新能源车险的特点与发展方向

新能源车险的特点与发展方向

郭晖

武汉商学院 湖北武汉  430056

摘要：我国新能源汽车保险行业而言，保费规模正呈现逐步上升之势。以电动汽车为例，简述新能源车保险的特点，谈谈我对保险行业发展方向的个人看法。

关键词：新能源车险；特点；发展方向

我国新能源汽车保险行业而言，预计至2025年，新能源汽车保费规模将攀升至1543亿元，相当于车险总保费的15.7%。不难看出各界对于新能源汽车的发展都持积极态度，也从侧面反映出新能源汽车行业的保险市场潜力巨大，此消彼长下，传统燃油车市场注定不断萎缩。对上市财险企业而言，能否抢占新能源汽车市场将会是影响整个车险市场的一次重大机遇。由于我国保险市场存在一定的滞后性，在新能源汽车行业尚不成熟、相关数据不够完善的发展初期，我国新能源汽车保险仍处于萌芽状态。直至2021年12月我国正式推出了第一款新能源汽车商业保险专属产品，用以匹配新能源汽车的差异性需求。

一、新能源汽车的内涵

1．概念界定

新能源汽车是指采用非常规的车用燃料作为动力来源(或使用常规的车用燃料、采用新型车载动力装置)，综合车辆的动力控制和驱动方面的先进技术,形成的技术原理先进、具有新技术、新结构的汽车。新能源汽车包括纯电动汽车、增程式电动汽车、混合动力汽车、燃料电池电动汽车、氢发动机汽车等。新能源汽车具有能耗低、污染物排放少等特点。新能源汽车在日本俗称“低公害的汽车”，主要指车辆使用天然气、甲醇作燃料，或是混合动力汽车。新能源汽车在美国称为“可替代燃料的汽车”，也就是不使用汽油，也不使用柴油的汽车，目前新能源汽车所用燃料包括但不仅限于生物柴油、动力电池、混合动力、氢燃料或乙醇等。而在中国，纯电车显然成为了新能源市场的主力车型。因此本文新能源特指纯电动汽车。

2．核心技术

当前，电池、电驱和电控三项核心技术，被合称为“三电”技术，已成为新能源汽车与传统燃油车的显著差异。随着政策的支持以及市场需求的提升，加强和完善“三电”技术被视为未来新能源汽车行业的重要发展趋势。由于“三电”技术在纯电动汽车中的应用最为广泛，因此本节将主要以纯电动汽车为代表，介绍新能源汽车的各项技术特点。电池的核心是由正负极、隔膜与电解液共同组成的电芯。目前，新能源动力电池可以被划分成两种类型，一种是磷酸铁锂电池，另一种是三元锂电池。电动汽车驱动系统由三大部件组成，即传动机构，电机、逆变器。目前国内外电动汽车的驱动机制以单级减速为主。电机由三个部件组成：定子、转子和壳体。其中，电机技术的核心是定、转子系统。转子担负着与新能源汽车的动力有关的工作，它是新能源汽车的主要驱动马达。因为当前电池的价格高于电机，因此，电机的工作效率与工作特性对于新能源车辆来说至关重要。电动控制是电动车辆的核心部件，它包括了整车控制器、电机控制器和电池管理等，。当前，我国在电子控制和发动机等方面的自主水平比电池落后很多，一些关键部件还存在着技术瓶颈，不具备完全的独立制造能力，只有极少的几家汽车和零件公司才拥有完整的知识产权。

二、新能源车保险特点

1．新能源汽车保险所面临的挑战

新能源汽车相较于传统汽车在外在构造、日常运行、定期保养等方面均存在较大差异，“三电”系统取代了传统燃油车的发动机等装置，成本占整车的50%左右，成本结构较传统车险条款的保障范围无法完全覆盖新能源汽车面临的特定风险因素，尤其体现在新能源汽车电池故障、充电故障等责任，因此在保险事故发生后新能源车主很难获得足额赔偿。一旦出险，新能源车整体在出险频率、案均赔款上均高于传统燃油车，导致赔付成本增加。导致新能源车的保费整体高出综上，新能源汽车在成本结构、风险特征上存在较大变化，沿用传统车险产品长期来看将不利于车险行业的良性发展。商业汽车保险相比已不适配新能源汽车。新能源汽车相较于传统汽车在外在构造、日常运行、定期保养等方面均存在较大差异，内在核心更是替换为“三电”系统。全新的技术设计带来的新的风险点，而国内现有的传统车险与新能源汽车匹配度不高，因此，如何弥补新能源汽车的保障空白是亟待解决的问题。

2．新能源汽车保险的定义

新能源汽车保险是指专门为新能源汽车设立的商业保险条款。与传统的商业车险类似，新能源汽车保险也由主险与附加险共同组成。其主险责任范围主要涵盖：车辆损失补偿、第三者责任以及车上人员责任。附加险则包含附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险等十三条附加险。

3．新能源保险出台

2021年12月14日,《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》（下称“《条款》”）的发布，标志着新能源汽车强行适应传统车险的艰难时刻已经结束，保险行业与新能源汽车行业的不断深化合作，为我国新能源汽车用户群体带来了更加契合、更加全面的专属保险产品。

《条款》（见表1）将新能源汽车保险主要责任划分为三大类：新能源汽车损失保险、第三者责任保险以及车上人员责任保险，与传统车险基本一致，附加险的条款内容差异较大，险种数量则由传统车险的11种增加至13种。从保障范围来看，专属条款很好地突出了新能源汽车的特性，涵盖了“三电”系统、自助充电、电网故障等新型风险因素，尤其是将充电桩等一些车外设备首次纳入承保范围，更好地满足了新能源汽车车主的需求。基本做到了保险场景多元化、保险责任定制化以及保险保障人性化。

表1 《条款》的基本情况

三、新能源汽车保险发展方向

1．抓住新市场

当前，国内的新能源汽车已在全球处于领先地位。近日，中央明确提出“要挖掘国内市场潜力，支持新能源汽车加快发展。”因此，新能源汽车将是我国汽车行业未来的发展重要方向。截至今年6月底，全国新能源汽车保有量达603万辆，占汽车总量的2.06%。其中，纯电动汽车保有量493万辆，占新能源汽车总量的81.68%。新能源汽车的产销量屡创新高，安全问题越来越受到重视。

2．转换自身角色

传统上看，保险公司的角色似乎保险产品供应商。保险公司要保费，汽车维修企业要事故车，双方关系相依相争，所付成本都很大。随着车险综合改革的推进，若保费收入持续下降，赔付率不断高起，原有的经营模式的利润空间会大大压缩。保险公司必须要转变思想，在“渠道为王”的今天，必须强势掌握汽车后市场的车险服务及产业链管理等主导权，选择与信誉度高的汽车维修企业合作，降低总体赔付率。同时，在保持传统的送机油保养、检测、洗车、喷漆等项投入的同时，开发出更多的汽车服务项目，以此达到服务增值。

3．降低自身成本

车险业务的两大成本来自综合费用和赔付。保险公司希望通过进一步降低费用率以抵消车险赔付率的增加将变得更具挑战性。在承保方面，保险公司应保持自律定价和增强定价模型精准性来识别盈利客户；在理赔管理方面，保险公司需简化理赔流程，压缩不必要的维修成本。手续费也是保险公司一块重大的成本支出。这就要求保险公司摆脱对第三方渠道的过度依赖，从而达到降低手续费的目的。打造多渠道业务来源，提升直销比例。管理费是衡量企业自身管理水平的重要标志。不同保险公司间的管理费相差悬殊，甚至高达10个百分点。实施精细管理，加强科技赋能，不断优化内部结构，消除多余环节，精简机构，提高效率，从而降低管理费用。

4．探索差异化产品

事实上，车险综合改革方案明确提出，出台支持政策，以鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的商业车险产品，优先开发网销、电销等渠道的商业车险产品，促进中小财险公司健康发展，健全多层次财险市场体系。同在一个市场竞争，在产品责任、服务都差不多的情况下，最终决定胜负的仍然是费用。拼费用，中小财险公司自然不敌大公司。因此，若想在车险市场继续生存下去，必须加大创新力度、提高服务能力。

另外，在中国银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》中明确：“支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。”现行的车险主要依据是车主年龄、车型、里程数、违章驾驶记录等等收取保费。UBI（Usage-based insurance）车险是基于用户实时驾驶行为的车险。借助传感器收集与前车的距离；急转弯、急加速、急刹车的“三急”频率；双手是否同时离开了方向盘，以及车辆碰撞时的碰撞力度和方向等驾驶员的驾驶行为的相关信息，通过车联网设备或智能手机可实现保险公司和用户的实时交互，利用大数据技术分析整理海量数据，对数据进行分类建模，从而帮助保险公司得出用户的风险水平并依照其风险等级进行安全驾驶评分，实现差异化定价。得分高的车主就可以享受低保费，得分低的车主就得承受高保费。

5．发展线上业务

《实施车险综合改革指导意见的通知》明确指出“支持行业运用生物科技、图像识别、人工智能、大数据等科技手段，提升车险产品、保障、服务等的信息化、数字化、线上化水平。加强对车联网、新能源、自动驾驶等新技术新应用的研究，提升车险运行效率，夯实车险服务基础，优化车险发展环境，促进车险创新发展。”汽车服务机构要加强保险科技投入，积极与其他企业合作搭建场景，发展互联网保险业务，进入保险业改革快车道。

结语

“降价、增保、提质”的阶段性目标已经完成，车险市场呈现保费价格、手续费率“双降”和保险责任限额、商车险投保率“双升”的新局面。不可否认的是，保险行业正在负重前行。要坚持车险渠道的改革，走专业化服务路线。我国保险业的费用开支高，应继续加大科技投入，降低管理费用、渠道费用，发展线上线下融合的新产品。随着渠道转型、产品升级、服务提升等系列深度调整，我国保险业将会迈入高质量发展阶段，未来会给全社会提供更全面的保障服务。同时我们相信虽说汽车后市场已经深耕多年，但仍然是一片“蓝海”，市场开发潜力巨大。保险公司需要彻底转变“比拼销售佣金费用”的策略，把更多精力放在车险产品与服务的差异化布局上，放在“风控+定价+服务”的综合实力提升上，不断创造新需求，创造利润增长的新机会，把车险做得更好。

参考文献：

[1]李尊荣. 新能源汽车保险风险统计测度及其规避路径研究[D]. 安徽财经大学, 2023.

[2]林壮婷, 徐佳宁, 林森慧, et al. UBI在新能源汽车中的应用研究[J]. 时代汽车, 2023(05):94–99.

[3]林壮婷, 徐佳宁, 林森慧, et al. UBI在新能源汽车中的应用研究[J]. 时代汽车, 2023(05):94–99.

[4]吴迪. 比亚迪“开”进保险赛道[N]. 国际金融报, 15 五月 2023.