信用卡，促进新消费时代的动力“引擎”

信用卡，促进新消费时代的动力“引擎”

赵晓蕾

吉林银行股份有限公司通化分行134001

扩大内需提高国内消费，拉动国内经济稳步发展，已经成为中国经济发展的重要发展目标。今年初，商务部将2023年定位为“消费提振年”，围绕改善消费条件、创新消费场景、营造消费氛围，以达到提振全社会消费信心的原则，进一步增强消费的基础性作用。在2023年上半年多个小长假中，“吃、购、游”等主要消费领域都释放出强烈的复苏信号。

信用卡业务作为消费金融市场的主力角色，自诞生就是为了推动零售消费扩张、为社会实体经济发展服务的，也正是依托于消费市场的繁荣，逐步走上了高质量发展的新路径。尤其是监管新规之后，信用卡业务回归消费支付本源，中国信用卡业务开辟了更多的经营模式，进而获得了巨大的发展空间。信用卡在引领消费方面的动力引擎方面体现的越来越明显。

一、信用卡消费信贷化转型拉动消费增长

经过了七十多年发展，信用卡业已从传统的信用支付凭证逐渐演变为金融行业中个人消费信贷业务的重要产品。近年来，在互联网思维的影响和推动下，信用卡产业不断创新发展，促进了国民消费以及社会经济增长。据《2022年中国银行卡产业发展蓝皮书》显示，2021年中国信用卡交易总额达到了45.5万亿元，同比增长10.5%，由此预计2022年将达到50万亿元，对于整个社会GDP增长起到巨大的拉动作用。

信用卡业务作为发卡商业银行中重要的个人金融业务，其特点就是发卡银行通过个人信用向持卡人予以授信，再通过消费信贷业务获得业务收益，因此，持卡人消费理念的变化的对信用卡业务发展的受到持卡用户消费理念变化的影响很大。各发卡商业银行积极响应国家拉动消费的战略布局，在依托信用卡产品基础上提供更加多元化的消费金融产品，推出了一系列创新卡产品形态，挖掘国民个人消费潜力，发挥消费信贷业务的积极作用，以满足国民个性化、多元化、不断升级的消费需求，进一步加快国内信用卡行业高质量发展的转型步伐。

随着后疫情时代的到来，国内消费市场呈现出明显的变化，信用卡除传统的消费支付功能外，消费信贷职能得到进一步强化，多额度组合、分期产品与消费组合应用，进一步顺应了消费市场的新变化：近年来网络消费成为广大国民日常生活的主要消费方式，线上支付的优势被充分发挥出来，信用卡作为银行重要的个人消费信贷产品，通过各类支付工具的绑定用于线上支付，在后疫情时代经济恢复增长方面发挥出重要作用。

除了日常消费品的购买支付以及一些传统大额消费支付外，消费者在新兴消费市场的支付需求逐渐增加，特别是移动支付的蓬勃兴起，通过互联网头部企业全面覆盖了线上线下的重要的消费支付场景。另外，当前年轻客户成为消费市场主力军，其在新经济模式的推动下形成了新的消费观念，对消费信贷的认知度、接受度不断提升，更丰富的产品形态与分期功能组合，满足了年轻客群的需求。

二、场景与消费深度结合的生态圈模式使消费得到了进一步提升

目前，信用卡业务的发展重心已从用户规模增长模式向存量用户经营模式转变，对于发卡银行来说受制于监管新规影响，现金贷的比例要进一步压缩，建设全景式的消费场景成为核心战场，为信用卡用户带去沉浸式消费体验显得尤为重要，深入分析和把握用户的刚性消费需求，以促进信用卡用户的办卡与用卡，提升信用卡的活跃程度。

发卡银行通过信用卡产品权益设计，将信用卡用户日常生活中的出行、餐饮、购物、休闲、娱乐等各类生活消费场景紧密相连，并通过移动支付系统随时随地完成消费支付，实现信用卡从“支付工具”到“生活助手”的转变。信用卡业务“平台化”趋势开始形成，为了引导客群使用信用卡消费，国内多家发卡银行大力建设“信用卡+App+场景+权益+支付”的生态圈，以App为渠道为持卡人提供丰富的消费优惠权益，创造覆盖线上线下完善的用卡服务体验，让持卡人方便地将消费需求变为实际购买行为。

发卡银行以信用卡App串接起线上线下商户服务平台，激励用户使用信用卡App获取消费优惠信息并用卡支付，推出买一赠一、消费达标满减、分期业务费率折扣、境外消费返现，以及指定场景消费优惠等大力度权益，拉动和提升信用卡存量客户的消费潜能，充分发挥出信用卡促消费的能力；同时提供银行账户查询、转账、支付、信贷、理财等业务，在信用卡存量经营时代有力促进业务增收，形成用户服务和业务闭环式发展。

三、金融科技的应用提升了信用卡消费服务的可获得性

近年来，移动互联网、大数据、云计算、区块链以及人工智能等技术逐渐应用到金融科技领域，包括移动支付、资金结算、客户行为、风控管理等诸多领域。信用卡业务目前在零售银行体系内是最具金融科技属性的，也是传统银行向金融移动化、数字化转型的“先锋”，金融科技的引入，为信用卡产品创新、营销获客、即时风控以及客户服务等提供了科技支撑。

发卡银行可以互联网、大数据和智能系统为基础，利用网络渠道突破地域限制，实现7×24小时×365天自动响应，运用生物识别技术完成在线身份验证和反欺诈识别，可以实现发卡环节的即时化、场景化，以及精准化，客户无需经历过去传统发卡模式中繁冗的申请、审批、寄卡等流程，极大地节省了消费时间和交易成本。科技技术的应用，增加了消费客户信用卡服务的可获得性。

与此同时，信用卡用户借助移动互联网可以随时随地获取发卡银行相应的消费优惠信息，在消费场景的强刺激下，移动终端设备正在改变着信用卡持卡人的消费支付方式和习惯。金融科技的加持使信用卡业务突破了传统业务模式中的办卡地域固定、办卡时间较长等几个难点，扩大了触及办卡客群范围，延伸了服务覆盖面，通过移动网络发卡，并配以场景化营销，很好地解决了传统发卡过程中的问题和弊端，实现了信用卡从人工发卡，到网络发卡模式的变革，让更多客群享受到便捷的消费金融服务。金融科技应用使信用卡成为驱动消费、服务实体经济更快更好发展的新引擎。

综上，移动互联网时代，人们的消费场景、支付方式已经实现了从固定到移动、从单一到多样的转变。信用卡利用大数据精准定位用户需求，以信用卡为持卡人串接起多元化的消费生态圈，依照监管指导方针，发挥出信用卡作为消费金融主力军在促进社会消费、普惠大众民生进程中的重要作用，实现加速社会消费市场的快速恢复。信用卡成为拉动全民消费的重要一环，监管新规的出台，使信用卡与消费金融业务实现互补及融合，信用卡真正的成为实体经济的“动力引擎”！