普惠金融缓解小微企业融资约束探讨

普惠金融缓解小微企业融资约束探讨

郭荣莉

中国农业银行股份有限公司晋中分行032000

摘要：随着时代的发展，小微企业在我国市场经济中的地位日益明显，为我国经济的高速增长注入了全新的活力。在发展过程当中，小微企业往往会受到融资方面的约束，这就使其对普惠金融提出了新的需求。采用普惠金融缓解小微企业的融资约束，不仅可以为小微企业提供充足的资金，还可以推动我国金融经济的发展。本文将依据相关研究成果与工作实践经验，从多个角度分别探讨普惠金融缓解小微企业融资约束的理论依据、约束原因、缓解路径以及相关的对策。最终希望通过本文的分析探讨，能够使广大小微企业有所启发。

关键词：普惠金融；小微企业；融资；约束

一、引言

普惠金融是我国政府在新时期提出以及推广的全新模式，其受到了广大小微企业的欢迎，并在实际的应用过程中取得了一系列优质的成果。对于小微企业来说，普惠金融特有的原则能够直接提升本企业的融资，确保其能够获得更多的运转资金。当前，尽管越来越多的小微企业开始运用普惠金融这一模式，但是其在实际的应用过程中仍受到了不同程度的限制。基于此，新时期的小微企业就需要明确当前本企业在发展过程中可能遇到的融资约束，并能够将其与普惠金融模式的运行现状相结合，做到在缓解约束的同时制定相应的对策，以此助力小微企业的稳定运转。

二、相关概念与理论基础

普惠金融是“十四五”时期提出的全新的金融模式，其主要面向我国的小微企业，根据其实际的发展需求提供相应的融资渠道以及产品，旨在保障小微企业的快速发展。数字金融是普惠金融的延伸，其也能够对小微企业的发展起到促进的作用。普惠金融在缓解小微企业融资约束的过程中起到了不可或缺的作用，这就需要从政府、银行、互联网等角度进行研究以及探讨。在我国，各界的学者均对普惠金融对小微企业的影响进行了多个角度的分析以及探讨，并肯定了普惠金融在小微企业发展过程中起到的积极影响。

三、小微企业存在融资约束的原因

小微企业融资约束的影响因素主要可以分为四种类型，分别为小微企业自身的因素、信息不对称因素、金融机构因素以及外部金融环境的因素。从小微企业自身的因素来看，多数小微企业的融资对于期限、额度、频率以及时效有着较高的要求，其需要在短时间内调动较大数额的资金。但是，这部分小微企业很难做好资金数据的分析工作，也不能够提供足够的信贷担保，这就使其难以为普惠金融机构提供准确的融资信息，造成普惠金融机构无法根据小微企业的实际运转状况以及资金需求提供相应的普惠金融产品。从金融机构的因素来看，相较于大型企业，小微企业的融资渠道不够多样，其往往采用银行信贷，但是在既定门槛的限制下，其是不能够获得足够的信贷的。在信息对称性方面，小微企业因其获利不高以及坏账较多的特点直接降低了银行方面的放贷意愿，再加上其内部管理不够规范且标准，就会造成财务信息存在差异。再从外部金融环境的因素出发，则可以发现针对小微企业金融管理的相关政策法规仍存在不够完善的部分，极易导致小微企业的金融活动不能够被有效约束。

四、数字普惠金融缓解小微企业融资约束的路径

采用数字普惠金融缓解小微企业的融资约束可以形成多种角度以及不同层次的对策，以此拓宽小微企业的融资渠道以及融资模式。第一，当地的相关政府部门应大力发展本地的数字普惠金融机构，可以通过适度放宽准入门槛、在村镇社区银行建立基层数字普惠金融机构的方式来帮扶当地的小微企业，做到在突破传统金融机构束缚的同时让更多的小微企业使用普惠金融模式。第二，融入大数据相关的技术以及思维，对小微企业的金融活动进行指导，确保小微企业的金融活动更为精准以及主动，且能够产出大量的成果。应采用大数据技术对当地小微企业进行多个方面的分析，如所在行业、市场经济、地区、客户等，让普惠金融机构能够为小微企业提供更具针对性的普惠金融产品。第三，普惠金融机构应增强对风险防范工作的重视程度，深入分析小微企业在运转过程中可能出现的财务风险或是信贷风险，真正做到防患于未然。第四，建立专门的数字普惠金融网点，立足于小微企业的融资需求来打造专门的服务流程，进而提升小微企业对数字普惠金融模式的信任程度。

五、缓解小微企业融资约束的对策

面对小微企业的融资约束，相关政府部门以及普惠金融机构应制定更为科学且合理的缓解对策，从根本上缓解小微企业的融资约束压力。首先，需要建立完善的普惠金融体系，相关政府部门可以从征信体系、监管体系、风险防控三个角度入手，对当地的普惠金融机构进行严格地约束。既需要建立专门的数据信息共享平台，也需要对小微企业的运转状况进行多个层次地评估，还应该加入智能风险防控的技能，以此有效避免由于普惠金融信贷风险造成的一系列问题。其次，需要鼓励普惠金融的创新性发展，根据小微企业融资需求的特点来创建专门的普惠金融产品，并在这一过程中做好政策法规方面的引领，让小微企业能够在健康的金融环境中保障自身的稳定运转。对于积极参与普惠金融的小微企业，就可以为其提供财政补助、税收优惠等激励性的政策，更进一步的帮助小微企业缓解融资压力。最后，落实区域间的协调发展，相关政府部门可以立足于各地区的发展差异投放不同类型的普惠金融资源，且需要做好相关的宣传教育工作。对于普惠金融渠道所获得的资金，更是需要加强管控，真正实现普惠金融的降本增效。

结论

综上所述，普惠金融直接缓解了小微企业的融资约束，这一模式的广泛应用是能够推动小微企业的可持续发展的。普惠金融机构以及小微企业只有正确认知普惠金融与小微企业发展之间的关系，才能够充分发挥普惠金融的作用，进而为小微企业提供优质的金融服务。在这一过程中，普惠金融机构就需要深化与小微企业的合作，以多元化的业务以及产品缓解小微企业的融资压力。同时，当地的相关政府部门也需要对普惠金融机构以及小微企业进行一定程度地帮扶，从而实现普惠金融的可持续发展。

参考文献

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