商业银行授信业务管理与风险防范措施

商业银行授信业务管理与风险防范措施

雷鸣

中国建设银行杭州分行 310000

摘要：伴随着现代化社会的发展，由于信用环境与经济环境的变化，商业银行授信业务风险增加，以往的授信业务风险管理办法已无法有效满足风险防范需要，难以提高商业银行授信业务管理水平，给商业银行的安全运转造成了较大的负面影响。所以商业银行需要创新授信业务风险管理与防范对策，在满足客户业务需求的同时保障自身业务办理的安全性，强化商业银行风险管理有效性。在目前的商业银行授信业务管理与风险防范工作过程中，依旧存在着忽视了信息化技术的有效作用、未能正确认识授信业务风险、缺少完善的风险管理体系等不足之处，难以实现商业银行授信业务的安全进行。本文通过分析商业银行授信业务管理与风险防范措施，提出了创新授信业务风险管理技术、提高对授信业务管理的重视程度、健全授信业务风险管理制度等解决方案，以此来增强商业银行授信业务管理水平以及风险防范能力，从而实现商业银行的现代化发展。

关键词：商业银行；授信业务；风险防范；管理措施

一、引言

由于信息不对称与经济环境因素的影响，使得商业银行出现多头授信或授信额度不合理等问题，存在着较为严重的授信业务风险，难以为客户提供更加高质量、安全有保障的工作业务，也阻碍了商业银行的正常运转。同时商业银行自身内部缺少明确科学的风险防范制度与管理体系，降低了对授信业务的管理力度，导致企业或个人拖欠对银行贷款的如期偿还，可能出现存款支付危机，难以保障社会的平稳运行。所以加强对商业银行授信业务管理以及风险防范力度的研究，具有较强的现实意义，能够有效落实对客户信用水平的调查分析，保障商业银行授信业务资金的安全。在商业银行授信业务管理与风险防范工作中，仍具有着忽视了信息化技术的有效作用、未能正确认识授信业务风险、缺少完善的风险管理体系等诸多问题，影响了商业银行授信业务的与时俱进。本文旨在研究如何有效完善商业银行授信业务风险管理策略，为商业银行提高风险管理水平提供启示。

二、商业银行授信业务管理与风险防范现状

（一）忽视了信息化技术的有效作用

商业银行授信业务风险管理工作忽视了信息化技术的有效作用，难以提高风险管理效率。现代化社会的发展推动了信息技术手段的创新，将先进的信息技术运用到商业银行授信业务管理及风险防范工作当中，能够有效提高授信业务风险管理质量及实施效率，具有较强的使用功能。然而商业银行未能通过计算机技术来对客户进行信用分级，依旧使用人工评估方式，既降低了授信业务风险管理效率，还可能出现客户故意隐瞒不良信息，增加了授信业务风险[[1]]。商业银行未能通过数字化技术来自动评估企业或个人的信用水平与偿债能力，单一地按照客户提供资料来制定授信额度，可能导致授信额度不合理等现象，未能实现商业银行授信额度的动态变化。同时商业银行也没有以计算机技术来实现对客户的实时监测，不利于增强自身的风险效益，难以为商业银行授信业务的实施提供技术保障。

（二）未能正确认识授信业务风险

商业银行未能正确认识授信业务风险，未能全面落实授信业务风险管理及防范工作。部分商业银行还存在着“重业务，轻风控”的问题，即便开展了一定的风险管理工作，但依旧需要为业务发展让位，难以强化授信业务风险管理的实效性。商业银行未能在内部开展多样化的教育培训，难以提高各部分人员的风险管理控制意识，缺少对授信业务风险的产生原因及危害性的全面了解，影响了授信业务风险管理工作的高效执行。虽然商业银行在事前与事后环节中都具有较强的风险管理意识，但未能形成更加现代化的风控思维，部分工作人员在营销过程中过于看重业务的完成，而未能按照客户的信用水平来制定相应的授信业务额度，不仅难以满足企业或个人的个性化业务需求，也影响了商业银行授信业务风险管理与防范工作的有序落实。

（三）缺少完善的风险管理体系

商业银行缺少完善的风险管理体系，难以进一步完善授信业务风险管理控制工作。商业银行缺少更加高效全面的授信业务风险管理体系，未能结合当前的市场环境来制定相应的授信业务风险管理规章制度，不利于促进商业银行授信业务管理及风险防范工作的规范发展，也缺少相应的违规责任追究制度，对于出现违规或业务处理不当的工作人员，难以明确其应承担的责任，影响了商业银行授信业务的有序执行[[2]]。同时授信业务工作人员专业能力、职业素养的不足也可能增加授信业务风险，商业银行未能加强对工作人员的监督与管理，缺少更加高素质的专业人才队伍。

三、商业银行授信业务管理与风险防范的有效对策

（一）创新授信业务风险管理技术

商业银行授信业务风险管理工作忽视了信息化技术的有效作用，应当创新授信业务风险管理技术。商业银行在进行授信业务时，可先制定现代化授信业务客户数据库，实时更新企业或个人客户的信用水平及相关财务状况，并通过计算机技术自动分析评估客户的授信额度，基于此来给出相应的贷款额度，既有利于提高授信业务处理效率，还可有效降低授信业务风险，进一步落实商业银行授信业务风险管理工作的信息化建设。同时商业银行还需要对企业的信用水平进行评级，对于信用水平较高的企业可以给予较高的授信额度，而对于信用水平较低的企业则给予较低的授信额度，并对企业经营状况进行持续性的全面监测，以此来有效规避授信业务风险。

（二）提高对授信业务管理的重视程度

商业银行未能正确认识授信业务风险，应当提高对授信业务管理的重视程度。商业银行需要在内部开展相应的教育培训活动，以此来强化各部门人员的授信业务风险意识，能够了解授信业务风险对商业银行健康发展的不利影响，并自觉在工作业务中落实风险管理控制工作，从而推动商业银行授信业务管理与风险防范工作的有序开展[[3]]。同时商业银行内部还应形成良好的风控思维，由传统的业务推销向业务顾问转型，能够根据企业类型、信用水平、企业风险等重要因素来营销相应的参评，以此来实现商业银行与授信企业的协调发展。

（三）健全授信业务风险管理制度

商业银行缺少完善的风险管理体系，应当健全授信业务风险管理制度。商业银行不仅需要落实授信业务的贷前管理工作，严格考察客户的信用水平以及相关资料的真实性，还应在贷后管理工作中对客户的授信额度进行动态调整，以此来有效降低授信业务风险。同时商业银行需要增强对授信业务工作人员的监督与管理，进一步提高工作人员的职业素养，能够规范标准地开展授信业务，保障商业银行的合法权益。商业银行还应完善授信业务管理制度，通过制定详细的业务流程与步骤，来实现商业银行授信业务管理工作的规范落实，并强化风险防范能力。

四、总结

综上所述，商业银行授信业务管理与风险防范工作中，还存在着忽视了信息化技术的有效作用、未能正确认识授信业务风险、缺少完善的风险管理体系等突出问题，难以保障商业银行的安全发展。本文通过分析商业银行授信业务管理与风险防范措施，提出了创新授信业务风险管理技术、提高对授信业务管理的重视程度、健全授信业务风险管理制度等有效解决方案，从技术、理念与制度体系等方面进行优化，有助于强化商业银行授信业务风险管理质量，提高风险管理水平。

参考文献：

[1]谭斌.试论中小城商银行授信业务的内部控制及风险管理[J].中国管理信息化,2023,26(09):121-124.

[2]孙小舒.供应链时代商业银行授信风险的内部控制及管控措施研究[J].中国储运,2022(02):173-174.

[3]马家兴.新形势下国有商业银行公司授信业务风险管理[J].中国市场,2021(33):70-71.

作者简介：雷鸣 1975年10月2日 男 山东肥城 汉 硕士研究生 中国建设银行杭州分行风险管理部总经理，中级经济师 中国建设银行杭州分行 研究方向:商业银行风险管理，绿色金融，数字化风控、资产保全、授信业务，评估评级