数字金融对商业银行风险承担的影响研究

数字金融对商业银行风险承担的影响研究

王森玉

中国农业银行股份有限公司杭州分行，浙江省杭州市，310000   

摘要：后疫情时代，商业银行应意识到自身所承担的重要使命，要在恢复实体经济方面不断提高信贷投放的力度，并给予重点领域的发展给予极大的支持，资产规模上升带来的不仅仅是信用风险的增加还有业务多元化和金融科技创新的市场、操作等风险叠加。随着市场经济的持续发展，银行所面临的市场竞争也越发严峻，金融产品推陈出新，如何确保监管底线下的资本充足率要求，如何平衡好风险与收益的关系显得更为重要和迫切。数字金融的出现，促进商业银行不断进行改革创新，增加经济效益和风险管理能力，抑制了商业银行的高风险承担行为。以下从两个角度分别分析了数字金融对商业银行风险承担的影响机制和作用机制，以供参考。

关键词：数字金融；商业银行；风险承担

引言

在数字金融的作用下，我国商业银行通过扩张业务版图，提高服务水平、增强业务时效性，促进了收入的增加；数字金融还有效减少了商业银行的营运成本、管理成本和业务成本，从而降低了商业银行的总成本。因此，数字金融从收入和成本角度提升了商业银行的经济效益，最终降低了其风险承担。

1商业银行面临的风险挑战

1.1宏观经济风险

经济新常态下，“三条红线”“两个集中”等房地产调控政策对大型房企的经营现金流产生了较大影响。在这种情况下，碧桂园、华夏幸福、恒大等房企陷入资金流断裂、项目停工等经营困境，这些增加了商业银行的房地产开发贷款风险。此外，宏观经济政策变化也增加了商业银行的经营风险。从营业收入看，存贷利差是影响商业银行营业收入的重要因素，并进一步影响着商业银行的风险抵补能力。

1.2授信对象风险

我国商业银行以信贷业务为主要业务，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行等商业银行的信贷业务收入在总营收中占比普遍超过70%，在这种情况下，信贷风险成为商业银行经营风险的主要表现形式。然而在经营管理中，商业银行与授信对象之间存在明显的信息不对称问题，商业银行无法准确了解授信对象的道德水准、还款能力、经营风险等，不可避免地产生了商业银行信贷风险问题。此外，商业银行信用管理风险不仅体现在对公业务上，还体现在信用卡业务、房贷、车贷等业务上。比如，在全球经济增速放缓的大背景下，消费者收入水平下滑，还贷能力有所下降，从而提高了商业银行面临信用卡逾期、房贷逾期和车贷逾期等情况的可能性，这些也增加了商业银行的经营风险。

1.3内部管理风险

首先，经营战略、信贷投放等内部管理问题是影响商业银行风险管理的重要因素。以某商业银行为例，近年来某商业银行分行依托集团公司的金融平台，实施了以个人贷款为主的零售银行战略，加大了信用卡、住房贷等个人业务的信贷投放力度，但在经济增速放缓、收入增速下滑的大背景下，个人信贷业务的不良率提升，这增加了分行的信贷资产风险。其次，部分商业银行面临授信等级制度不完善、授信客户调查机制不健全、信贷风险评估不科学、机构内设不合理等内部管理问题，这些都增加了商业银行的经营风险。同时，许多商业银行的风险管理考核和问责机制不完善；信贷风险管理与员工的薪酬福利、职务晋升等挂钩不够。在这种情况下，信贷部门往往只关注部门绩效考核、信贷投放总额等，在信用卡发放、住房贷投放等方面忽视授信对象的信用情况，容易滋生风险隐患。

2数字金融对商业银行风险承担的影响机制和作用机制

2.1数字金融改变商业银行经营效益

首先，商业银行收入的多少主要受业务办理规模、服务质量水平和业务办理效率三方面的影响。而数字金融正是从这三个方面影响商业银行的收入水平的。一是数字金融的推广促进商业银行业务版图不断扩大，线上业务也发展得越来越成熟，其线上平台不断开拓新的领域，覆盖越来越多的金融业务，由此吸引更多的客户群，增强了其市场竞争力，提升了商业银行在金融市场中的地位。商业银行通过改革创新提高其办理高额大额业务的效率，其长尾市场得到进一步延伸，收入也有了一定程度的增加。二是数字金融广受客户喜爱和好评的一大原因就是数字金融办理业务速度快，时效性强，商业银行应该重视这一方面的改革。通过学习数字金融，客户与银行之间的交流速度提升，银行为客户处理业务的速度提升，客户排队时间减少，由此提高了商业银行业务办理的时效性。商业银行还持续地提升其信息共享能力，以提高银行处理线上业务的公平度和透明度。三是数字金融有利于商业银行服务水平的优化。通过数字金融其开发了手机银行、智能机器人等电子平台，不断提升服务的标准度，缩短服务周期，整个服务体系越来越规范和科学，由此服务质量大大提高。其次，数字金融不需要太多的人工服务，只需要一段程序代码就可以实现批量的业务处理，通过向数字金融学习，商业银行可以减少其人员投入，用技术取代人工，用程序帮助客户解决问题，这意味着人们只需要管理代码，更新代码即可，减少了商业银行的营运压力和管理压力，还提高了服务速度，这样就降低了相应的成本。二是数字金融使得银行业务支出减少。银行智能化服务越来越趋于成熟，逐渐取代了一部分的人工服务，智能服务系统化程度高，其边际成本几乎为零，这也意味着此时商业银行的规模效益是递增的。三是银行的管理成本在数字金融作用下逐渐减少。互联网时代，商业银行可以设计专门服务于资产负债管理和人力管理的程序代码，推动商业银行管理模式的扁平化发展和数字化转型，化解了传统管理模式下银行运营的滞后性和低效率弊端，提高了银行信息收集效率。

2.2数字金融、商业银行经营效益与商业银行风险承担

首先，数字金融和商业银行有很多业务重叠部分，同一个业务，客户既可以选择数字金融办理，也可以选择商业银行办理，这就是数字金融关于商业银行的替代效应。随着数字金融的发展，传统的金融生态逐渐被打破，商业银行原来的运营模式受到冲击。数字金融初期会抢夺市场份额，为商业银行涉及不到的长尾客户服务，还可以利用自身门槛低、灵活性强和操作简单的特点把商业银行的小客户群转化为自身的忠实客户，银行为了唤回客户不得不减少银行存款利息与贷款利息之间的差距，减少了银行收入。此外，数字金融的替代效应还加大了传统银行的融资难度，商业银行为了应对数字金融带来的挑战和增加经济效益，就会推出自身风险承担较高的金融项目和金融产品，办理风险相对较高的业务。其次，一些商业银行的潜在客户、对在商业银行办理务存有顾虑和担忧的客户和由于商业银行没有开发出相关业务而无法办理的金融行业客户可能会在数字金融中找到适合自己的产品和项目进行办理，这就是数字金融关于商业银行的互补效应，此外，还有技术溢出效应。互补效应让商业银行看到自身的不足，开始努力发展技术，以提升其技术应用能力，提高其金融配置效率，从而实现金融行业的供需平衡，增强商业银行的创新能力和业务升级能力，驱动商业银行向多元化和精准化发展。

结束语

在了解了数字金融对商业银行风险的影响路径和作用机制以后，可以得到以下结论：商业银行要加快数字化转型和战略化发展的步伐，实现银行的可持续稳定发展。通过升级其业务结构，不断提高其经济效益，再通过应用数字技术，提升其风控水平，有效地监控和降低风险，并进行监管创新，优化其数字金融监管机制，不断加强监管力度。

参考文献

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