金融机构经营模式数字化转型研究——基于对浙江东岸科技的调研

金融机构经营模式数字化转型研究——基于对浙江东岸科技的调研

夏丹青[1],谭华,方筱盼,凌伟佳,张烨琳,张佳慧

嘉兴南湖学院 现代金融学院 浙江 嘉兴，314000

摘要：金融科技作为数字技术驱动下的金融创新，对于实体经济以及金融机构自身发展有着密切的影响。本文通过线上资料调研，深度剖析数字化转型成功企业案例—浙江东岸科技有限公司，分析其在经营模式三个方面的转型策略，探索其转型路径，从而为其他金融机构提供转型意见，使金融数字化转型标杆可复制可推广，以点带面，激活数字化转型的经营动能，着力提升我国金融业数字核心竞争力和综合能力。

关键词：数字金融；金融机构转型；经营模式；数据

一、引言

2022年1月出台的《“十四五”数字经济发展规划》中，政府对数字经济的发展做出了规划，计划到2025年，数字经济核心产业的增加值应占国内生产总值比重的10%。近年来中国在数字科技与金融业务的融合层面得到了高速发展，但我国金融机构数字化转型仍普遍处于初始阶段[1]，因此，积极引导和推动金融机构数字化转型，构建与数字经济和金融科技相适应的金融体系，具有重要的现实意义[2]。本文以浙江东岸科技有限公司为例，对其经营模式转型的路径进行深度分析，力求归纳出一些合理的转型意见，给其他传统金融机构以一些启示与借鉴，将理论成果作用于实践，切实促进金融机构数字化转型，助力数字经济发展。

二、国内外研究现状

（一）国内研究现状

近年来我国数字经济快速增长，与国民经济和社会发展各领域融合愈加融洽。据数据显示，2022年我国数字经济规模已超过50万亿元，占GDP比重提升至41.5%，规模位居世界第二。然而近几年在疫情的强力推动下，部分传统金融机构为了提升自身市场竞争力，短时间内“为了转型而转型”[3]，效仿以往成功转型的案例，未能结合自身特色与业务需求做到真正的数字化转型。

（二）国外研究现状

在国外，金融业与数字技术形成了有机结合，推动金融业的迅猛发展，具有巨大的潜力。美国的转型前沿高端技术，构建了以开放创新为基础、以促进传统产业转型为主旨的政策体系，有效促进了数字化转型的发展进程。但同时，据国外学者研究得出，金融机构要想进行成功的数字化转型要注重客户的体验，解决客户对各种数字支付产品、安全方面、追索机制等方面的查询，还需要注重改善网络安全卫生从而提高客户信任度。

三、东岸科技经营模式数字化转型路径分析

东岸科技是浙江省乃至全国数字科技研发与应用于个人不良资产管理起步最早、规模最大，技术开发与应用最深入的科技型企业，与传统的经营模式相比，突破了对人力的高度依赖，以数字科技代替主观判断，科学运用数据做到了精准服务，形成了一个标准化、体系化的经营模式。

（一）数据获取

对于企业经营模式数字化转型而言，数据的重要性不言而喻，但大多数公司的数据治理行动至今尚未完成甚至仍在计划阶段，数据可能存在孤岛。而东岸科技在数据获取方面结合高新技术实现了数字化转型。

智能选包技术是东岸科技自主研发的、获取数据的关键技术之一，其核心是在具有一定数据量的基础上，使用目前较为前沿的机器学习算法以及统计学习方法，模拟预测借款人在未来的1年甚至于2年内的还款率。同时，通过数据样本分析拟收购资产包的质量、风险、价格、决策效率等因素，形成资产评估产品和客户画像产品，以数字科技代替主观判断，智能选择最优资产包，获得精确估值测算，破解资产包定价难题。下图是智能选包技术运行机制。

图1智能选包技术运行机制

（二）产品研发

作为一家数字科技公司，东岸科技基于多年数字化运营和科技研发能力，借助数字科技系统解决青年人债务问题的同时，推出11大行业解决方案，自主研发推出了三个创新型服务产品，实现了不良资产高效管理，提升行业效率、推动行业数字化转型、赋能产业数字化发展。

1、勾销债务管理平台

国内第一家倡导DMP模式的个人债务管理平台。运用前沿机器学习算法和统计学习方法为资产包精准定价，同时运用AI成长标签技术梳理分组大量的数据进行标签管理，以便对借贷人进行分析洞察、分组分层，为其提供数据仓中相似案例的解决策略，从而大大提高了还款策略制定的效率，直接牵引了业务发展。

2、青年阳光工程

采用“线上+线下”联合帮扶机制，运用企业自身科技技术，搭建“青年成长工程”平台，云上为更多青年人解决债务问题，建立了长效的青年成长机制，在学习教育、志愿公益、就业创业、信贷等重点领域提供精准服务。

3、丽水明众调节中心

明众调解中心创新了“科技+司法”的个人不良资产处置模式。以社会组织的形式，为青年提供相应法律咨询服务和帮助，创造了企业业务的社会效益。

（三）业务提供

东岸科技数年来坚持立足数字科技，聚焦数据价值，深入探索个贷不良资产管理领域的规律，为贷后资产管理做出了全新的数字化的定义，激发数据潜能以助力企业高速发展和个人阶段性债务解决。东岸科技的业务体系主要有以下四方面：资产收购、资产评估服务、贷后全流程服务、服务机构能力评估。通过数字科技和运营能力整合个人不良资产全产业链，颠覆传统个贷资产处置模式，致力于为银行、AMC、消金等机构提供一站式的技术服务和个人不良资产数字化解决方案。其服务蓝图如下。

四、启示与建议

未来的金融业务将会是数据驱动的时代，数字化转型会是对金融机构组织流程的一次再造。因此金融业必须主动适应和引导数字化趋势，审视自身业务特点以及发展需求，引导数字科技与业务产品相融合，在注重用户体验的同时保护用户数据安全，提高企业在市场的消费者信任度，只有这样才能加速本身数字化发展。本文在分析东岸科技经营模式数字化转型的基础上，对有意转型的传统金融机构在经营模式方面提出以下几点意见。

（一）打造高效的数据平台，准确、高效获取与应用数据

数据是数字经济时代最重要的生产要素，也是支撑金融机构数字化转型的关键要素，在数字化转型中，必须要充分释放数据要素的价值潜能。这意味着需要更多真实准确的客户数据并能够进行充分的运用。所以金融机构要打造高效的数据中台，解决好数据价值实现问题。

（二）推进金融科技创新，打造高质量、有竞争力的数字科技产品

现如今，科技正在成为支撑金融机构数字化转型的关键底层力量。有能力自身研发的金融机构应该加大在该方面的资金投入，自身科研能力欠缺的金融机构应结合自身业务特色选择科技服务商合作，做到技术与业务交融共振，在数据全周期的六个环节做到创新应用。

（三）推进金融服务数字化升级，提高金融消费者的体验和便利性

寻求数字化转型的金融机构可以结合自身需求将业务和技术相融合，提高业务效率，高效利用网络数字平台，增加线上业务，减少线下物理平台，提高业务的便利性，丰富金融消费者的体验。

（四）注意数据安全问题，先进科技加持提高风险防范能力

在数字经济的背景下，数据已经成为了最有价值的战略性资源，更是促进有关行业和领域创造力发展的关键资产。这些信息泄露，对金融行业的声誉和发展，都是非常不利的。所以，在进行数字化转型的同时，金融机构需要对其进行一种整体的、现代化的、以数据为核心的信息安全管理，并设计出一种更加高效、更加多样化的信息安全保障方式。

五、参考文献

[1]邓达,潘光曦.靶向施策: 财政政策助推企业数字化转型[J].中国经济评论,2022(09):32-35.

[2]王勋,黄益平,苟琴,邱晗.数字技术如何改变金融机构：中国经验与国际启示[J].国际经济评论,2022(01):70-85+6.

[3]董希淼.金融机构数字化转型是必答题[J].中国外资,2022(05):10.

[4]汪勇,肖节,沈维萍.从数字服务视角看金融机构数字化转型[J].金融博览,2022(07):56-58.

[5]唐松,苏雪莎,赵丹妮.金融科技与企业数字化转型—基于企业生命周期视角[J].财经科学,2022(02):17-32.

[6]谭西梅.金融行业数字化转型的现状、挑战与建议[J].商业文化,2022(02):94-95.

[7]陈振权,李大伟,吴非.科技金融政策、企业生命周期与数字化技术应用—基于“科技和金融结合试点”的准自然实验[J].南方金融,2021(09):3-19.

[8]翟彦杰.金融机构数字化转型的挑战与出路[J].现代金融导刊,2021(10):26-29.

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[10]邬瑜骏.金融行业数字化转型新时代—崛起动因与价值内涵[J].现代商业银行,2021(09):36-39.

[11]王慧,汪霜傲.数字化转型背景下我国金融机构业务与技术融合发展的路径[J].科技智囊,2021(04):23-27.

[12]陈文辉.金融产业数字化转型的几点思考[J].中国金融,2020(22):9-10.

[13]王帅,付馨瑶.金融科技赋能商业银行数字化转型国内外研究[J].长春金融高等专科学校学报,2020(01):44-48.

[14]俞勇.过去未去，未来已来：金融机构数字化转型[J].金融博览,2019(12):46-47.

[15]张恒龙,田聪莹.数字金融监管政策的国际比较研究[J].秘书,2022(04):9-17.

[16]蒋红波,刘小华.颠覆还是赋能？由区块链的数字金融应用看美国支付领域变革[J].国际金融,2022(02):53-60.

[17]DhananjayBapat.Exploringtherelationshipbetweenlifestyle,digitalfinancialelementanddigitalfinancialservicesexperience[J].InternationalJournalofBankMarketing.2022(03):40-2

项目来源：校级srt项目（8517223219）金融机构经营模式数字化转型研究——基于对浙江东岸科技的调研

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