金融科技在商业健康保险中的应用研究

金融科技在商业健康保险中的应用研究

姜文博  

身份证号码：411621200207260335

摘要：随着时间的推移，我国的医疗保障体系正在逐渐的发展，我国社会基本医疗保险的覆盖率也越来越高。但是对于我国的人民来说，仍然会有看病难并且看病费用很高的现象，因此本文查阅了大量国内外将金融科技应用到商业健康保险有关的资料和文献，并结合了很多实际的案例为我国如何将金融科技运用到商业健康保险当中提供了大量的理论性基础。希望通过本文的研究，对我国将金融科技应用到商业健康保险能够起到促进作用。

关键词：商业健康保险；金融科技；医疗保障体系

一、前言

我国的健康保险市场已经有了二十几年的发展，随着时间的推移，健康保险已经成为了我国医疗保障体系的主要成分之一。根据相关的数据我们可以得知，我国2022年在保险业的收入金额已经突破了4万亿元，并且总资产超过了23万亿元，这个数据排行全球第二，成绩斐然。

但是对比国外相对成熟的保险市场，我国的健康险市场仍然处在起步阶段，相对落后于我国的经济发展，当前我国健康保险存在发展水平低，结构不合理，普及率低于发达国家以及盈利能力较差等问题，解决这些问题从而促进中国健康保险市场蓬勃发展，是目前保险业面临的一项重要任务，同时对完善和发展我国医疗保障体系有重要作用。目前我国的消费特性正在不断的变化，由于我国人口老龄化速度加快，人们对健康保险的需求越来越大，那么在这个过程当中，我国商业健康保险所存在的问题也慢慢浮现了出来，那么解决这些问题已经迫在眉睫。

二、相关概述

（一）商业健康保险

商业健康保险简称商业健保，它是以被保险人的身体为保险对象。被保人因疾病或意外事故导致伤害时产生的直接费用或间接损失，商业健康保险保证被保人能获得补偿。商业健康保险包括疾病保险、医疗保险、医疗意外保险、收入保障保险和长期看护保险等。

（二）金融科技

根据金融稳定理事会（Financial Stability Board）的定义，金融科技是基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新，全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域，是金融业未来的主流趋势。

三、金融科技在商业健康险中的应用价值分析

（一）提高健康险承保理赔能力

目前金融科技已经被应用到各行各业当中，而对于现在的健康保险体系来说，其内部仍然存在很多问题，目前很多企业都在尝试将金融科技引用到健康保险当中。2016年泰安保险提出要通过积极创新，让保险服务突破时间、地域、行业等界限，从而让人们都能负担得起保险费用，首先推出基于客户投保需求，运用大数据分析技术、语言处理系统等技术开发的首款智能机器人，该智能客服具有自动在线投保、业务办理等五大功能，实现了自动化承保，大大减少了因人工承保所导致的客户投诉，也提升了客户体验。此外还有利用可穿戴设备监测用户健康状况，进行疾病预测分析，通过健康管理服务收集和分析有关数据，优化保险核保流程，并使用大数据进行风险评估和预测，以提高保险人核保的效率。人工理赔很难避免道德风险的发生，而且成本高昂，而自动理赔可以通过区块链特有的智能合约来实现。当发生保险事故而产生赔付时，不需要被保险人申请就可实现自动理赔，只要事故触发赔付条件，系统就会自动解决用户索赔，而且理赔过程极为简单快速。还有一些险企已经使用人工智能技术实现快速理赔。数字化理赔不仅可以降低成本、减少重复性的人工工作和提高承保理赔的正确度，还可以使医疗费用控制在有效的范围内。

（二）增加客户粘性和客户体验

医疗险行业的竞争日趋加剧，消费者对医疗服务的满意已成为各大寿险公司所关注的重要内容。在以往的服务方式下，公司与顾客之间的交流大多是告知用户交保险费、遇到意外或需赔付等问题，而这并不是维护顾客、与顾客交流的好机会。医疗保险公司通过社会化互联网与用户进行即时交流，及时解答用户的疑问，建立良好的客户服务感受；运用技术对社会频道进行挖掘，对用户的身体状况和可能的各种数据进行采集，从而为顾客的需要做出针对性的定制化的销售；提升顾客的满意程度，进而提升顾客的粘度，并达到高度规范化的使用者管理。

四、针对“金融科技+健康保险”发展的对策建议

（一）加快行业数据信息库以及对接系统的构建

目前保险公司会拥有大量的保单信息和金融数据，而医疗机构会有用户进行医疗就诊的相关数据，那么这就很容易出现信息垄断的现象，无法进行信息对接，那么如果将金融科技应用到健康保险当中的话，不仅可以保证用户隐私数据的安全，还可以推动数据信息的互通。通过智能机器人，保险公司可以查阅投保人之前的投保情况以及用户的健康信息，那么就可以为用户制定更加针对性的产品，在进行数据交接的时候也会更方便，会对整个健康保险行业起到推动作用。除此以外，保险公司通过互联网来对数据进行储存和分析的话，可以有效的降低管理的风险，可以根据用户的实际需求来制定具有针对性的营销策略。

（二）创新人才培养模式

如果将金融科技应用到健康保险行业的话，那么就需要大量的复合型人才，而传统单一人才培养模式已经不能满足目前的状况了。我国教育部在2020年指出将会扩大专升本和研究生的规模，尤其是针对人工智能和互联网等专业。那么各个高校也可以充分利用该策略，培养专业能力强的复合型人才，当这些人才进入到保险公司之后，保险公司会进行进一步的专业性培养，打造出高端人才，提高企业的核心竞争力。目前国外的很多国家已经将金融科技应用到了健康保险领域当中，这些国家的起步时间很早，因此相关的技术方面已经比较成熟，那么我国就可以对这些国家的相关经验进行学习和借鉴，推动我国金融科技的发展。

五、结语

将金融科技应用到健康保险行业，保险企业就可以提前了解到客户的身体健康状况，然后为客户提供更加针对性的产品，除此以外，通过金融科技还可以扩大健康保险产品的种类，人们在购买保险的时候，可以结合自身的需求就有更多的选择，不再局限于传统的重大疾病保险和医疗保险。另外，保险公司在健康险应用金融科技中深挖业务场景，推动健康险从单一的赔付型向健康管理型迈进，助力健康中国建设。

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