“数字中国”背景下农村商业银行数字化转型现状和经验

“数字中国”背景下农村商业银行数字化转型现状和经验

刘晓英

（湖南农业大学 湖南长沙，410000）

摘要：数字化转型是建立新的生产力和生产关系的过程，数字化转型中生产力和生产关系需要相互匹配、相互促进、相互发展，才能用好数据这一新生产要素。数字企业的核心竞争力在于能否将业务的最佳实践“固化”为数据产品（数据和算法），形成一套业务实践与数据体系之间“闭环反馈”的“数字化神经系统”，数字企业的组织从而进化为以数据为驱动的全新组织。数字化转型对应的是“数字化神经系统”，而生产关系则对应数字化组织。数字企业自研或外购集成这套系统，并且不断对系统进行运营迭代，打造数字化组织与其高效协同工作，从而更好地发挥数据这一生产要素的价值。

关键词：数字中国；农商银行；数字化转型

引言

农村商业银行要打造的数字系统主要具有以上三项数字化能力，打造过程离不开数字化组织的支撑。先进生产力需要先进生产关系的匹配，也就是农村商业银行建立先进的数字系统则会倒逼组织加速数字化。农村商业银行必须重塑相适应的组织架构、流程、数字文化氛围和数字人才机制，才能和先进的数字系统协同工作。就整个数字化转型体系来看，先进的“数字化神经系统”通过自研或外购集成相对容易打造，而相应匹配的数字化组织建设则有一定挑战性。

1农村商业银行数字化转型的必要性

1.1无接触服务和远程服务的需要

新冠肺炎疫情的暴发使大量企业陷入经营困境，农村商业银行也不例外。面对严峻的疫情形势和严格的政策导向，农村商业银行必须利用数字技术快速推出无接触服务和远程服务，实现线上数字化全流程经营，来满足客户的日常业务需求和自身的管理需求。如果农村商业银行不能在疫情背景下完善线上移动终端服务，将会直接导致客户存款业务缩减，客户服务效果降低，资金来源减少，长此以往将影响银行的持续经营。与此同时，农村商业银行作为各个行业企业的资金提供方，在疫情持续时期如果不能及时为企业提供融资服务，将会影响企业的正常经营，甚至导致企业资金链断裂，在自身客户流失的同时，也会为其他行业发展带来不可估量的损失。

1.2传统银行网点搭建成本高昂

经过农村商业银行多年来的经营积累，传统的银行营业部已经大部分覆盖我国经济发达地区，捕捉到大量的优质客户，是农村商业银行重要的资金来源。但在我国欠发达地区，传统的银行网点数量极其有限。与此同时，由于欠发达地区人民普遍文化水平较低，受传统观念的影响，欠缺对银行业务模式的了解，尽管银行推出了具有针对性的金融产品，人们获取金融服务的意愿仍然不够强烈。因此，建设传统银行网点除店铺租金、员工工资等基础成本外，想要拓展服务市场，还需要付出高昂的宣传成本，才能获取到理想的经济效益。

2“数字中国”背景下农村商业银行数字化转型现状

2.1数据资源质量较低，缺乏整合

目前，农村商业银行通过日常业务已积累到大量客户数据资源，但是由于在收集数据时缺乏统一的标准和规范，并且只能提取到已有的原生客户数据，数据覆盖范围不够广泛，数据质量良莠不齐，进而影响到农村商业银行对数据的整合利用。在数据使用方面，农村商业银行可以直接利用的现有数据较少，数据库中的数据需要经过漫长的清洗、过滤和筛选整理后才可以得到利用，步骤烦琐，工作量大。与此同时，大多数农村商业银行还没有形成完善的数据管理体系，缺少高效成熟的数据采集与分析方法，更加提升了数据高质量整合利用的难度。因此在大多数情况下，积累的数据对于银行来说仅仅是一个凭证或者业务的记录，使用价值较低，不仅造成资源浪费，在一定程度上还阻碍了银行的数字化改革，逐渐拉大了农村商业银行与互联网企业之间的差距。

2.2产品创新能力较弱

目前，农村商业银行经营过程中积累的数据基本来自存款、借贷、汇款等传统业务，对于产品创新来说，仍然缺少足够的数据来支撑银行准确地分析未来客户在各个层面的产品需求。例如，由于传统业务覆盖问题，农村商业银行在客户出行方式、支付方式、消费习惯等方面采集到的数据数量和种类不足，难以通过多维度数据精准分析客户群体需求，从而也就难以研发出完全满足消费者需求的创新产品。此外，农村商业银行的产品同质化现象严重，各银行间还没有做到完全的市场细分，缺乏产品创新意识。

3“数字中国”背景下农村商业银行数字化转型经验

3.1打造数字化时代的组织能力

数字化转型的本质在于运用数字化技术重塑用户体验、提升运营效率和获得创新收益，同时打造一种适应外部环境不确定性和内部协同复杂性的组织能力，而这种能力是数字化组织所应该具备的。数字化组织更像是一种持续适应外部数字空间变化的生物型组织，领导者负责明确方向，为行动赋能，团队间高度协同，轻界限、重行动，就像一个生物体一样可以对数字化外界快速反应。农村商业银行数字化转型不仅是科技和数据部门的转型，更是全机构各层级、前中后台各部门共同参与协作的转型。农村商业银行应打造“根（总部）深、干（分支机构）强、叶（一线）茂”的数字化组织，总部向服务型组织转型，利用数字化技术，形成业务运营资源赋能需求侧；分支机构则向客户为中心的组织转型，敏捷洞察客户差异化需求，利用总部提供的赋能资源，快速占领市场，实现业务高速发展。

数字化组织的打造需要通过“敏捷协同+业技融合”来实现，敏捷协同是指组织面对多变的市场环境的快速适应能力；业技融合是指业务人员和技术人员相互融合，共同解决业务问题，从而高效满足客户需求。

3.2推进智能风险管理制度体系建设

农村商业银行可将传统风险控制方法与金融数字化背景下的智能化风控手段相结合，加强风险防控顶层设计，构建起针对金融数字化模式的智能风控体系，将大数据嵌入信用风险评价机制、风险预警机制、风险监测机制、风险控制机制、风险处置机制等，形成信息化、多元化以及动态化的智能风险管理体系，实现智能风控生态闭环。同时，构建事前、事中、事后全流程风险管理制度体系，所有的环节都实现联网核查、流程智能、实时预警，加强重点领域的风险监管，健全内部风险监测、排查、整治机制。首先，通过金融科技将海量数据信息进行分析、融合、集成，构建客户筛选模型和反欺诈模型，筛查高风险客户。其次，运用大数据搜集了解客户的账户变动情况、借贷情况、经济纠纷等信息，评估客户信用风险，提高可疑行为识别率。最后，实施全生命周期资金监控，建立完善的数据信息系统，利用金融科技调查实现跟踪评估，实时监测风险情况，推进风险识别精准化。

结束语：

面对如今多变的商业环境，竞争将日趋激烈，农村商业银行数字化转型的重要性日益凸显。农村商业银行应在明确自身应具备的数字化能力的前提下，前中后台同时发力，打造数字化时代的组织能力。

参考文献：

[1]魏建国,魏英杰,司筱涵.商业银行数字化转型与中小企业融资效率提升[J].北京邮电大学学报(社会科学版),2022,24(1):1-11.

[2]蔡普华,汪伟,郑颖,阮超.金融科技发展与商业银行数字化转型:影响与建议[J].新金融,2021(11):39-44.

[3]穆红梅,郑开焰.商业银行数字化转型的国际经验与我国策略[J].亚太经济,2021(1):59-64.

作者简介：刘晓英（1986.10-），女，汉族，甘肃人，大学本科，研究方向：农村发展。