陕西A农村商业银行普惠金融的优化策略

   陕西A农村商业银行普惠金融的优化策略

曾义上

陕西紫阳农村商业银行股份有限公司，7250000 陕西省安康市

摘  要：农村商业银行相比传统商业银行更为复杂，在普惠金融工作中存在许多问题与疏漏，尤其是在疫情影响下行业调整转型过程中，立足自身社会责任履行，做好普惠金融工作显得更加重要和急迫。本文围绕陕西A农村商业银行普惠金融问题与优化策略研究，介绍了陕西A农村商业银行普惠金融现状，指出存在的三个主要问题，接着重点分析陕西A农村商业银行普惠金融存在问题的原因，提出陕西A农村商业银行普惠金融优化策略。

关键词：农村商业银行  服务三农  普惠金融  优化策略

一、研究背景及意义

商业银行的普惠金融体现是企业社会责任感的一个重要证明，普惠金融包含的是商业银行可以提供金融服务贫困地区和农村地区提供更平衡,帮助它们获得资金创造企业的发展,各种各样的工业、生活条件的改善、增加收入和生活质量的改善。普惠金融可以促进整体社会经济的发展，加强金融机构与实体经济的紧密联系，增强农村商业银行的社会责任感。商业银行通过普惠金融可以在帮助更多人致富的过程中扮演更加积极的角色，推动社会的平等和公正，为社会可持续发展做出贡献。本文选择陕西A农村商业银行研究其普惠金融存在问题与优化策略，对于农村商业银行的长远健康发展具有十分重要的指导意义和实践意义。

二、陕西A农村商业银行普惠金融现状

陕西A农村商业银行前身是农村信用社，1999年联合其他两个农村信用社发起组建陕西A农村商业银行，脱离中国农业银行隶属管理管理关系，自主经营、自负盈亏，史称“行社脱钩”，发展速度进一步加快，截止目前共有网点164个，服务网点遍布各个村镇，多年来逐渐寻求经营管理难题的破解之道，迅速扭转了独立运作之初在经营管理上的被动局面，确定零售银行发展战略，专注于以中小企业和居民个人为主要服务对象的零售银行业务，努力建设成为“社区金融便利站”式的零售银行，围绕目标客户需求在产品开发、服务渠道、管理理念、人才培养及技术支持等方面不断投入。目前陕西A农村商业银行在当地开展存款业务受到了其他国有银行和商业银行的影响较大。

三、陕西A农村商业银行普惠金融主要存在的问题

（一）农村地区参与程度偏低

与当地国有银行和股份制银行类似，陕西A农村商业银行在近几年内都将主要业务集中在城市范围和城乡结合部，从硬件配合和软件支持方面也会优先考虑这些地区，虽然近些年在国家大力引导服务三农的政策下陕西A农村商业银行在近几年内陆续在农村地区建立营业网点或者服务机构，但内部风险管理和银行利益约束下提供的融资额度和条件并未有明显增加，在部分县市甚至出现了农村地区存款集中到城市的“虹吸效应”，导致农村地区资金加剧“失血”。

（二）三农贷款普惠金融配套服务偏弱

陕西A农村商业银行目前针对三农开展的普惠金融工作相关配套服务仍然相对偏弱。农村地区企业和个人开展融资时如何合理妥善解决其抵押物、质押物较少的情况是三农贷款普惠金融的重要环节，其中建立农村信用体系建设是较为有效的方式。然而目前陕西A农村商业银行没有在所对口服务的地区内建立上述机制，尽管在2017年成立了政策性担保公司，但是根据近三年担保项目来看，90%以上的担保内容与三农服务并无直接关系，这也必然导致陕西A农村商业银行的实际业务对三农服务无法满足实际需求。

（三）农村地区普惠金融产品创新程度不足

通常情况下三农涉及到的资金需求集中在短期小规模周转和应急资金，这与三农个人和企业生产经营活动整体规模较小有关，资金缺口大部分都集中在5万元至10万元，资金需求期限也大都集中在6个月至3年。但是陕西A农村商业银行通常为了摊平整体成本，10年至30年的长期大额贷款产品占比更高，2021年这一占比超过65%，额度超过50万元的占比也超过55%，明显与所对口服务的农业地区实际需求不相匹配。尽管陕西A农村商业银行也不断创新推出金额相对更小、期现相对更短的贷款融资类产品，但因为三农服务对象的个人和企业分布较为分散，普遍缺乏金融知识和理解，进而客户群体覆盖率始终处于相对较低的水平，陕西A农村商业银行能够提供的服务范围受到限制。

四、陕西A农村商业银行普惠金融存在问题的原因分析

（一） 内部风险管理有待完善

首先在贷前环节管理上存在综合因素导致的不足。2018年陕西A农村商业银行脱贫攻坚考核得分97.82分，26项考核指标全部加总只扣掉1.18分，但是其中金融扶贫一项达到0.5分，占到总扣分数的30%，主要原因就是当年陕西A农村商业银行普惠金融贷款发放完成率不足80%，低于当年全行业平均水平，给陕西A农村商业银行产生较大压力。从2019年开始，陕西A农村商业银行积极推动普惠金融，按照所在辖区对不同乡镇村组进行逐片覆盖，为了尽可能提高覆盖率，普惠金融服务对象通常又缺乏会计账单、仓库厂房等资产证明，贷前人员通常只能通过自身经验进行主观判定，尽管也能够起到一些风险识别和管控的作用，但是达不到传统贷前审查的严格程度，效果并不理想，特别是在月底和半年底需要冲业绩时贷前管理工作往往会流于形式，甚至有些网点出现了未按照要求开展评级授信工作，而是将本地农户或者农企集中起来一律按照3万元到5万元规模不等的方式进行直接发放，贷前审查完全缺位，导致了金融服务创新力度不足，也不利于培养扶持当地普惠金融工作的环境和氛围。

（二）客户结构导致数字化程度不足

目前陕西A农村商业银行所负责的地区主要产业为富硒茶叶，优质茶叶往往在偏远山区，自然环境较为恶劣，薪资待遇普遍较低，生活配套措施极不完善，客户整体水平和基础设施普遍较差，对于数字化的认识和理解程度较低，陕西A农村商业银行受到上述因素影响尚未推进上述金融科技平台的研发与落地，而是依然依托传统人工方式与服务对象进行联系。这种方式应对日常服务内容基本能够达到要求，但是陕西A农村商业银行所服务地区大多为山区和丘陵，农企农户之间距离较大，路况较差，在调研走访中了解到，陕西A农村商业银行普惠金融的客户经理如果需要深入实地了解对方需求或者收集相关数据存在较大困难，而且收集得来的数据往往呈现碎片化和单一化，无法做到及时同步与深度挖掘，进一步导致了陕西A农村商业银行普惠金融中无法优化自身预警机制，特别是在自然灾害频发对农业生产造成冲击，贷款违约风险明显增加。

（三）产品设计专业程度不足

由于富硒茶叶产业自身所具有的特殊性，对于茶农茶企的三农贷款产品设计有别于传统农业贷款，需要较强的专业性作为支撑。随着近些年银行体系业务和管理的快速发展，涉及普惠金融的各类业务和工作复杂程度日益增长，各种新技术被应用在不同类型的普惠金融业务和案例上，这也要求陕西A农村商业银行从事普惠金融方面的工作人员需要不断提高专业技能与综合素质，能够及时参加相关前沿技术的培训与交流。但是由于这些人员常年处于高密度工作状态，除了常规的新入职培训和职务培训外，很难能够集中一段时间进行学习。没有能够实现基从事普惠金融的干部职工的业务能力从知到熟、从熟到通、从通到精的目标，从一定程度上造成了陕西A农村商业银行从事普惠金融队伍素质的止步不前甚至略有退步的情况。

五、陕西A农村商业银行普惠金融优化策略

（一） 健全内部风险管理制度

建立健全陕西A农村商业银行内部风险管理制度，首先要对来办理三农项目主体信贷业务的客户进行全面的调查和研究，从实际收入、地域、文化程度、职业类别等角度进行全面的调查和研究，然后对不同类型的顾客进行准确的分类，并按不同级别提供针对性的三农项目主体信贷服务。陕西A农村商业银行三农项目主体信贷业务风险评估中，影响最大是借款人的婚姻状况，其次是借款人的月收入，再次是借款人的企业性质。陕西A农村商业银行在开展三农项目主体信贷业务时，应围绕婚姻状况、职务、学历、企业性质、贷款用途、还款方式、借款人收入、年龄、贷款金额等多个指标建立客户信用评估体系，尤其对借款人的婚姻状况、借款人收入、借款人企业性质等进行重点评估，不断建立完善科学的普惠金融客户信用评估体系，从而提升陕西A农村商业银行三农项目主体信贷业务风险管理能力，并在综合评估时结合具体的条件选取适当的数据模式，以增加评估的精确度，并以此为基础构建多层次的客户信用评估制度。

（二）提升金融科技水平与质量

陕西A农村商业银行进一步提升普惠金融优化策略，需要加大对金融科技赋能风险管理的水平，提高贷款用户信息收集和分析，进一步提升信息使用效率和质量，从而全面提升陕西A农村商业银行普惠金融水平。目前而言，陕西A农村商业银行应当根据自身需求情况，积极整合当地信息技术资源，投入必要资源构建既适合陕西A农村商业银行开展普惠金融工作需要的金融科技系统。金融科技涉及到大量敏感数据和信息，安全性显得尤为重要，要加强信息安全建设、数据保护和风险控制等方面的工作，提升金融科技质量。根据完善后的农户信用等级评分表（新）和及时更新的动态信息为基础，从开发客户信息数据库入手，将客户的三农项目主体信息全面收集并在系统中建立相应数据，建立客户信息电子化数据档案。在建立起科学的客户信用评价体系后，信贷业务的风险管理就能通过该体系来更好地管理借款人，对风险异常事件进行风险提示，降低风险事件的发生。

（三）提升产品设计专业程度

陕西A农村商业银行应当紧紧围绕当地富硒茶产业特色，结合茶农茶企在贷款中的实际需求，提高三农贷款产品设计专业程度，应该紧紧围绕战略性、长期性、适用性，按照“谁管人、谁培训”的分级管理、分级培训原则组织自身普惠金融干部培训培养工作。陕西A农村商业银行重点负责普惠金融部门和各主管领导的中高层培训培养，普惠金融部门负责人和人力资源总监应协同负责普惠金融部门的骨干人员、普通人员、新入职人员的培训培养。另外要尽快建立与陕西A农村商业银行普惠金融工作情况相挂钩的薪酬体系和升职体系，在年度考评中增加对于普惠金融工作、学习时长或者成绩的量化指标，督促相关人员积极参加相关学习和培训，鼓励员工将学到的知识内化为陕西A农村商业银行普惠金融日常工作，从而促进陕西A农村商业银行普惠金融工作长远健康发展。

六、结论

本文围绕陕西A农村商业银行普惠金融问题与优化策略研究，了解到陕西A农村商业银行普惠金融现状存在的三个主要问题，对陕西A农村商业银行普惠金融存在问题的原因进行分析，并对陕西A农村商业银行普惠金融提出3点优化策略，对提高陕西A农村商业银行普惠金融水平有一定的指导意义。

参考文献

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【2】张朝彬.我国中小商业银行企业社会责任问题实证研究[J].学习与探索,2019(05):107-111.

【3】梁琪.商业银行信贷风险度量研究[M].北京:中国金融出版社,2005:68-145.