浅谈商业银行存款吸收能力影响因素问题研究

浅谈商业银行存款吸收能力影响因素问题研究

石智丽

建设银行山东省分行  山东济南 

在我国，存款吸收业务是商业银行主要业务之一，是基础性业务，决定了商业银行经营的物质基础，是综合竞争能力的重要组成部分。近年以来，伴随着金融市场的不断改革与发展，商业银行存款吸收业务也出现了新的变化和需求。当前来看，商业银行普遍面临着储蓄难度增大、储蓄率增长放缓的下行压力，金融市场中其他类型的产品如理财产品、金融衍生品、P2P产品等也对传统储蓄业务形成了很大冲击。基于此，本文立足于影响商业银行存款吸收能力主要因素的分析和研究，提出未来提升客户储蓄意愿、满足市场需求的对策和建议。

关键字：商业银行    存款吸收能力    因素分析

一、商业银行存款吸收能力概述

1.商业银行存款吸收能力基本情况介绍

在我国，商业银行存款吸收能力不仅仅指的是商业银行各类存款业务总收入，还包括了单纯存款业务之外的其他类型产品和服务，包括理财产品、存款衍生品等。商业银行的存款吸收能力既是其综合实力的一种展现，也是在市场环境下，保证商业银行自身的资金储量，保证正常经营必不可少的能力之一。

在商业银行经营管理中，盈利性、流动性和安全性是三个主要的原则，三者之间是矛盾统一的，也是为客户提供更加优质产品和服务，谋求商业银行自身资产与负债平衡化发展的基本原则，更是商业银行未来存款吸收能力改善和提升必须要遵循的基本要求。

2.商业银行存款吸收能力现状

在当前的市场条件下，经济形势出现了新的变化，整体国内经济处于一个维稳下行的态势，这对于存款吸收业务产生了直接消极的影响作用。在传统竞争不断加剧，存贷款利率降低，利率市场化发展成为必然的大背景下，商业银行想要提升自身的存款吸收能力，就要在稳定常规存款业务的基础上，通过利率浮动、收益保障等多种形式，不断进行客户拓展，抢占更多的市场份额，争取新的发展机遇。

二、商业银行存款吸收能力影响因素的分析

1.国民经济收入变化对于商业银行存款吸收能力的影响

基于宏观经济学理论认为储蓄与收入之间的关联关系可以用储蓄函数表示，收入越高储蓄率越高、收入下滑则储蓄率明显下降，因此保证国民经济收入是商业银行存款吸收能力提升的一个重要前提。

2.居民储蓄率及储蓄倾向对于商业银行存款吸收能力的影响

上述提到收入对于居民储蓄有着直接影响作用，居民的储蓄意愿及倾向更是一个重要因素。除了可支配收入对于居民储蓄具有影响作用外，基尼系数所反映的收入分配均衡情况同样会产生重要的影响作用。物价水平、存款利率、居民可支配收入之间是存在着内在相关性的，如何调动居民的储蓄倾向，在满足居民基本生活需求外，有更加强烈的储蓄意愿是存款吸收能力提升应该重点关注的一个问题。

3.市场竞争力量对于商业银行存款吸收能力的影响

存款不仅是重要的资金来源，也是其他类型业务开展的物质基础，因此一直是商业银行之间竞争的核心。近年以来，各类互联网理财产品、金融衍生品等如雨后春笋般诞生，这类产品凭借着高于传统存款业务的收益率、便捷的服务和较低甚至零成本的手续费，在一段时期内吸收了大量的资金，特别是居民手中的活期资金，形成了对商业银行存款业务的巨大冲击。

4.国家宏观调控政策对于商业银行存款吸收能力的影响

在存款业务中，利率是一个重要的影响因素，决定着资金的配置情况。利率市场化改革后，作为金融市场顶端节点的存款资金直接影响着商业银行运作的资金成本，并对其他产品报价、贷款利率等产生着影响。利率市场化后，一方面商业银行能够遵循市场规律对其客户情况及存款业务情况进行自我调节，另一方面市场因素的影响，商业银行自身定价能力增强的同时，国家宏观调控进一步减弱，既在一定程度上增加了商业银行的灵活性，也在一定程度上加剧了金融市场对于存款业务的竞争情况。

5.我国社会保障体系完善程度对于商业银行存款吸收能力的影响

在我国，社会保险是社会保障体系最为核心的部分，随着社会的不断发展进步，国家对于社会保险的投入不断增加，居民生活的安全感和幸福感也在不断提升。随着社会保障体系的日益完善，更多群众感受到社会进来的变化，将资产中更多部分分割出来进行储蓄和投资的意愿增强，充分说明了社会保障体系完善程度对于商业银行存款吸收业务的正向影响作用。

三、商业银行存款吸收能力提升的对策建议

为了进一步提升商业银行存款吸收能力，克服经济下行带来的不利影响，商业银行应该结合自身实际情况和地区经济状况，采取有针对性的措施进行业务和服务调整。具体可以概括为微观和宏观两个层面。

首先，从微观层面要合理运用可控性因素，提升整体存款总量。商业银行一方面要立足于国民收入的实际情况，推出有别于市场中其他参与者的特色化存款业务，增强存款业务的市场占有率。另一方面，要转变业务模式，从内部管理和业务拓展出发，借助现代化的信息技术和手段，进行技术革新，通过各类渠道如手机客户端、互联网客户端等发现和吸收新客户，提升存款业务储蓄率。此外，商业银行应积极寻求行业合作，在保障基础客户的前提下，提高存款类业务的服务水平和服务质量，让客户有更好的体验，更强的储蓄意愿。

其次，从宏观层面立足于国家宏观调控政策层面，完善和会保障体系。一方面，为了维护我国金融体系长期稳定发展，国家和政府相关部门应该加强监督与管理，面对利率化的必然趋势，政府要起到“看得见的手”的引导作用，推进利率政策调整，约束金融市场参与者的行为，严格监管，最大限度提供高效便捷服务，保障市场整体平稳发展，为商业银行业务开展提供良好的金融环境。另一方面，社会保障体系的建设对于存款业务的影响是显而易见的，无论是储蓄意识还是储蓄能动性，短时间内仍然难以改变，这需要从我国整个社会保障体系的长远发展入手，循序渐进的进行改革和完善，将社会保障体系构建与经济活动结合起来，让人民群众切身感受到社会变化及其影响，有信心应对未来养老问题，从而在科学观念的引领下，制定适应自身的更加合理的储蓄投资计划，为合理储蓄环境构建奉献自身力量。

四、结束语

总之，对于商业银行存款吸收能力问题而言，影响因素较多，居民收入、储蓄倾向、利率、国家宏观政策、社会保障体系完善情况是本文的五个主要影响因素。未来，商业银行既要顺应客观的市场条件和经济发展形势，更要基于业务本身，进行改革创新，多渠道吸引更多客户。

五、参考文献

【1】 王小林，我国商业银行应对利率市场化影响的初步探讨[J]，经济师，2015(12）。

【2】郭丰，中国社会保障体系框架及其评估研究[J]，云梦学刊，2014（7）。