探究小微企业发展中金融服务的对策

探究小微企业发展中金融服务的对策

蒋云彬

   在职研究生

摘要：小微企业在近30年来取得了飞速的发展，已成为中国经济发展的一支不可或缺的主力军，甚至扮演着中国经济特别是城乡经济发展的“晴雨表”作用。小微企业在国民经济当中所占据的比重也在逐年提高，小微企业在社会上的地位也越来越高。在2015年之后，不管是国内经济还是国外经济，发展速度都是逐步降下来了，而在这种形势下，国内众多小微企业的规模体量还是在不断稳步增加。与此同时，我国小微企业的产业结构升级和优化的速度也不断加快，小微企业的转型进程也在不断深入。虽然我国小微企业的发展势头强劲，发展前景也很光明。

关键词：小微企业；金融；服务；对策；

一、小微企业发展中政府行为优化

（一）财税方面

（1）积极搭建融资合作平台，发展本土金融机构

在面对需求庞大的小微企业的时候，金融机构需要应对其贷款需求，同时很有可能出现供不应求、面临巨大信贷风险等要素。根据当前的金融机构分布来看，不仅体系单一，同时小微企业缺乏多样化的融资渠道。作为政府应当积极搭建平台为两者服务，为发展本土金融机构而努力，逐渐完善当地的金融机构体系，并在合理范围内基于一定的支持和帮扶。

地方政府在其中的作用可以构建平台，及时沟通协调小微企业与本土金融机构之间的关系，引导本土金融机构为小微企业的事业发展作支撑保障，及时把握好贷款前后的各种注意事项，同时降低本土金融机构面临的信贷风险。

（2）引导民间信贷、民间借款的有序发展

根据相关的调查显示，小微企业都有参与民间借贷活动的历史。因此，地方政府应当对民间资本进行规范化处理，强化监管意识，引领正确、阳光的资金保障，积极发挥民间借款在小微企业发展中的积极作用。同时通过积极引导，规范处理将民间资本市场规范起来，借助法律宣传及时制定有效的民间资本市场监管政策。

作为金融市场的监管者，政府应当加强对民间借贷的管理，通过规范其发展采用一定的约束机制遏制非法化的民间资本市场，尤其是高利贷的产生。同时要依法打击非法集资行为。

（3）完善信用担保体系控制融资风险成本

因为小微企业在进行融资的时候存在有信息不对称的问题，也就是导致各类金融机构在为这些小微企业提供贷款的时候，所需要耗费的成本大大提高。而信用担保制度则能够帮助有效地减少这些成本，也可以避免金融机构面临各种贷款风险。完善信用担保体系，将大大促进银行等金融机构融资风险成本的控制，降低小微企业融资成本。为了不断推动担保行业的发展，就要鼓励并支持担保行业构建风险分担激励制度。要让银行等金融机构和担保企业进行积极、密切地合作，一起来担负各类风险。

（二）融资方面

（1）建立小微企业信用体系降低融资信用成本

企业在进行融资的时候需要花费很多成本，其中，信用风险评估就是最主要的成本之一。通过构建科学合理地信用评级体系能够帮助降低银行等金融机构的调查成本，进而可以极大地降低小微企业的融资信用成本。并且通过该体系的推广应用，提高小微企业的信用状况，增强全社会的信用意识，进而改善小微企业融资难的状况。

现阶段，我国的个人信用信息数据库已正式运行。银行等各类金融机构可以利用这个信息数据库来有效地规避小微企业的信贷风险。同时，还能够帮助提升金融机构的信贷管理工作效率。各类金融机构在对小微企业提出的贷款申请进行审核的时候，不单单是能够知道该企业真实的业务经营情况，而且还能从数据库中分析出经营者的个人信用信息，这样一来银行在审批贷款时就可以做到有的放矢，大大提高银行风险管理水平。

（2）鼓励小微企业开展技术创新，降低创新机会成本

随着全球化的进一步发展，企业创新的压力越来越大，创新已成为企业立足市场的基本要求。与大型企业相比，小微企业具有更灵活的经营活动和更多的创新动力。为了能够鼓励这些小微企业积极地进行创新活动，政府相关部门就可以根据实际情况来推出扶持政策，积极推进小微企业信贷创新，给予符合政策项目的利息补贴等等。在调查中，有两家科技型企业得到了市科技局的相应补贴和支持，对于刚成立的科技企业来说，这些补贴显得弥足珍贵。

（三）服务体系建设

（1）理顺政府与小微企业之间的沟通渠道，增加信任度

为加大小微企业对政府的信任，需要构建小微企业与政府之间沟通的桥梁和渠道。首先，政府应当让小微企业有充分的认识，通过宣传手段加大宣传力度，将则政府行为、政策下发下去。小微企业与政府的各个部门有接触，例如工商、税务等，政府机构在履行自身责任的同时注重对政策的宣贯，将信息及时传递给不同的企业，满足其信息化需求。政府可以借助邮件、电话、张贴公告等形式加强宣传。第二，刺激小微企业重视政府政策，不断增加其敏感度和信任度，让小微企业主动参与到政策的宣贯中。政府可以借助多样化的宣传渠道让区域内的小微企业对政策有深入的了解，例如举办知识竞赛、有奖征文等，不但提升小微企业的参与意识。第三，由政府牵头建立专业的指导机构，形成专门的调研制度，让政府对小微企业的实际生存情况由更深入的了解。只有政府充分了解小微企业面临的困境，才能指定更加具有针对性的解决举措，实现小微企业金融健康持续发展。第四，从地方政府自身工作的角度出发，坚持以服务大众为核心，认真履行自己的职责，不断增强服务意识，让小微企业能够发展起来，

充分展现小微企业发展的能力和水平。

（2）健全行业组织体系，充分发挥行业中介作用

小微企业很容易面临市场难以打开的窘境，尤其是承揽项目中遭遇“潜规则”的可能加大，作为政府应当积极运用行业协会的发展，帮助小微企业解决问题。由政府牵头设立相应的行业服务机构，或者政府参与到相关的部门协作中，形成一定的中介机构。当前的小微企业存在点多、面广的特性，中介机构能够为其提供多样化服务才能及时解决小微企业面临的问题，不断形成企业诊断、信息资讯、人员培训、技术支持等服务提供帮助。

（3）加大力度完善劳动力市场和人才市场

根据相关的调查表明，小微企业普遍存在用人难、招人难、留人难的情况。受到小微企业自身的局限，缺乏资金和资源，能以为员工提供培训和长期的职业规划，人才的成长空间严重不足，导致留人难问题的涌现。对于地方政府而言要加大力度对劳动力、人才市场等进行完善，为小微企业储备充分的人力资源。

在劳动力市场上，政府应当加大培训力度，让小微企业的培训成本转嫁到政府投入上，减少企业用工成本，积极鼓励小微企业使用创新的用工制度，不断提升人员素质。同时人力资源和社会保障局构建合理的就业体系，帮助职工发展，构建小微企业职工与政府之间的桥梁，逐渐将小微企业的用工环境进行规范化处理。

二、小微企业自身的改变和提升

（一）提升经营能力，提高融资信誉

小微企业要积极参与技术开发和创新，不断优化企业结构，努力提高产品竞争性，进而提高企业的核心竞争力。通过核心竞争力、核心技术的培育不断提升企业产品的竞争力，通过自身的高素质获取银行的信贷支持。同时，企业还应该自觉按照市场规则经营，诚实守信，努力提高企业的信誉，主动的向金融机构和银行报送必要的企业信息和经过审计的财务信息，增强银行对于小微企业的信任。同时政府也应该通过政策鼓励，新技术补贴等方式帮助小微企业更好地实现自我发展和自我成长。

（二）健全管理制度，提高社会信誉

小微企业要不断建立和健全相关管理制度，要建立起现代化企业管理体系，加强对法人机构的完善，通过健全财务账务为信贷做好准备，尤其是财务和经营方面信息的整合，建立顺畅银企合作关系，形成守法意识。同时，要不断提高信用意识，为企业树立良好的融资信誉。现在不管是国有大银行还是地方政策性银行，在信贷审核过程中，越来越看重企业的外部信誉。

（三）保持积极沟通，促进银企合作

小微企业应该向贷款银行全面地、真实地反映出企业在实际经营过当中所遭遇到的各种困难，要加大和金融机构之间的良性沟通，这样才可以获得金融机构的信任和理解，金融机构也才会更加愿意支持和满足小微企业的诉求。在沟通过程中，金融机构也可以更好地了解企业的情况，在相互了解的基础上更容易合作。

三、银行经营和服务理念的转变

（一）改变服务理念，提高审批效率

小微企业由于受到各方面因素的影响和制约，管理体系、财务制度等都不够完善和健全。因此也就导致小微企业的信息不透明现象非常严重。信息不透明就会加大银行等金融机构对于小微企业的不信任感。银行需要从根本上抛弃对小微企业的偏见，要积极为小微企业着想，提高审批效率，提升为小微企业服务能力和水平。另外，因为小微企业的资金需求本身就是比较特殊的，银行等金融机构就可以设定专门面对小微企业服务的部门，还可以推出专门的审批规范流程。

（二）转变经营理念，注重个性服务

由于小微企业遍布各行各业，融资需求也不尽相同。比如制造行业的企业，一般情况下都是需要比较资金，而且资金周转也相对较慢，比如参与本研究的水杯子公司，需要近千万资金，借款时间也需要三年左右。而科技型企业，往往会受到风险投资基金青睐，比如天膜公司，该公司就吸引了好几家风投。因此，政府应根据不同类型小微企业的需求，起好中间人作用，引导金融机构转变服务观念，推出具有针对性的个性化服务，以更好满足小微企业的融资需求，改善他们融资难的现状。

（三）注重风险防控，健全授信机制

由于缺少小微企业信用风险的评级资料，而且无法量化小微企业的违约信息成本，金融机构的审批部门要努力提高审批人员的专业素质，提高他们辨别风险的能力健全评估信息系统，尽可能全面地将各类指标纳入考评体系。与此同时，银行等金融机构应当针对不同类型的企业制定出不同种类的信贷产品和服务。如针对高风险企业客户，应当提供风险较低的信贷产品。这样就可以让银行获得比较高的收益，但是又不会面临更大的风险。而对于那些风险比较低的企业客户，就可以给他们提供一些风险比较高的贷款产品，银行就可以从中获取到比较高的收益，而面临的风险也还是处在一个可控的范围之内。并且还可以确保小微企业信贷的安全性。参与本研究的企业管理者也讲到，随着公司不断发展壮大，以及银企之间合作的不断深入，银行会逐步提高企业的授信额度。

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[5]木文静.小微企业所得税优惠政策完善研究[J].商业经济,2015(2):122-123.

作者简介：蒋云彬；出生年月：1989年04月；性别：男；毕业院校：云南大学-统计学硕士；学历：硕士研究生；籍贯：重庆市沙坪坝区；在职研究生专业：金融学。