风险防范理论下农业金融服务体系的价值定位与构建

风险防范理论下农业金融服务体系的价值定位与构建

潘晓鹏

 西华大学  四川省成都市  610039

摘 要：建立以风险防范理论为基础的农业金融服务体系，不仅有助于深刻认识制约农业金融服务供给的实际障碍，同时也能够有力地推动现代金融回归助农、惠农本源。为了将现代金融服务体系有机地融入农业产业链，我们需要建立一个完善的、市场化的金融服务体系，并以智慧、科学的数字金融生态为支撑，通过完善风险防控机制和创新信用保险体系，以解决农业金融支持所面临的难题。

关键词：风险防范；农业；金融服务；价值定位；构建策略

1风险防范理论下农业金融服务体系的现实困境

1.1基础薄弱，农业金融服务风险集中

目前农业金融市场发育相对滞后，农业金融服务以国有商业金融为主，民间借贷盛行，农业金融产品相对单一。其一，受收益不确定性强、利润回报慢、资金担保缺失及信用评估缺失等因素影响，市场化金融机构缺少服务农业发展的积极意愿。为保障资金收益、做好风险防控，国有商业金融机构通常采用谨慎性信贷策略，很难保障农业现代化、规模化发展的资金需求。其二，受市场化建设不足、金融服务覆盖面相对有限以及担保抵押难等影响，民间借贷仍是农村融资的主要渠道。由于缺少必要的风险防范意识，未能形成完善的风险转移机制和补偿机制，影响了农业金融服务市场的秩序，也引发了违约率高、债务纠纷突出等社会问题。其三，传统农业金融服务供给质量不佳，难以满足农业发展的融资需求。农业金融服务产品种类相对单一，尤其是缺少与农业产业实际、地域实际的有效融合，未形成满足需求的金融服务体系。在金融产品的服务期限上，多以短期为主，既背离了农业产业的周期性、持续性投入等特征，也难以发挥金融产品服务农业发展的带动优势。

1.2管理滞后，农业金融服务风险易发

农业产业自然风险较大，使得农业金融服务表现出风险凸显，收益率偏低等实际情况。同时，大多数农业经营主体缺乏健全的风险管理体系，担保机制等，加大了农业金融服务的潜在风险。一是信贷管理机制还不够完善。受农业金融供给规模限制，农户缺乏良好的资金规划能力而面临着巨大信贷风险。大多数农业信贷产品和服务主要集中于“贷前审批”,而缺乏必要的贷后监管，一些农户常常无法很好地使用贷款，加大贷款按时归还的困难。二是缺乏风险管理机制。农业经营主体因缺乏必要的风险防范意识而没有把风险管理贯穿于整个经营过程中，不仅很难对金融风险进行及时辨识，而且不能确保有关资金运用的规范性和效能度。最后，担保机制不健全是农业金融服务中的一个重要不足，是阻碍金融机构农业信贷服务供给意愿的一个实际问题。就农业信贷体系建设而言，由于大部分农村地区还没有建立起完善的征信系统，农业经营主体个人征信和信贷记录比较欠缺，对于自身信用数据缺乏全面理解，有效剖析，既难以对自身进行贷款担保又不能转化为对现实风险的弥补。

2风险防范理论下农业金融服务体系的构建策略

2.1以市场为导向，完善农业金融服务体系

健全而系统化的农业金融服务，是防御各种风险和提高服务效能的根本所在，是达到风险可防和可控目的的保证。对此，应以农业产业发展资金需求为中心，鼓励支持农业金融市场发展，并通过研发过程简单，适配度更高的普惠金融产品来更好地满足农业产业资金需求。一方面要面向推动农业产业创新，开发符合区域“三农”实际的金融产品。应增设专门涉农金融机构以弥补农业金融服务的不足。有关部门要从区域金融服务实际出发，根据农业产业需求新建专业涉农金融机构，有效保障现代农业金融需求。在整体风险有序可控的前提下，通过引入“贷款加基金加保险”“证券加债券”等金融方式，开发绿色债券、股权等金融产品，丰富农业产业链金融，推动农业金融服务创新，有效化解农业产业各环节资金短缺问题。另一方面应着力发挥政策资金引导优势，支农资金“撬动”和财政资金托底优势，并通过采取贷款贴现贴息和财政补贴的方式，本着区别对待和重点引导的思路，合理利用政策资金和激励制度，鼓励和支持有关金融机构积极参与农业金融服务。应重视信贷管理和贷后管理之间的联系，并通过农业金融服务资金的连续，动态跟踪，切实指导和监督有关信贷主体合理规范地运用资金。

2.2以金融科技为动力，重构数字农业金融服务体系

智慧、科学的数字农业金融服务体系将在提高金融信贷管理效能的同时，精准获取贷款人的信息数据，有效监管信贷资金动向，尽可能防控相关风险，为构建规范、系统化的农村金融借贷市场提供智慧保障。第一，以金融数字化为指引，重塑农业金融服务风险监管机制、信用风险评价体系。要正视数据挖掘、机器学习等技术在金融领域应用不断成熟的趋势，通过构建科技驱动的数字农业金融服务体系，在优化审批程序、简化放款流程的同时，全方位覆盖农户信息，缓解农户正规信贷约束，合理配置农业金融资源。第二，以风控智慧化为支撑，完善农业金融服务风险预警管理。通过构建智慧、科学的金融风控监测系统，完善数字金融服务风控体系，尽可能降低数字金融风险。比如，利用科技手段建设三农信贷信息数据库，科学制定农业保险费率及审核机制，为农业资源抵押提供必要的资产评估、经纪代理等服务。第三，以服务数字化为延伸，创新农业金融服务机制。通过改善传统、分散的金融服务机制，构建线上线下一体的农村数字普惠金融体系，为用户提供优质、多层次的金融服务，满足农业产业的多元化金融需求。

3结语

金融是助推农业转型升级和推动农业规模化，高质量发展至关重要的力量。但农业本身抗风险能力差，既有征信机制比较不健全，抵押物单一，金融服务成本较高，金融市场发育比较不充分等问题使得农业金融服务正面临着供需失衡等现实难题。为了更好地发挥农业金融服务支持优势，减轻农业信贷约束，必须从满足现代农业经营和合理防范风险的实际要求入手，通过贯彻覆盖型风险管理理念，遵循“信用立本、风险分散”原则，聚集农业金融资源，建立全过程覆盖金融风险防范体系和健全农业金融服务供给体系来凝聚金融合力，支撑现代农业稳定发展。

参考文献

［1］刘晓东，陈江.乡村振兴视阈下农村金融供给改革与制度创新［J］.西南金融，2020，（01）：54-61.

［2］潘永昕，胡之睿.农业供应链金融风险生成因素探究——基于解释结构模型［J］.农村经济，2020，（07）：103-110.