风险减量管理如何助力财险公司高质量发展

 风险减量管理如何助力财险公司高质量发展

初红英

安华农业保险股份有限公司吉林省分公司、130000，

摘要：保险经营是较为常见的风险存量管理模式，体现为保险企业被动接受客观存在的风险总量，在全社会范围内进行风险转移与分担。随着市场经济体制逐步完善，保险风险管理模式发生变革，逐步朝纵深方向发展。风险减量管理模式成为保险公司常见的风险管理模式。此模式强调公司在收集风险与共担风险的过程中，可依托成功的商业模式主动且有效地削弱各类社会风险，有效改善社会与生态环境，提高保险公司抗风险能力。本文立足财产保险公司，分析了风险减量管理价值，提出了风险减量管理对策，以期助力财产保险公司高质量发展。

关键词：风险减量管理；财险公司；作用

2023年1月30日，银保监会发步出台《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》（以下简称《意见》），从拓宽风险减量服务领域、夯实风险减量服务基础、依法开展风险减量服务、加强风险减量服务组织保障等方面提出具体措施。于财险公司而言，如何发挥出风险减量管理价值，成为其亟待思考的问题。以下内容结合《意见》，从财产保险公司发展需求入手，提出风险减量管理对策。

一、风险减量管理概述

（一）风险减量管理理念与商业逻辑

所谓风险减量管理，是指保险公司采用专业、现代化手段，主动介入被保险标的的风险管理，降低事故发生几率，实现投保人与保险人共赢，为社会创造价值。从本质来讲，保险属于风险存量管理，即保险企业被动接受客观存在的风险总量，并由全社会进行风险分担。当下，保险业正在经历风险管理模式变革，通过创新与采用风险减量管理模式，将保险经营从被动分散风险模式中解脱出来，借助成功的商业模式，主动高效削减公司经营中的各类风险。通俗来讲，依托大数法则，10元保险费用等于10元的期望损失。若保险公司拿出一元投入风险减量管理，可将期望损失降到8元，保险公司可获得一元超额利润。能否取得超额利润的关键在于其能否科学应用减量管理商业模式。基于此，保险公司需同步依靠精算师与工程师高效进行灾害研究与减灾防损工作，动态化减少致灾害因子，优化社会生产与经济环境，提升整体抗灾与应对风险能力，构建风险减量管理商业模式。

（二）财险公司风险减量管理价值

一是风险减量服务是财险业服务实体经济发展的有效手段之一，对于提高社会抗风险能力、降低社会风险成本具有积极作用。二是有序开展风险减量管理，可充分体现保险风险管理特征，提高财产业风险减量服务质效，满足社会大众对风险存量管理需求与安全生产领域高危行业风险减量需求，有序开展投保企业风险减量管理，助推财产业高质量发展等，助力维护国家安全和社会稳定。三是帮助社会公众正确认知风险作用。当下，客户需求日趋多元，逐步从单一产品需求转化为一站式服务。财险公司积极开展风险减量管理，提供优质的风险减量服务，可从思想层面引领政府、企业、公众直观、全面了解保险作用，感知保险预防风险的价值。四是有利于满足财险公司自身发展需求。保险在参与社会财富管理的过程中，“逐短弃长”问题逐步显现出来。因其将竞争重点放在增量上，致使其损耗了大量的成本与费用。通过实施风险减量服务后，可以引领财险公司用较少的成本投入控制标的潜在风险，以此减少公司营运中的损失，保障公司效益，助力公司持续性发展。

二、财产公司风险减量管理对策

（一）严格遵循风险减量管理原则

一是回顾财产保险服务本源。财产保险公司将服务人民群众服务实体经济服务社会稳定作为风险减量管理，出发点与落脚点，将减少风险隐患、降低重大风险损害作为你减量管理目标，与投保企业通力协作，有序开展风险减量管理。

二是做好统筹规划。财险公司需立足全局进行谋划与布局，结合公司实际情况，有条不紊地推进风险减量管理，提供优质的风险减量服务，鼓励条件允许的公司率先贯彻落实风险减量管理方案，夯实财险业风险减量服务基础，带动更多的公司融入风险减量管理工作中。

三是高效发展。财产保险公司需以市场需求为导向，积极转变发展模式，强化科技与风险减量服务的融合，不断提高风险减量管理服务水平。

四是坚守行业底线。财险公司需确保公司合法合规运营，认真遵循各项监管规定，确保公司安全运营与发展，切勿发生系统性风险。

（二）加大保险科技引入力度

科学技术是第一生产力。随着保险科技迭代更新速度加快，科技与保险产业链实现了深度融合，成为财险公司风险减量管理的重要路径。此外，保险科技与财险公司业务间的融合，亦可拓展保险科技公司业务发展方向，发挥科技创新优势，助力财险公司提高投保标的风险减量管理服务质效。从现有情况来看，财险公司可尝试以下两种保险科技布局方式：一是通过自主建设保险科技子公司，实现技术研发与攻关，赋能母公司与行业。此种模式下的保险公司同步具备保险公司与保险科技公司属性。二是为缩减营运成本，增加营运效益，将承保、理赔等服务外包给第三方公司。需选择具备强大科技能力的第三方公司，确保其能为财险公司持续性发展提供源源不断的技术支持，赋能财险公司业务发展。

（三）整合人防与技防合力

人防与技防是保险公司提升风险防控能力的重要手段。通过整合两项手段，可助力风险减量管理顺利进行。财险公司需引进先进技术，完善风险减量服务工作机制，确保能契合风险减量服务需求。风险减量服务属于专业化服务，对工作人员综合素养有着较高要求，多由工程师来负责。其须具备生产知识与安全知识，有技术背景，能提供专业化的风险管控服务。因此，在实施风险减量管理时，财险公司需组建一支高专业素养的专业团队。近年来，各财险公司结合自身发展需求，纷纷组建了专业化的风险管理团队，并引入先进的风险监测工具。仅从人才队伍来看，部分财产保险公司聘请专业化的自由风险工程师，常年奔赴于生产一线。或者，储配充足的国家认证的应急救援员，在风险发生时，可做出快速、就近响应。

从技术层面来看，财险公司需引入先进的风险减量工具，构建科技平台，以此提高风险预测能力并制定针对性的防控方案。比如，太平财险开发自然气象灾害系统自动预警功能，平安产险提升鹰眼系统能力，阳光财险构建出“阳光天眼风险地图平台”等。

总之，《意见》的出台与实施，为财产保险公司。创新行业服务。强化风险管控。指明了新方向。并要求各公司。动态化关注风险特征变化。各财险公司应以意见为依托，积极推进专业服务团队建设，构建一支以风勘专岗为主体、兼职风勘人员为补充、覆盖各级机构的风险减量服务团队。此外，为充分挖掘技术生产动力，应积极构建线上风险减量服务平台触客端，为客户提供标准化、易于获得的精准风险管理服务。

三、结语

综上所述，在政策机遇与市场潜力的东风之下，财险公司挑战与压力并存，对财险业务模式产生相应影响。新形势新要求下，财险公司须跟上发展节奏，有序开展风险减量管理。通过多方协同，整合人力、技术等各要素价值，助力公司合理应对经营中的风险，实现企业持续性发展。

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