数字经济驱动保险业加速转型发展研究

数字经济驱动保险业加速转型发展研究

陈凯利   ,张泽群

（长春科技学院      吉林长春 130600）

摘要：大数据、云计算、5G、人工智能、区块链等技术，正在悄然改变着传统保险行业的全流程，数字经济助力险企提质增效的同时不断提升着产品开发创新、营销渠道、客户服务以及核保理赔等各个环节的效率。本文首先对保险行业数字化转型的内涵进行介绍，并对保险行业数字化转型发展的历程进行研究，进而对传统业务模式面临的挑战和机遇进行分析，希望能为保险业的数字化转型提供新的思路。

关键词：数字经济；保险业；转型发展

前言

在数字经济成为经济发展新引擎的背景下，数字保险既是数字经济的重要组成部分，又为数字经济发展提供了风险管理和保障服务。从这个意义上讲，数字化转型是保险行业服务数字经济高质量发展的内生需求，随着数字经济深度赋能保险业，新兴技术的应用能够为保险业各个业务环节提供全新技术手段，通过底层基础设施的建设，保证上层业务和各项服务的高效运作。

一、保险业数字化转型的内涵及应用

（一）数字经济的内涵

数字经济是指使用数字化的知识和信息作为关键生产要素、以现代信息网络作为重要载体、以信息通信技术的有效使用作为效率提升和经济结构优化的重要推动力的一系列经济活动。

在数字经济强劲驱动下，原本就以客户数据为最宝贵资产的保险业（尤其是寿险）很快融入了数字经济基因，迅速向数字化转型，给保险市场提供更快、更便捷和更低成本服务的新兴模式，与时俱进正发展成为数字保险生态。

（二） 数字经济技术在保险中的应用

随着大数据、云计算、区块链、人工智能等新兴技术的第四次工业革命的兴起，信息技术变革正在改变着各行各业，科技发展将全面影响银行、证券和保险等传统金融业。所以，必将对保险业产生巨大的影响。保险业的发展与技术变革深度融合发展，技术改变了保险，保险改变了生活，数字经济将保险业带入了更广阔的新的发展领域。

二、保险业数字化转型的发展现状

（一）保险业数字化转型的发展历程

我国保险行业数字经济的发展历程大致分为以下三个阶段：

以保险电子化、信息化为标志的萌芽期（1999-2008年）：该阶段的主要表现为会计账务电子化和金融业务电子数据处理，将原本依靠人力、纸质版相关材料转变为电子数据信息处理和存储，大大提高了运营效率；

以保险网络化、移动化为标志的积累期（2008-2014年）：该阶段的主要表现为移动互联网和软件应用等技术的发展，大大提高了移动化、网络化应用场景的适用范围，使业务流程更加自由、便捷，客户体验更加舒服、顺畅；

以保险数字化、智能化为标志的爆发期（2014年至今）：该阶段的主要表现为人工智能、大数据等新兴科技的引入，重塑了传统业务模式，使万物互联互通，业务流程更加数字化和智能化。

（二）保险业数字化转型不断推进

保险的数字化经过二十余年的发展，已经逐步发展形成了一套较为完整的企业体系。无论是传统保险公司，还是新兴的互联网保险公司，无论是To A端的经纪人和代理人工具使用，还是To B端的专业化企业平台支持，亦或是To C端的直接面向消费客户服务，相继涌现出了一系列的专业保险数字经济公司。从中国人保、中国平安等传统行业巨头的数字化转型，到众安在线、泰康在线等互联网保险公司应运而生，从保险师、i云保解决百万保险代理人远程电子化出单，到保准牛、量子保开发多样化、多场景的用户体验，从迪纳科技等公司通过科技实现车联网UBI差异化产品创新，到大特保、悟空保等打造私人定制式的保险专业服务，中国保险数字化产品的发展日新月异。

三、传统保险业务模式面临的挑战和机遇

（一）面临的挑战

1.疫情导致经济面临较大的不确定性

从经济环境来看，人们对疫情的未知大于已知。在疫情的冲击下，全球货币持续宽松。从保险业在疫情环境下的发展情况来看，疫情导致了全行业的保费收入增速下降。线下业务，尤其更依托于线下代理人获客的寿险业务，以及车辆、航运相关的财险业务受阻。为配合疫情防控，2020年2月3日，中国银保监会中介部发布紧急通知，明确要重视从业人员自身防控，做好防疫安排。在保障从业人员做好风险防控的强制要求下，显示出线下依赖度较高的工作环节在疫情面前的力不从心。

2.人口红利有利与不利共存，保险业急需更多的保险需求

很多经济学家认为我国人口红利正在逐步消退，对于专业经营人的生命周期的保险行业来说，目前人口现状中，既有城镇化过程中人口众多促进保险消费者活力逐渐释放的有利一面，也有人口老龄化大势下老年人口占比过大、高龄生存风险的不利一面。

另外，在近年来互联网共享经济场景的刺激和影响下，快递小哥、外卖骑手、网约车司机等大量灵活就业人员及中低收入群体已逐渐萌发了保险意识和保险意愿，并开始主动去关注、了解和或直接寻求符合自身需要的意外、养老、健康等保险保障需求。在疫情的影响下，这些群体更加意识到保险保障的存在对自身的重要意义，因此亟需保险业快速地对不同年龄、不同职业人群提供多样化、多层次的保险产品供给。

3.在疫情的考验下，保险业的数字化转型迫在眉睫

普华永道在《后疫情时代：保险业加速转型的五大关键点》报告中称，不少保险公司无论是在前台、中台还是后台，可能已开始了数字化转型计划。尽管如此，整个行业的运营仍受到人员过多、过度依赖人工流程、技术分散和难以充分利用现有数据等问题的困扰。

因此，后疫情时代的重构是保险公司把所有的关注点和力量都聚焦数字化议程的机会，让前台到后台都实现转型。这是所有现代化企业前进的方向，当然保险公司也不例外。

（二）未来的机遇

面向未来，企业面向线上的数字化建设是必然选择。

1.数字经济可以培养出强大的市场拓展能力

保险行业的数字化转型有助于优化直销、营销的管理，能够增加渠道合作的话语权与选择权，信息技术的管理是实现综合开拓与交叉销售的重要前提，高科技网络的全覆盖是实现电销、网销等新型销售方式的重要保障，新型科技的应用对现代社会有效资源的共享等有着巨大的推动与支持作用；

2.数字经济可以成就卓越的客户服务能力

依靠数字经济能够建设科学而强大的客户服务管理系统，能够整体推出适合现代人及未来人的销售产品及方式，能够实行价值分类、客户分类，从而提供个性化服务，能够跟上现代人的服务节奏，建立起强大广泛的客户增值服务体系，能够有效调配公司资源，科学而便捷地为庞大客户群体实现优质服务，能够最大程度的彰显企业的服务品质与效率。

3.数字经济是提高风险管理能力的前提

目前来看，保险业数字化转型主要包括打造线上“零接触”保险业态，实现从营销、获客到承保、核保，从定损查勘到理赔服务，实现全链条的数字化，打造健康、生活、消费金融全线上生态体系。展望未来，保险业的数字化转型将会颠覆传统保险业务模式，为当前保险业的快速、高质量发展带来巨大的机遇，为实现智能化保险新模式创造无限可能。

事实上，数字化转型不仅仅是优化内部运营高效的问题，更是如何利用新兴技术是解决合规创新与发展的问题。企业需放弃“新旧替代思维”，以市场需求为出发点，整合技术资源赋能业务发展，以“创新发展”的思维来思考数字化转型的方向。

基金项目：2022年吉林省电子商务学会“十四五”规划研究课题：网红经济背景下吉林省农产品线上销售模式研究（编号：2022JLDS080）。

基金项目：吉林省高教科研课题：战“疫”元素融入《保险学》课程思政的实践研究（编号：JGJX2022D502）。

作者简介：陈凯利（1992年9月1日），女，蒙古族，长春科技学院，讲师，硕士研究生，保险学。

通讯作者简介：张泽群（1998年4月6日），男，汉族，新疆师范大学，学生，硕士研究生，学科语文。