金融科技助力农村普惠金融发展路径研究

金融科技助力农村普惠金融发展路径研究

张迪雅

（成都农业科技职业学院，四川 成都 611130）

摘要：近年来，以大数据、云计算、人工智能为代表的金融科技发展日新月异，金融科技具有提升金融服务可得性、降低金融服务成本等优势。在乡村振兴战略背景下，国家出台相关政策大力发展金融科技，各家金融机构也积极开展金融科技在农村普惠金融领域的实践。本文主要研究金融科技助力农村普惠金融发展的现状及问题，提出对策建议，为利用金融科技手段推动农村普惠金融发展找到可行性路径。

关键词：金融科技；农村普惠金融；乡村振兴

一、引言

农村普惠金融是立足机会平等和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融需求的农村居民提供适当、有效的金融服务。发展农村普惠金融，是切实满足农村金融服务需求，促进农村经济持续健康发展，实现乡村振兴的重要途径。近年来，我国在发展农村普惠金融方面进行了大量尝试，但现阶段银行网点建设还不充分，金融产品相对单一，农村居民的金融需求未得到有效满足，严重制约了农村经济发展。

随着我国金融科技水平不断提升，以大数据、云计算为代表的金融科技能够有效解决农村金融服务中存在的覆盖率不足、服务效率低、信息不对称等问题。2013年11月，中共十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中首次提出发展普惠金融。2019年央行等五部门联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，明确提出要推动新技术在农村金融领域的应用推广，支持乡村振兴。随后，我国在利用金融科技手段发展农村普惠金融上开始了积极的探索和实践。

二、农村地区发展普惠金融面临的问题

（一）农村金融环境不成熟

我国目前正处于经济的转轨时期，市场经济法制不够健全，导致许多农村金融活动无章可循。金融机构面临着清收不良贷款成本高、司法执行效率低等问题，直接影响了金融机构信贷投入的积极性。同时，缺乏有效的惩罚机制，对恶意逃废债务人打击力度不够，导致金融机构的合法权益受到损害。

金融机构利用金融科技发展农村普惠金融需要较大的投入，因此政府对金融机构提供一定的财政补助和税收减免激励是十分必要的。但是，目前很少有金融机构在运用金融科技改造农村金融服务的过程中得到了政府的资助，导致金融机构运用金融科技的成本和风险基本上自身在承担，这也在一定程度上制约了农村普惠金融的发展。

（二）农村金融服务功能薄弱

农村金融机构由于创新机制不完善、缺乏金融科技人才等问题，导致农村金融产品开发创新不足。随着乡村振兴战略的全面推进，农村经济发展呈现多样化、多层次的特点，而传统的信贷产品较为单一，无法满足不同区域、不同农户差异化的金融需求。

目前，我国农村金融产品主要是复制城市金融产品，同质化较为严重。农户经济实力一般较差，农村房屋、农产工具产权的市场交易机制也不明确，使得农户及农村小微企业往往缺少有效的抵押物。许多产品不适合农户自身，导致农户必须付出更多成本才能获得所需要的款项，增加了农户的负担。另一方面，银行业务流程也较为繁琐，申请贷款后还有评估、调查、审批、签合同、查验等诸多环节，需要消耗大量时间和精力，这也间接导致了农村金融服务效率较低。

（三）普惠金融宣传力度不够

我国多数农村地区生活水平较为一般，金融机构提供点对点金融服务的意愿并不高，更缺少对普惠金融政策的宣传推广。多数农村居民对金融服务的理解仅仅停留在存款、支付、贷款等基本业务，多数人金融理念较为传统，甚至还存在一定误解。随着金融机构智能化转型升级，农村居民对银行智能设备更是缺乏了解，不能很好地运用智能设备进行业务办理，大大增加了普惠金融的办理难度和宣传难度。

三、金融科技助力普惠金融发展的思考

大数据、云计算、人工智能等科技创新，给金融业带来深刻的变革。首先，金融科技能够依托互联网等通信设施将金融服务延伸到偏远的农村地区，帮助农户足不出户享受金融服务，解决金融服务三农“最后一公里”的问题。其次，金融科技能够利用大数据等技术分析客户实际情况，提出针对性的优化策略，为农户提供定制化的产品和服务，满足农户需求。同时，金融机构可以利用金融科技丰富业务场景，从而扩宽获取数据和监测数据的渠道，提升数据资源的使用价值，降低金融服务的成本。下面，本文就金融科技如何推动农村普惠金融发展提出以下几点建议。

（一）完善政府激励机制

政府应完善农村金融法律制度，建立相应的激励机制，如给予一定的税收减免政策，减轻金融机构在农村普惠金融推进中的负担，引导金融机构加大金融科技融入农村金融服务的研发力度。同时，政府可以鼓励更多的金融机构涉足农村金融领域，围绕农村居民日常生活需求和农业生产经营创新金融服务形式，为农村居民提供更有效率、更高质量的金融服务。

（二）加快农村数字化金融基础设施建设

偏远地区的金融服务要得到良好普及，加快推进数字化金融基础设施建设是非常重要的一步。政府应加大互联网在农村区域的覆盖，加快对陈旧、落后金融设施的更新换代。通过基础设施的建设，能为农村地区提供良好的线上金融服务基础，有利于农户和涉农企业的信用信息采集，降低征信成本，增强农村金融服务的便捷性和可得性。

（三）创新农村金融产品和服务

针对农村差异化发展需求，应根据实际开发更为丰富多元的金融产品和服务。因地制宜打造特色化信贷产品，如授信额度适中、无需抵押物、使用灵活、利率普惠的金融产品。由于农村人口结构偏老龄化，对于复杂的线上操作会有一定的排斥，金融机构可以针对农村人口的特点开发手机银行农户版本，在页面上突出三农产品、三农贷款、投资理财、生活缴费等特色服务。在农户最常用的支付方面，围绕农户医疗、教育、娱乐等方面的需求丰富服务场景，将信贷融资、消费金融等金融服务和智慧乡村等非金融服务相结合，帮助农户建立线上平台的使用习惯。

（四）加强金融科技人才培养

政校企三方合作，互利共赢建立金融科技人才联合培养机制，高校开设金融科技相关的课程，金融机构提供针对性指导，更好地为金融机构输送所需要的金融科技人才。同时，为金融科技人才提供更好的就业发展环境，优化其工作岗位配置、工资待遇等。

（五）丰富金融知识宣传渠道

充分利用网络新媒体覆盖范围广、传播速度快、互动交流强的特点，拓宽金融知识宣传渠道，围绕国家惠农政策和金融知识开展形式多样、内涵丰富的宣传活动。同时，组织专门人员协助农户实际操作运用，提高农户对金融科技应用场景的了解，从而提升农村居民的金融素养和信息化水平，促进普惠金融在农村地区的落地生根。

四、结束语

现阶段我国农村普惠金融发展水平不高，无法满足农村居民的金融需求和农村经济发展需要。为进一步促进我国农村普惠金融的发展，应积极探索如何从农户的需求出发，将金融和科技深度融合，完善金融基础设施建设，加大农村金融产品创新，降低金融服务成本，为农村地区居民和企业提供有针对性的普惠金融服务。

参考文献：

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[2]梁洁.农村普惠金融供给侧改革的核心重点与路径选择[J].西南金融,2021(04):41-51.

[3]付琼,郭嘉禹.金融科技助力农村普惠金融发展的内在机理与现实困境[J].管理学刊,2021,34(03):54-67.

作者简介：张迪雅，女，1992年3月生，汉族，四川成都人，中共党员，硕士研究生，助教，研究方向：管理学、会计学教学与研究。

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