金融科技背景下商业银行财富管理业务发展启示

金融科技背景下商业银行财富管理业务发展启示

鞠国媛

东南大学经济管理学院，210000

摘要：随着移动支付、云计算、大数据和人工智能等新技术迅速更新互联网金融产品，传统金融部门，特别是支柱行业的商业银行面临着各种冲击和挑战， 对财富管理的2C端影响尤为显着的是，由于大幅降低了边际成本，并且在这种背景下作出了全面和及时的反应，传统商业银行开始关注互联网金融对自身金融业务的影响，许多商业银行创建了自己的金融技术分支机构，这给资产管理带来了巨大的挑战，即反复能力， 重视客户体验与网际网路运作，让未来商业银行的资产管理公司能够在竞争中维持生存与成长，就必须考虑商业转型中的创新，而不仅仅是“互联网+”思维，并有效地回应网路金融的冲击与挑战。

关键词：金融科技；商业银行；财富管理业务

引言

我国金融科技将在未来五年对财富管理行业产生深远影响：一方面，财富管理手段及投资渠道更加多样化。5G、物联网、云计算等技术手段的运用，提升了财富管理机构内部组织运作效率，加强前、中、后台及管理层的高效协同，将有力提升银行业财富投资管理能力；另一方面，财富管理价值服务更加便捷高效。以人工智能、大数据、生物识别、机器人流程自动化等技术为驱动，对客户精准画像、洞察客户需求、创新金融产品、智能化配置资产，持续不懈地为客户提供高效、便捷的财富管理服务。

1我国商业银行财富管理业务发展的价值分析

1.1实现金融业务的差异化竞争，提升商业银行的盈利能力

发展财富管理有助于商业银行在金融业务上取得不同的竞争，从而提高商业银行的盈利能力，这是我们财富管理业务的首要价值，众所周知，我国的商业模式长期以来依赖于巨额存款利率和贷款来获得更好的利润，因为存款和信贷公司具有一定的经营风险，商业银行就代表着一定的坏账风险， 限制商业银行盈利能力的提高，从而导致商业银行必须受到越来越严格的商业银行监管，而其新兴资产管理业务的增长相对较差，可以通过其高增长、低资本比重和高收益来提高商业银行的盈利能力，从而实现商业银行的健康、效率和可持续性。

1.2把握居民理财的历史性机遇，提振商业银行的转型信心

新兴财富管理公司可以抓住历史机遇，随着我国居民收入的持续增长，这一财富管理业务的核心价值之一——商业银行转型，可支配收入正在迅速增加，人们可以投资于金融的财富正在迅速增加，随着我国经济的进一步发展，能够投资于资产和高净财富的投资者数量正在迅速增加， 这一数据说明了我国财富管理的重要历史机遇，因此，商业银行在转型发展过程中必须把握好广阔的发展空间，充分利用市场趋势，提高经营质量，增强企业转型发展的信心。

2财富管理市场宏观趋势

从监管层面来看，传统获客手段及运营模式难以满足银行经营需要，为保障资管新规能够得到有效实施，央行正式将资管新规过渡期顺延至2021年底。自资管新规发布以来，银保监会持续完善财富管理业务相关监督制度体系，先后发布并实施了《商业银行理财业务监督管理办法》《商业银行理财子公司理财产品销售管理暂行办法》《商业银行理财子公司净资本管理办法（试行）》等，同时证监会体系也陆续出台了私募资管新规、信托新规、保险资管新规等一系列资管行业规范文件，这些新规的出台将引导银行财富管理行业走向成熟和规范。从个人金融资产层面来看，个人金融资产总量将持续稳步提升，财富管理向个性化、智能化演变也势不可挡。从2015年至2020年，我国个人金融资产平均每年以13%的速度增长，普通家庭个人金融资产占比逐年下降，富裕家庭以上的个人金融资产从逐年上升，预计到2025年我国个人金融资产总量将达到332万亿元，富裕家庭资产占比将达到46%。该报告同时也指出，我国个人金融资产配置结构呈现多元化发展态势，传统的银行存款、银行理财占比逐渐下降，而各类基金、保险、债券及股票投资占比将不断上升。

3银行同业财富管理发展研究

3.1加大考核资源投入

一是充分发挥评估指挥棒的作用,将资产管理业务加速发展的要求纳入制度和线性评估,全面实现“三比三看三提高”。首先是与自己进行纵向比较,看自己的进步速度,找出不足之处,以提高业务绩效的增长。二是横向单位和兄弟单位之间的关系,以便看到自己在系统中的位置,以澄清现有的差距,并提高自己的系统的贡献。最后,外部与市场的关系,要看到自己的优势和不足,了解行业的最新发展,才能全面提高营销能力。二是要在预算执行中加强“三比三看三提高”的定位,大幅增加资产管理业务分支机构的贡献,兼顾资源配置的进度、贡献和市场份额,强化积极激励机制。第三,除定期绩效考核外,财富私人银行还应制定高质量的发展考核体系,以求实现积极的、长期的、高质量的发展目标,结合财富健康、资产配置率、客户回报率等指标分配过程,形成领导考核体系的结果、过程和意义,并根据展会行业的要求不断完善体系。四是做好分层传递评估体系,完善对土地加速发展的要求,对营销团队的业绩和日常需求进行评估,利用上午会议、晚上会议、专题会议等进行多次传递,突出发挥有效领导作用,不断推进资产管理业务,加快可持续发展。

3.2金融科技应用赋能营销运营

近年来，银行金融科技在财富管理领域已应用到智慧交互、客户画像、营销支持、千人千面智能推荐等各个环节。在产品管理方面，浦发银行提出打造智能化财富管理优势，通过对财富管理业务前中后各环节进行智能化、数字化监控，完成财富产品从业务准入到产品售后日常运维，再到风险检测的全流程、全方位管理；在智慧营销方面，浦发银行还建立了丰富的多维度客户标签体系，通过数据化运营平台全面分析客户线上交易过程，借助自动化策略主动向目标客户开展精准推荐；在用户体验方面，光大银行、平安银行等主流手机银行App增加线上智能财富体检、千人千面智能推荐等功能，全面优化了财富管理产品销售前中后各环节的操作流程，有效提升了财富管理用户体验；在平台建设方面，招商银行、兴业银行、平安银行等正积极打造开放式财富产品平台，广泛引入全市场的财富管理机构拳头产品，持续丰富该行代销产品类型。总体来看，金融科技已成为银行决胜财富管理转型的重要基础。

3.3构建数字化财富管理的合作机制

商业银行需要获得以客户利益为中心的优势、农业专业化、数据优势、团队优势以及产品优势，这些优势使得在数字转型过程中创造更多本地、更有活力的技术和金融产品的财富管理市场工具不能成为金融机构和技术公司之间的自主合作越来越重要，未来最重要的共识就是开放和双赢。商业银行和技术公司必须加强合作伙伴关系并共享新技术以满足客户的需求。

3.4财富管理转型成为战略共识

将打造银行特色的大财富管理体系作为应对经济形势变化的重要战略支点，通过打造大财富管理价值循环链，构建以“大财富管理+数字化运营+开放融合”为核心的综合化商业模式；银行将发展目标定位为全市场一流的财富管理银行，期望通过与广大中小金融同业的良好合作、互利共赢，不断强化其财富管理能力。银行将“十四五”期间财富管理业务的发展目标确定为力争零售客户个人金融资产（AUM）年复合增长率达到14%，财富管理业务收入年复合增长率达到20%；平安银行将经营目前定位为最具特色的另类资管银行，将持续加大财富管理投入，推动私人银行AUM保持稳健增长。纵观近年来银行金融市场风云变幻，而国有大行和股份行财富管理业务发展相对稳健，部分银行中收增速呈现逆势增长，进一步夯实了银行业发展大财富管理业务的战略定位。

3.5重塑组织架构

第一个是建立一个资产管理决策委员会，该委员会将负责协调机构变更、员工分配、资源投资、合作等，并定期或偶尔进行市场趋势研究，并建立全面的资产分配策略，使客户资产分配的基本水平得以实现，第二个步骤是建立一个投资和研究团队，建立一个与“投顾团队+产品经理”密切配合的服务机制， 为复杂的丰富和高纯度产品配置提供专业性能的第三步是着眼于进入关键群体，改变传统的“网点+私行客户经理”服务模式，创建灵活的服务团队，通过私有部门、公共部门、分销部门、机构、横向和多层次的连接，实现母公司和母公司的协同作用，并为高价值客户探索“1+1+N”的联合营销模式。 试图创建“客户经理+资产配置顾问+保险计划顾问”、“可信产品顾问”的客户将创建一个机制，并提供全面的解决方案。

3.6扩大优质高净值客户端

以提高客户服务粘度的家族信托为基础:家族信托是一项在市场上具有巨大潜力的财富管理的王冠珠宝，是企业竞争的关键策略，顶级客户拥有复杂的金融服务，要求银行能够充分利用投资银行的业务优势来满足个人客户及其家庭的全面资产管理要求，这些要求为他们提供财务顾问、标准化、创建和提供增强客户耐用性的非标准资产。

3.7客户管理模式由传统线下变为“批量直营+管户”模式

以提高客户服务粘度为基础的家族信托:家族信托是一项具有巨大市场资产管理潜力的王冠珠宝，是企业竞争的关键策略，顶级客户拥有完善的金融服务，要求银行充分利用投资银行的商业优势来满足各个客户及其家庭的全面资产管理要求，这些要求为客户提供财务顾问、标准化、创建和提供非标准产出，从而提高客户的耐用性。

4结束语

综上所述，财富管理转型是一个长期而艰巨的工程，在行业竞争加剧的时代背景下，数字化、开放化、智能化转型已是大势所趋。面对这一历史性发展机遇，中小银行必须加快财富管理转型步伐，坚定发展财富管理业务的决心，真抓实干，围绕客户、产品、渠道、科技、人才等方面深耕细作，最终实现中小银行财富管理业务可持续、高质量发展。

作者信息:鞠国媛(1992.10)，女，汉族，江苏扬州人，研究方向:经济管理。

参考文献

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