乡村振兴背景下的农村金融发展研究

乡村振兴背景下的农村金融发展研究

左灿文

陆良县农业农村局      655600

摘要:习近平总书记在党的十九大报告中提出：在实施乡村振兴战略的过程中，要把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重。只有坚持发展农村金融才能更深层次的推进党的伟大战略，在当前的社会背景下实施乡村振兴战略的同时，也对农村经济发展、农村金融发展也提出了新的要求。近年来,我国持续加大农业、农村政策倾斜力度，扎实推进农村发展，改善农村面貌，目前农村得到了较大改观。国家要富强必然离不开金融系统的支持，因此，在乡村振兴背景下合理地选择金融发展路径显得尤其重要。本文主要探讨我国农村金融发展存在的问题、对金融发展的路径选择与政策部署、分析发展道路上面临着巨大的挑战并提出

改善措施，通过阅读相关资料从多个方面分析当前背景下适合农村金融发展的路径并研究其带来的经济意义。

关键词：乡村振兴；农村金融发展；解决途径

前 言

在乡村振兴战略下，农村金融需求从单一的贷款形式向多元化需求方向转变。同时，由于信息技术的迅速发展，数字银行、手机银行、智慧银行等随之兴起，农村金融设施的建设、实施和完善，支付手段的不断革新，农村金融服务质量的提高、供给的到位、服务成本的降低、金融制度的健全和国家政策的倾斜及不断完善，导致农村金融行业风险指标不断下降，给农村金融带来了良好生机和投资环境。为此，乡村振兴下的多元化农村金融就需要多样性的金融服务，研究和制定乡村振兴条件下的农村金融完善的服务体系、健全的制度体系和政策支持，解决乡村振兴下的农兴村金融，探索、寻求适合发展农村金融的路径、政策是发展乡村振兴下农村金融的有力保障。

十九大提出了农村发展的总体规划，针对农村金融发展提出了“五大振兴内容”和“十大发展思路”等等的一系列方针政策，这些重大的成就都离不开金融的支持。而实现乡村振兴的“五个主要任务”，对未来农村金融机构如何提升金融服务三农的水平，如何将金融与“三农”相融合，带动农村金融发展提出了新的要求

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1乡村振兴战略下农村金融发展现状[1]

乡村振兴战略的提出标志着我国经济发展方式的一大转变，十三五期间，我国现代农业建设有了明显的改观，脱贫攻坚战取得全面胜利，党中央提出了乡村振兴五大内容和十大发展思路，乡村振兴拉开了序幕。要做好乡村振兴，首要任务是抓好农村工作，确实抓好“三农”，尤其是加强脱贫攻坚和乡村振兴的衔接，通过二者的衔接来加快农业农村现代化建设，起到全面推进乡村振兴的作用。除此之外，在农村金融体系中还涉及到农村的金融机构。随着金融市场经济体制的逐步成型、完善、改进和农村改革市场的深入，支持农业发展的银行也转型了，贷款数额减少，无法服务于农业农村，对于农村中小企业的金融服务需求更是无法达到满足，支农作用受限。为加快金融资本的融入，需要社会力量积极参与，这就需要充分认识到金融在农村经济发展和社会生活中的重要作用，农村金融在推动乡村振兴进程中的彰显所在。

1.1当前农村金融机构的主要类型

我国现存的农村金融机构大致可分为两类，一类是非银行机构，其中包括了资金管理公司、农村信用社、农业保险公司和资金互助社等金融机构；另一类是银行机构，其中包括了农村合作银行、中国农业银行、中国邮政储蓄银行、中国农业发展银行和农村商业银行。其中在农村占主要地位的是农村商业银行、中国邮政储蓄银行和农村信用社。

中国农村金融机构最关键的是农村信用社。在农信社发展过程中，由于贷款难以收回、政策不全面、结算渠道不通畅和管理体制不完善等现实的问题，导致农村信用社放贷期间存在很大的风险。近年来随着政策的普遍实施，农村金融机构也逐渐回转。

1.2农村金融服务市场体系不完善

由于金融服务体系不完善，不健全，乡村振兴中金融服务的水平不高，不积极，不主动；金融机构对“三农”的服务意识还是达不到要求；农村金融服务缺乏规范的体系，工作人员的意识不到位；村镇银行的发展滞后；信贷业务涵盖面不高，农村金融服务影响了“三农”的健康发展。农村金融发展水平不高，已经制约“三农”和影响乡村振兴发展，因此，选择正确的发展路径，制定合理的金融政策促进农村金融稳定发展。

1.3民间借贷的法律地位缺失

民间借贷普遍存在，但缺少法律的约束。民间借贷主要表现在邻里、朋友和亲戚之间,民间借贷的存在和现如今的发展趋势是当前农村经济发展的真实反馈,对促进各地区经济发展, 弥补金融机构信贷不足的缺点 ,解决农民个体、乡镇农业生产和其他地方的资金需求,从而起到了一定的促进作用。

由图可以看出，自2017年以来，每年民间借贷都在不同程度的增加，一直到2020年同比减少了0.4亿元，大概率是受到了疫情的影响，导致民间借贷呈现下降趋势，到了2021年中国疫情得到有效控制，民间借贷也有所回升，达到了8.4亿元，同比增长了0.2亿元。随着民间借贷的贷款技术的提升，民间借贷的风险也逐渐增加，给国家的管理带来困难，可以看出早期对于民间贷款的规定并不完善甚至于是存在漏洞。

从历年裁判案件数量看,民间借贷案件总体上呈逐年递增趋势，从2016年的74.3万件增长到2020年的192.34万件，年均增幅高达20.9%，因民间借贷而引发的民事案件正在逐年上升，给农村金融发展带来较大风险。在审理级别上，一审为主占91%，二审占9%，再审案件占比则较低。

1.4农村金融有潜在风险

农村金融的资本充足率过低，流动性风险过大，资金回收难度大，从而加剧了农村的金融风险。由于民间资本增加，民间借贷随之也越来越流行，由于借贷双方法律意识淡薄，相关部门监管不力，民间借贷也自2013年逐年增长。长期以来，金融机构的正常运行和健康发展同样受多种因素的制约，每当金融机构达到既定的资本充足，资本充足有利于促进金融机构经营状况的稳健若资本的增长速度和达到资产扩张需要的额度不相匹配，资本充足率将会受到影响导致其急速下滑，因此农村信用社将迎来大幅度的流动性风险。

2农村金融发展中面临的主要问题[2]

2.1乡村振兴中金融服务配套政策不完善，政策支持松懈

乡村振兴发展过程中，由于金融系统中在制定制度的时候各自为政，导致制度不完善，体制不健全，金融服务体系和组织体系不完善，区域化金融形成明显差异，“三农”信贷支持不力，给金融行业带来不同影响，再加上政府配套的政策支持和完善的法律法规未落实到位。在实施中，管理涣散，监管不力，政府投入欠缺，也给金融系统在实施中带来负面影响。农村金融服务体系的不健全，可以看出金融服务乡村振兴的水平不高，从而其农业金融难以发挥其有效作用。

总之，完善金融服务体系，加强金融业务培训，加强农村金融监管，构建农村金融风险及保险机制，强化财政、金融、担保和社会保险的有机结合，深入推进农村金融供给改革和创新，既是未来金融也发展的需要，也符合我国全面推进乡村振兴建设的需要，具有重要的社会意义和经济意义。

2.2乡村产业基础不牢固，农村金融发展受阻

目前，全国已有超过41万个村完成改革，农民合作社超过220万家，据相关调查可知，当前农村种植业的收益较低，种地难以致富，很少有青壮年在田间地头劳作，一些土地无人耕种，承包的土地比较分散，村民对修建水利设施的积极性不高。目前，乡村产业较为涣散，产业不牢固，农业经营存在较大的风险,农业风险的存在，给农业经济带来了一定影响，也导致农村金融的发展受到限制。

农村房屋建设仍是延续以前的建房模式，农村乱搭乱建比较频繁，村庄建设规划较混乱，；耕地的乱用，房屋的乱建，林木的乱砍，加速了农村治污、防污的难度，给农村经济的发展带来困难，阻碍了农村经济的发展，导致金融差距较大，影响了农村金融的发展，使得各区域农村金融的发展不平衡。

2.3农村金融专业人才匮缺,阻碍了金融的发展

现如今，农村金融机构中的工作人员虽然接受了岗前培训，但是精通农村农业生产活动和金融知识的专业人才还是不达标，国家应支持该方面的人才培养，吸纳优秀人才，必须开展对农村金融高新人才的培养，建立合理的人才培养机制，为优秀人才提供便利，鼓励优秀的专业人才投入到农村金融建设中，同时加大对农村教育的扶持力度，为农业、农村发展注入新鲜血液。

因为基层环境条件不好、薪资待遇较低、工作难度大，所以难以招揽人才、更难留住人才。乡村技术人才和专业农学人才队伍不够强壮，村里现存的人员学历偏低、年龄普遍偏大，同时也缺乏系统性的教育培训，村里的中小学教育普遍缺乏教师，农村教育还需要专业人才来推动发展。

2.4创新服务欠缺，金融生态环境营造力度不够

良好的农村金融生态环境在推动乡村振兴的环节是重要的保障，我国现阶段农村金融设施还滞后，金融消费权益保护仍存困难，农村支付服务水平不高，守信和失信惩治力度不力，良好的社会信用风尚落后，农村信用体系建设的速度缓慢，金融消费权益未得到保护，金融消费我国的家庭农场、专业合作社起步较晚，规模小、金融消费权益未得到正常保护，农业保险的保障能力偏低，保险环境不佳，一些金融机构不愿意从事农业保险，参与农业保险的金融机构甚少，整体呈现覆盖率低的趋势，，使得农业的发展得不到应有的保障。

为此，改善农村经融环境体制和机制，创新服务体系建设，营造良好的金融生态环境，增强金融体系参与农业保险的积极性和农户的认知度，加快农业、农村发展，为乡村振兴做出自己的贡献。

2.5农村金融供给量不足，支持效率低[3]

我国正规金融机构配置在农村地区还是十分有限的，正规资金得不到满足，诱使非正规金融的发展，民间金融已经成为农村金融的补充渠道。农村市场缺乏规范的制度，金融市场资产外流严重，农村金融服务供给不足，难以发挥应有的支农作用。

现如今，农村金融的底子浇薄、家底不厚悍，农村金融的资金来源于总行，受总行的制约性大，不能为种养大户提供大额资金贷款，限制了种养殖的发展，而小额贷款不能充分发挥其在农业上的作用，只能是点上的发展，不能带动当地经济的发展，再加上农业生产周期长，小额期限短、额度低等特点，影响着双方的发展。

3完善农村金融发展措施[4]

3.1完善农村金融服务体系，创新服务意识

     农村金融服务涉及多个领域，农村金融服务越到位，体制越健全，金融服务乡村的水平和能力就越高，加快银行在“三农”方面的服务，引导和鼓励金融机构服务“三农”的责任心，加快农村金融服务面，丰富农村金融服务渠道，科学制定农业保险机制，加大农业保险赔偿力度，提高农业保险的保障水平和能力，创新服务意识，为农村金融创造条件，增强服务水平，提升农村金融服务市场空间，更好满足乡村振兴融资需求，加大金融信息使用范围，促进农村金融发展。

3.2完善基础设施建设，改善人们生活环境

通过农村金融的融入，做好合理的乡村道路规划并且完善道路修建；做好乡村室内和室外厕所的排污系统并设计好配套设施；在村里设置老年活动中心、文体活动室、正规棋牌室等供居民们培养业余兴趣爱好的场所；完善村路建设、环境整治改造，丰富农产品多样化销售，开创独特的农产品品牌，推动信息平台建设，为农村金融提供信息支持。通过网络平台开展电商服务，合理开设农家乐，充分利用闲散劳动力，多渠道、多方式、想办法为农村、农业排忧解难，农村经济才能发展，农村金融的路子才能打开，改善人们生活环境。

3.2加强人才培养，提高工作能力

目前我国的乡村建设还需要一批起带头作用的人才队伍，只有拥有了一批敢于作为的高新人才，才能保证各项措施精准落实，带领乡村走向现代化发展。为此，国家需要加大政策来培养农业专业人才和农村金融人才，以此来鼓励人才到乡下去，充分发挥自己的优势和特长，为建设乡村新时代的新农村奉献自己的力量。只有这样，农村的面貌才能焕然一新，农村的经济才能发展，农村多元化金融体系才能建立和实施。

3.4提高民众的思想文化，增强金融知识普及

正所谓“扶贫不如扶智”，推动农村金融发展还需要从根源上改变农民的思想，激发农民的主观能动性，所以提高民众的思想文化显得格外重要。充分发挥人才优势，将农村金融人才下派讲学，可以在村支部进行授课讲解国家的方针政策，宣传最新的农村金融发展政策，分享乡村振兴成功的典型案例村镇，探讨其中成功的做法，并为有需要的村民们提供技能培训，增强农村金融知识普及，帮助他们树立强农意识。

3.5针对农村金融机构设立风险预警与评价体系

完善农村金融风险机制，创新农村金融合作机构，优化监管与风险防范机制，全面推进农村金融体制建设，从根源上杜绝重复贷款，通过加强网络监管力度，规范贷款行为和跟踪款项发放，为便于管理，国家明令禁止跨区域发放贷款；为了让大家了解“贷款证”放贷的好处和特点，党中央出台宣传政策并推行“贷款证”放贷。

根据实际情况扩大支农贷款，设立相对应的风险预警机制，从而降低贷款带来的风险，降低贷款成本；聘请专业技术人员构建内部风险评价制度和干预机制。加大各企业间的支农力度，加强农村小额信用贷款的发放，鼓励农户积极归还欠贷；内部要完善并实施识别、计量、监测和管理风险的内部风险制度，弱化风险甚至是在风险出现之前就将其挡在门外。制定风险动态跟踪体系，专门针对业务存在的潜在风险进行识别并实时监测，在交易过程中帮助其提高风险识别、量化和管理能力。

4结语

目前，我国的农村金融发展仍然需要国家的大力投入，当前的国情迫切需要发展农村金融机构，如何高效发展是我们需要共同探讨的问题。放眼未来，农村市场的前景还是比较广阔的，

农村金融是农村经济发展的重要组成部分，是乡村振兴的经济支柱，选择合理的发展路径对促进新农村建设有积极的帮助作用。但是在现实生活中，所有的事情不是一蹴而就的，在实际生活的背景下，计划实施中仍然存在着一些现实问题，需要政府部门和相关组织根据具体事项决策出正确的发展方法，为我国农村金融发展提供帮助。在战略层面做出科学规划以推进金融支持乡村振兴，加大信贷投入等方式，增强金融支持强农惠农力度，从而促进乡村振兴和全面繁荣。

参考文献

[1]唐珂.乡村振兴战略背景下我国农村金融发展热点及趋势[J].南方农业,2013 (23)

[2]袁明.乡村振兴战略背景下农村经济发展路径探讨[J].农业工程技术,2018,31(21)

[3]马卫宁.乡村振兴背景下农村金融发展研究[J].营销界,2020(17)

[4]陈贵荣.乡村振兴战略背景下农村经济发展路径[J].世界热带农业信息,2021(02)

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