平凉市网上支付跨行清算系统借记业务推广存在的问题及建议

平凉市网上支付跨行清算系统借记业务推广存在的问题及建议

张宸瑀

人民银行平凉市分行

【摘要】网上支付跨行清算系统借记业务（以下简称网银借记业务）是指客户通过收款银行发起，经网上支付跨行清算系统向付款人主动收款的业务。网银借记业务支持客户与其开户银行在线签署授权支付协议，可办理实时代收（如水费、电费等公用事业收费）、贷款自动还款（如信用卡自动还款）、账户资金归集以及基金定投等网上跨行支付业务，其快捷、灵活的业务处理模式为企事业单位和社会公众提供了全时、高效的清算服务，也为电子商务发展、金融机构业务创新提供了重要支撑。本文从甘肃省平凉市网银借记业务发展现状调查入手，分析网银借记业务推广存在的问题和难点，提出了推进业务发展的对策建议。

【关键字】网上支付跨行清算系统；借记业务；推广

一、平凉市网银借记业务发展现状

（一）银行开办率低。平凉市现有银行机构19家，包括全国性银行机构9家，地方性银行机构10家，均为支付系统间接参与者。自2011年1月24日网上支付跨行清算系统在甘肃省推广上线后，各银行机构网上银行、手机银行相继开通了网上支付跨行清算系统业务，但业务应用极不平衡，主要以网银贷记业务为主。截止2022年末，全市开办网银借记业务的银行机构2家，仅占银行机构总数的10%。

（二）客户签约数少。办理网银借记业务，收、付款人与其开户银行须事先签订委托收款和授权支付协议。网上支付跨行清算系统实现了授权支付协议在线方式实时签约，可灵活支持不同的签约流程。但从平凉市银行客户签约情况来看，快捷高效的签约机制并未得到充分利用。截止2022年末，全市签约客户数9户，占比不足全市银行客户数的万分之一。

（三）场景覆盖面窄。网银借记业务应用场景广泛，不仅包括传统的水费、电费、保险费、学教费等实时代收业务，还包括了基金定投、贷款自动还款以及账户资金归集等业务，覆盖了单位、个人日常生产和生活的各个领域。而平凉市网银借记业务应用场景单一，仅为单位账户资金归集业务。

二、网银借记业务推广存在的问题和难点

（一）收费单位缺乏认同，业务参与热情不高。平凉市公用事业收费以付款人主动缴费方式为主，各收费单位业已形成了较为固定的收费体系。一是建立了专门的收费大厅或收费专柜，配备了专门的收费人员。通过柜面方式收取付款人缴纳的费用；二是开发建设了单位收费系统，实现了与银行的横向联网。通过开户银行内部转账方式，定期完成资金汇缴；三是拓展了与第三方支付机构业务合作，实现了数据共享。通过第三方支付平台，提供付款人缴费查询和划款处理。以上收费体系建设均有较大规模的资金投入，与单位内部财务制度和业务管理形成一定粘性，各收费单位对于网银借记业务推广的热情普遍不高。

（二）社会公众心存疑虑，业务认知范围不广。受制于社会公众传统思维和收费市场固有模式，缴费单位和个人对网银借记业务缺乏基础认知和体验。一是单位和个人普遍存在先入为主的思想。对于网银借记业务“先扣款，后通知”的结算方式心存疑虑，担心乱收费、多收费；二是移动支付市场竞争激烈，各银行机构、支付机构“线上缴费”日益丰富，“红包”、“返现”活动形成常态，社会大众对“先查询，后付款”的缴费方式已产生较强使用粘性；三是大部分老年人习惯于现金缴费方式，不愿接受网银借记业务。

（三）银行机构重视不够，业务推广动力不足。一是重视程度不高。各银行机构的营销重点仍侧重于组织存款、理财产品方面，网银借记业务营销推广“边缘化”。加之部分银行机构网银借记业务管理条块分割过细，涉及运营、个金、卡部、电子银行等多个部门，业务推广缺乏整体联动和有效配合；二是工作信心不足。普遍认为开办网银借记业务费时费力，前期需要投入大量人力财力，而收费单位的收费方式多样，其汇缴账户资金过渡性质明显，投入与产出严重失衡，存在畏难情绪；三是创新意识不强。各银行机构业务创新和技术研发同质化，网上银行和手机银行业务功能优先支持行内本贷本业务，致使网银借记业务产品研发滞后，功能应用明显不足。多数银行代收费业务实则为网银贷记业务，信用卡自动还款业务不支持他行账户，个别银行跨行转账业务时常出现入账快出账慢，贷报快借报慢，网银延迟率高、授权扣款成功率低等情况。

三、推进网银借记业务发展的对策建议

（一）加强组织推动，提升收费单位参与率。一是各银行机构要积极加强与当地政府的沟通和联系，取得政府部门的理解和支持，协调出台推广网银借记业务的指导意见，以降低管理成本、提升服务质量为切入点，鼓励引导公用事业单位应用网银借记业务办理收费资金结算；二是正确认识社会公众对收费方式多样化的现实需求，各银行机构要继续加强与企事业单位的沟通联系，通过上门营销和面对面推介，及时了解单位业务需求，大力开展业务宣传推广，促使企事业单位对网银借记业务有更加深入的了解，提升开办业务的积极性；三是加强存量网银借记业务管理，不断提升银行服务效率和质量，进一步发挥示范效应，以点带面，促使网银借记业务深入推广。

（二）加强宣传推介，提升社会公众认知度。一是以网银借记业务安全、快捷和实时到账为主题，广泛开展形式多样的宣传活动，吸引社会公众更多地了解网银借记业务的功能和特点，不断提升认知水平；二是加强银行网银借记业务产品的宣传推广，让客户能够全面完整地了解产品用途、办理方式和操作流程，不断提升客户体验；三是各银行机构要从维护金融消费者权益出发，补充完善授权支付协议客户权益保障条款，建立健全业务差错和争议处理机制，不断加大宣传力度，提升协议内容的“透明度”，促使客户消除后顾之忧，降低对传统缴费方式的依赖，更加放心地使用网银借记业务。

（三）加强激励引导，提升银行机构服务水平。开发建设网上支付跨行系统的目的在于打破银行网上银行及线上支付的壁垒。各银行机构要从“支付为民”大局出发，摒弃狭隘的局部利己思想，真正把业务对接起来、功能丰富起来，只有先把蛋糕携手做大，才可以更好地分蛋糕。一是建立健全网银借记业务推广目标任务和激励考核长效机制，指定牵头部门，细化部门分工，强化部门配合，不断提高营销效率，切实降低市场拓展成本；二是深入挖掘代收业务市场需求，按照“先易后难”、“先单位后个人”的思路，为收费单位开通网银借记业务，不断提升客户体验，扩大场景应用；三是加强银行员工培训，促使一线业务和管理人员熟悉网银借记业务知识，面向客户能够更加准确地开展业务营销，更加全面地了解业务需求，更好地发挥好窗口服务作用；四是加大科技投入，拓展网银借记业务在网上银行和手机银行的线上处理功能，如本行信用卡跨行还款业务。在风险可控的原则下，不断优化操作界面、简化操作步骤，开办具有本行特色的业务类型，进一步提升核心竞争力。