银行普惠金融对小微企业的影响

银行普惠金融对小微企业的影响

张廷

中国银行股份有限公司大连沙河口支行，116000

摘要：普惠金融是指从金融角度提升社会福利、增强社会保障和保护弱势群体，向小微企业提供更好、更便捷、更安全的金融服务。近年来我国政府大力倡导发展普惠金融，出台了一系列支持普惠金融发展的政策，大型商业银行纷纷响应号召发展普惠金融，虽然已经取得一定成效，小微企业及农户贷款余额近年来不断攀升，但发展过程中存在的不平衡、效率低等问题也应该得到重视。可以说普惠金融是一把双刃剑，使用得当可以使小微企业得到获得成本极低的资金支持，以用来扩大生产规模，逐步向中型企业方向发展。如果使用不当，就会使企业背负上巨额负债，即便成本很低，但因资金一旦过量，便会产生无效投资的可能，无法将资金或经历完全专一的经营自己擅长的行业，最后导致资不抵债，企业破产。因此，本文将剖析商业银行普惠金融的特点、准入情况以及对小微企业的影响。

关键词：普惠金融  小微企业  金融创新

一、什么是普惠金融

金融创新是指在金融领域引入新的理念、技术、产品和服务，以改善金融体系的效率、可访问性和创新性。一些常见的金融创新包括：1、数字支付和电子银行：提供在线和移动支付解决方案，使人们能够更方便地进行交易和管理资金。2、区块链技术：提供去中心化、安全、透明的交易方式，对于加密货币、智能合约等有广泛应用。3、金融科技：利用技术创新，如人工智能、大数据分析，提供更高效的金融服务，例如智能投顾、P2P借贷平台等。4、普惠金融：通过创新的金融产品和服务，提高对农村和低收入群体的金融可及性。5、社交金融：利用社交网络和社群关系，改变信用评估和融资模式，使小额贷款更容易获得。6、绿色金融：通过金融工具和投资，支持可持续和环保项目，促进环境可持续性。

这些金融创新有助于提高金融体系的效率、降低成本、增强金融包容性，并促使传统金融机构和新兴科技公司更好地满足客户需求。然而，与之伴随的挑战包括监管、隐私和安全等方面的问题。

惠普金融在原有的金融模式和金融服务之上做出了创新性的改革，兼顾了商业可持续的原则，并为小微企业和个人提供了更加平等的机会。相对于其他金融模式而言，惠普金融的成本可负担，有利于各个阶层和群体获得更为有效且便捷的金融服务。就目前来看，小微企业、低收入人群和贫困人群等均是惠普金融服务的主要对象。除此之外，老年人、农民、城镇低收入人群等也是惠普金融重点覆盖的范围。总体上看，惠普金融为社会和经济的发展贡献了诸多力量，并在小微企业的发展与建设中起到了拓宽融资渠道，注入资本的作用，为小微企业的发展和建设提供了更多的可能。这些均可以证明惠普金融推广的可行性与可操作性，商业银行同样要对惠普金融形成正确的认知，将其落实于实处。

二、普惠金融对小微企业的影响主要体现在以下几个方面:

（一）提供了更广泛的金融服务

融资门槛是指中小企业在获取融资时所面临的一系列条件和要求，其中的限制可能包括：

1、信用评级要求：传统金融机构通常要求借款企业有一定的信用评级，而中小企业由于缺乏充足的信用历史，可能难以满足这一条件。

2、财务状况要求：银行和其他金融机构可能要求企业具有一定规模和稳定的财务状况，这对于一些初创或规模较小的企业来说可能是一种限制。

3、担保物要求：部分融资渠道要求提供担保物，这对于资产相对较少的中小企业可能是一项难以满足的条件。

4、高额利率：由于风险较高，中小企业在传统融资中可能面临相对较高的利率，这增加了融资成本，也可被视为门槛的一种。

为了降低这些门槛，一些国家和地区采取了措施，例如推动普惠金融、设立中小企业专门的融资计划、改善信用评级系统等，以促进中小企业更容易获取融资。同时，金融科技的发展也为中小企业提供了新的融资途径。普惠金融致力于为那些被传统金融忽视的小微企业提供金融服务，使得这些企业能够获得必要的资金支持，以促进其发展。

（二）缓解了信息不对称问题：

有许多种融资工具可供中小企业选择，它们可以根据企业的需求和情况选择最合适的。以下是一些常见的融资工具种类：

1、短期流动贷款： 企业可以从银行或其他金融机构获得贷款，用于投资、扩张或应对短期资金需求。

2、融资租赁：企业可以通过融资租赁获得资产，而不必一次性支付全部购买费用，通常适用于设备和车辆等资产。

3、股权融资：企业可以发行股票或吸引投资者购买股权，以获得资金，这包括天使投资、风险投资和上市融资。

4、债券发行：企业可以通过发行债券筹集资金，投资者购买债券即贷款给企业，企业以一定利率支付利息。

5、政府贷款和担保计划：一些政府机构提供专门的贷款和担保计划，帮助中小企业获取融资。

6、众筹：通过互联网平台，企业可以从大量个人或机构筹集资金，以支持特定项目或业务。

企业可以根据具体情况，结合不同的融资工具来满足其资金需求。选择最适合的融资方式通常取决于企业的财务状况、发展阶段和所需资金用途。普惠金融利用大数据和人工智能等技术，能够更好地了解小微企业的经营状况和信用状况，从而降低了信息不对称带来的风险。

（三）降低了交易成本：

中小企业面临的融资渠道限制主要包括以下方面：

1、信用风险：中小企业通常缺乏大型企业的信用记录和声望，这使得传统金融机构对它们的融资更为谨慎，融资难度较大。

2、信息不对称：金融机构可能难以获取到中小企业的详细信息，这种信息不对称可能使得金融机构难以正确评估企业的风险，从而限制了融资渠道。

3、融资工具匮乏：传统金融机构往往提供较为传统的融资工具，如贷款和信用额度，而中小企业可能需要更灵活的融资方式，如风险投资、天使投资等。

4、法规和监管限制：不同国家和地区的法规和监管环境对中小企业融资产生影响，某些法规可能使得融资过程更为繁琐和受限。

克服这些限制的方法包括建立更全面的信用体系、提高信息透明度、促进金融创新以及制定更有利于中小企业的法规政策。此外，普惠金融的发展也为中小企业提供了新的融资选择，有助于缓解传统融资渠道的限制。普惠金融通过线上化和自动化等技术，简化了金融交易的流程，降低了交易的成本，使得小微企业可以更加便捷地获得金融服务。

（四）提供了更加灵活的金融服务：

当普惠金融针对中小企业时，具体的影响包括：

1、融资渠道多样化：中小企业通过普惠金融机构可以获得更多元化的融资选择，例如小额贷款、保理服务等，而不仅仅局限于传统银行贷款。

2、降低融资门槛：普惠金融通常更愿意接纳中小企业，即使它们没有较高的信用等级，从而降低了融资的门槛，使更多企业能够获得所需的资金支持。

3、金融创新：普惠金融机构常常采用创新技术和金融工具，例如数字支付、区块链等，这有助于提高中小企业的金融效率和创新能力。

4、培育创业精神：通过支持创业和中小企业的发展，普惠金融有助于培育创业精神，推动更多新兴产业和创新项目的涌现。

这些因素合起来，有助于中小企业更好地融入经济体系，提高其竞争力，并促进整体经济的发展。普惠金融针对小微企业的特点，提供了更加灵活的金融服务，如小额贷款、短期贷款等，满足了小微企业在不同阶段的需求。

5、促进了创新创业：普惠金融为小微企业提供了更多的资金支持，使得这些企业有更多的机会进行创新创业，从而提高了其竞争力和市场地位。

总的来说，普惠金融为小微企业提供了更广泛的金融服务，缓解了信息不对称问题，降低了交易成本，提供了更加灵活的金融服务，促进了创新创业。这些积极作用对于小微企业的发展具有重要意义。