞争归根结底是人才间的竞争。为助力农村商业银行持续性发展，就需注重人才培养，全面提升人才的综合素养。在人才队伍建设方面应注重引进来与内部培养双向融合。通过外部招聘吸引业务精英、科技型人才加入农村商业银行。此外，做好配套化的人才培训工作，以此全面提高农村商业银行职工的工作能力，并培育出科技、金融知识为一体的精英人才，满足互联网时代背景下农商行的发展所需。

（三）注重技术创新，提高业务服务质量
　　科学技术是第一生产力，互联网时代背景下，农村商业银行需注重技术创新，以现代化技术为支撑，对客户进行细分化管理。借助大数据分析，全面挖掘数据潜在价值，实现各项资源的优化配置。此外，结合发展所需，应建立完善的信息应急处理管控机制。通过不断优化商行系统监管功能，确保各项服务工作有序开展，全面提高业务服务质量。互联网时代背景下，金融市场获得了良好的发展空间。然而，因我国现有的监管机制更新速度跟不上，致使互联网金融问题层出不穷，网络系统安全问题、非法融资问题等成为阻碍互联网金融发展的重要因素。从现有法律法规体制来看，农村商业银行只有制定出科学完善的电子金融业务监管机制，不断优化风险防控体系，方可从整体上提高银行风险防控水平，防止新型互联网金融风险的出现。

　　总而言之，随着我国社会经济的快速发展，以及互联网技术的更新与迭代，使得互联网金融成为当下重要的金融发展形势。新时期，农村商业银行需明确自身的发展优势与劣势，合理分析互联网金融在商业银行价值创造、银行支付服务功能、客户管理方式等方面带来的冲击，并制定出针对性的发展方案。以上内容从业务资源配置、服务模式、技术创新、风险防控机制、人才培养等几个方面提出了相应的发展对策。希望相关工作者可以从中得到一定的启示或者帮助。

参考文献：

[1]梁鹢. 中国城市商业银行发展对地方经济的影响研究[D].北京交通大学,2021.

[2]谢珊. 商业银行对地方经济发展的作用分析[J]. 科技经济市场,2021,(03):33-34.

[3]舒川. 地方城市商业银行财务竞争力的分析与评价[D].西南财经大学,2021.