数字化人民币风险管控能力的评估与优化

数字化人民币风险管控能力的评估与优化

罗丹

湖南银行股份有限公司 410004

摘要：随着科技的不断进步和社会的不断发展，数字化货币已成为一种趋势。数字化人民币作为中国的一项重要创新，具有许多优势和潜力。然而，数字化人民币也面临着一些风险和挑战。本文阐述了数字化人民币的相关知识，分析了数字化人民币推出的意义与数字人民币面临的主要风险，探讨了数字化人民币风险管控能力的评估方法与数字化人民币风险管控能力的优化建议。

关键词：数字化人民币；风险管控能力；评估；优化

数字化人民币的推出为我国货币体系带来了许多新的机遇和挑战。然而，随之而来的数字化人民币风险也不容忽视。为了有效管理和控制这些风险，评估和优化数字化人民币的风险管控能力显得尤为重要。只有通过全面评估风险、建立完善的监管机制和加强用户教育，才能有效应对数字化人民币风险，推动数字化人民币的健康发展。

一、数字化人民币概述

数字化人民币是中国人民银行通过数字形式所发行的法定货币。它的运营由指定机构参与，并以广义账户体系为基础对银行账户的松耦合功能进行支持。与实物人民币等价，数字化人民币具有与实物人民币相同的价值特点和法定偿还性。通过数字化技术，数字化人民币可以实现更高效、更安全的支付方式，提供更便捷的金融服务，并促进经济的数字化转型。数字化人民币的推出有助于提升支付体系的便利性和安全性，推动金融科技的发展，同时也为中国的金融监管提供了更多的工具和手段[1]。

二、数字化人民币推出的意义

（一）提升支付体系的便利性和安全性

增强支付体系的便利性和安全性是数字化人民币的一个重要特点。通过优化支付体系，数字化人民币有效解决了现金易丢失、易伪造等问题，为用户提供了更加安全可靠的支付方式。此外，数字化人民币还具备即时到账、无纸化支付等功能，大大提升了支付的效率和便捷性。用户只需通过数字化人民币进行支付，无需携带大量现金或信用卡，随时随地都可以完成支付。另外，数字化人民币还提供了更多的支付选择，以满足不同场景下的支付需求，进一步增强了支付的便利性。总之，通过提升支付体系的便利性和安全性，数字化人民币为用户带来了更加便捷、高效、安全的支付体验。

（二）有助于推动金融科技的发展

有助于推动金融科技的发展的另一个因素是数字化人民币的引入。通过采用先进的技术手段，如区块链和加密技术，数字化人民币实现了交易的透明性和安全性。这一举措不仅有助于推动区块链技术的应用和发展，还可以促进金融科技的创新，并推动金融行业的数字化转型。数字化人民币的推出为金融科技领域带来了新的机遇和挑战，激发了创新思维和创业精神。同时，数字化人民币的推广和应用还将带动相关产业链的发展，推动金融科技生态系统的形成。通过不断推动金融科技的发展，我们可以加速金融行业的现代化转型，提升金融服务的效率和质量，为经济发展注入新的动力[2]。

（三）为中国的金融监管提供了更多的工具和手段

数字化人民币的推出为中国金融监管机构提供了更多工具和手段，使其能够更好地监管金融市场。与传统纸币相比，数字化人民币具有实时监测和追踪资金流动的能力，使监管机构能够更准确地了解资金的流向和使用情况。这有助于降低金融风险，提高监管效率和准确性。数字化人民币还具备反洗钱和反恐怖融资的优势。通过数字化人民币，监管机构能够更好地追踪和监测资金的流动，从而更有效地打击非法活动。数字化人民币的推出为打击非法活动提供了更加强大和有效的手段和工具，进一步加强了金融安全和稳定的能力。

三、数字人民币面临的主要风险

（一）市场运营风险

市场运营风险是数字人民币推出时必须面对的挑战之一。尽管数字人民币作为一种全新的支付方式具有诸多优势，但公众对其接受程度和使用意愿存在不确定性。这是因为数字人民币需要公众对其进行认可，并愿意将其作为首选支付方式。然而，公众对于新技术和新支付方式往往持保守态度，对于数字人民币的接受程度尚不明确。数字人民币的普及和推广需要大量的投入和宣传。与现有的支付方式相比，数字人民币的推广可能需要更多的时间和资金。如果市场推广不力，数字人民币的发展和推广可能会受到影响。因此，推广数字人民币需要制定有效的市场推广策略，提高公众对数字人民币的认知度和接受度。只有通过积极的市场宣传和推广活动，才能够提高数字人民币的市场接受程度，促进其发展和推广。

（二）法律监管风险

法律监管风险是数字人民币发展过程中需要重视的一个方面。数字人民币的发行和使用需要在法律框架下进行，这意味着必须遵守相关的法律法规。然而，如果现有的法律法规不完善或不适应数字人民币的特点和发展需求，就可能会给数字人民币的发展带来一定的法律风险。因此，需要及时修订和完善相关法律法规，以确保数字人民币的合法性和稳定发展。数字人民币的使用还需要监管机构的有效监督和管理。监管机构需要建立健全的监管制度，加强对数字人民币的监督和管理，以防止非法使用和洗钱等风险。监管机构应该加强对数字人民币交易平台的监管，确保平台的合规运营，并采取有效的措施打击非法行为。同时，监管机构还应加强对数字人民币用户的身份验证和交易行为监测，以及对可疑交易的调查和处理，以确保数字人民币的安全使用

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（三）技术安全风险

技术安全风险是数字人民币发展中需要重点关注的问题。为了确保数字人民币的交易安全、存储安全、流通安全，对信息技术的要求非常高。然而，结合数字人民币底层技术架构，区块链技术的安全性能主要依赖于账本的不可逆与不可篡改特性，并未对个人信息安全提供充分的保护。区块链没有原生的加密机制，仍然依赖传统加密机制。因此，数字人民币的持有者需要妥善保管私钥，以免受到蓄意攻击而遭受财产损失风险。这一问题表明，在数字人民币的发行过程中，选择底层技术时必须充分考虑信息技术安全。银行通过核心云端服务器为大众提供数字人民币服务，然而，黑客可能会通过在线/离线的对云端服务器进行攻击，并盗取资金。任何薄弱环节都有可能成为高度互联系统中的攻击目标，一旦被攻破，整个系统将面临无法估量的负面影响。因此，迫切需要上线使用高级别的加密算法来提升安全性。

四、数字化人民币风险管控能力的评估方法

数字化人民币的风险管控能力需要评估。数字化人民币的推广和使用，将带来一系列的风险，如网络安全风险、技术风险、隐私保护风险等。评估数字化人民币的风险管控能力，可以从以下几个方面进行。

（一）评估数字化人民币系统的网络安全性

数字化人民币的推广将涉及到大量的网络交易和数据传输，因此，必须对数字化人民币系统的网络安全性进行全面评估，以确保其能够有效抵御各种攻击。

需要对数字化人民币系统的网络架构进行审查，确保其具备强大的防御能力和安全性。这包括对系统的网络拓扑结构、防火墙设置、入侵检测系统等进行评估，以确保系统能够有效地阻止未经授权的访问和恶意攻击。需要对数字化人民币系统的数据传输过程进行安全性分析。这包括对数据加密算法、数据传输通道的安全性、身份认证机制等进行评估，以保证数字化人民币在传输过程中的数据不被窃取或篡改。需要对数字化人民币系统的用户身份认证和授权机制进行审查。这包括对用户身份验证、权限管理和访问控制等方面进行评估，以确保只有合法的用户才能够访问和使用数字化人民币系统，防止身份伪造和未授权的访问。还需要对数字化人民币系统的安全事件监测和应急响应机制进行评估。这包括对系统的安全事件监控、实时警报和应急响应流程进行评估，以确保在发生安全事件时能够及时发现并采取相应的措施进行处理，最大程度地减少损失[4]。

（二）评估数字化人民币系统的技术可行性

评估数字化人民币系统的技术可行性，首先需要对系统的安全性进行分析和评估。这涉及到系统的身份验证、数据加密和防止恶意攻击等方面。通过采用先进的加密技术和安全协议，可以确保数字化人民币系统的交易过程和用户数据的安全性。还需要评估系统的可扩展性和高并发处理能力。随着数字化人民币的推广，系统将面临大量的交易和用户请求，因此，系统需要具备良好的扩展性和高并发处理能力，以确保系统在高峰期能够稳定运行。还需要评估系统在面对各种攻击和异常情况时的应对能力。网络安全攻击、数据泄露等都是数字化人民币系统面临的潜在威胁，因此，系统需要具备强大的防御机制和应急响应能力，以保护用户的资金和个人信息安全。同时，还需要评估数字化人民币系统与其他金融系统的兼容性和互操作性。数字化人民币系统需要能够与现有金融系统无缝对接，以实现资金的流通和交易的便利性。因此，在评估过程中需要注意系统的接口和协议的标准化，以确保系统之间的互联互通。还需要对数字化人民币系统的运维和管理进行评估。系统的长期稳定运行离不开有效的运维和管理，包括及时的升级和维护。因此，需要评估系统的运维成本、运维团队的能力和管理流程的完善程度，以确保系统能够持续稳定地运行。通过对数字化人民币系统的技术可行性评估，可以为数字化人民币的推广提供可靠的技术支持，确保系统的安全性、稳定性和可靠性。

（三）评估数字化人民币系统的隐私保护能力

对数字化人民币系统的隐私保护能力和数据安全性进行评估是十分必要的，因为数字化人民币的推广将涉及到个人信息的收集和使用。数字化人民币系统应该具备高度安全的技术架构和防护措施，以保护用户的个人信息免受未经授权的访问和滥用。这包括采用加密技术保障交易数据的安全传输和存储，并建立健全的身份验证机制，确保只有合法用户才能访问和使用系统。数字化人民币系统应该设立严格的数据权限管理机制，确保个人信息仅在必要的情况下被收集和使用，并且只有经过授权的人员才能访问这些信息。同时，系统应该能够追踪和监控个人信息的使用情况，及时发现和处理可能的安全漏洞和风险。数字化人民币系统应该遵循相关的隐私法律和法规，确保在个人信息的处理过程中符合合法、公正和透明的原则。同时，用户应该有权利了解自己的个人信息被如何使用和保护，以及有权利选择是否提供个人信息。数字化人民币系统应该建立有效的投诉和纠纷解决机制，以便用户能够及时反映和解决个人信息泄露或滥用的问题。系统运营方应该积极回应用户的反馈，对违规行为进行惩处，并及时修复安全漏洞，保障用户的隐私权益

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五、数字化人民币风险管控能力的优化建议

（一）加强技术支持和研发能力

加强技术支持和研发能力是数字化人民币推广的关键所在。为了确保数字化人民币系统的顺利运行，需要依靠先进的技术支持。因此，迫切需要加强对数字化人民币系统的技术研发和创新能力，以提高系统的安全性和稳定性。应该不断推进数字化人民币系统的技术研发，引入最新的技术手段和方法。通过持续的研究和开发，可以不断改进数字化人民币系统的功能和性能，提高其适应性和灵活性。同时，也需要关注新兴技术的发展趋势，积极探索应用于数字化人民币系统的先进技术，如区块链、人工智能等，以增强系统的创新能力。还应该加强数字化人民币系统的安全性保障。在数字化时代，网络安全问题日益突出，数字化人民币系统面临着各种潜在的风险和威胁。因此，需要投入更多的资源和精力来加强系统的安全性，包括建立健全的安全防护机制、加强数据加密和身份认证技术、加强安全监控和防范措施等，以确保数字化人民币系统的安全运行。还应该注重提高数字化人民币系统的稳定性。数字化人民币系统作为一项重要的金融基础设施，其稳定性对于整个金融体系的稳定和发展至关重要。因此，需要加强对系统的监控和维护，及时发现和解决系统中存在的问题和隐患，确保系统能够稳定运行。同时，还应该注重系统的容错能力和灾备能力，以应对可能出现的各种突发情况，确保数字化人民币系统的连续性和可靠性。

（二）加强监管和法律保护

加强监管和法律保护的举措旨在确保数字化人民币的推广过程中用户权益得到充分保障，同时保障数据的安全性。为此，需要加强对数字化人民币的监管和法律保护力度，建立健全的监管机制和法律法规。政府部门应加大对数字化人民币的监管力度，建立完善的监管机制，确保数字化人民币的推广和使用符合法律法规的要求。监管部门应加强对数字化人民币发行、交易和使用环节的监督，及时发现和处理违规行为，保障用户权益。制定相关法律法规，明确数字化人民币的法律地位、使用范围和规则，为数字化人民币的推广提供明确的法律依据。同时，应加强对数字化人民币交易的监管和处罚力度，打击违法行为，维护市场秩序和用户利益。应加强用户教育和信息安全保护。通过加强用户教育，提高用户对数字化人民币的认知和使用能力，增强用户自我保护意识。同时，加强数据安全保护，建立健全的数据安全管理制度，加密用户数据，防止信息泄露和被滥用[6]。

（三）加强用户教育和风险意识培养

加强用户教育和风险意识培养是数字化人民币推广的重要环节。为了确保广大用户能够正确使用和管理数字化人民币，我们将加大力度进行用户培训和教育工作。将开展全面的宣传活动，向用户普及数字化人民币的基本知识和使用方法。通过举办线上线下的培训课程、发布相关教育资料等方式，帮助用户了解数字化人民币的特点、优势和使用场景，提高他们对数字化人民币的认知度。将重点强调风险意识的培养。数字化人民币虽然便捷和安全，但仍存在一定的风险，如账户被黑客攻击、虚假交易等。因此，我们将向用户普及常见的安全风险和防范措施，教育他们如何保护个人信息和账户安全，避免因不慎操作而造成的财产损失。

将建立健全的用户反馈机制，及时收集用户的意见和建议，以持续改进数字化人民币的服务质量和安全性。用户的参与和支持是数字化人民币推广的关键，只有让用户真正了解和信任数字化人民币，才能推动其广泛应用。通过加强用户教育和风险意识培养，我们相信能够提高用户对数字化人民币的认知和使用能力，减少因不了解而造成的风险，推动数字化人民币的普及和发展。

结论

总而言之，数字化人民币作为一项重要的创新，具有许多优势和潜力，但也面临着一些风险和挑战。评估数字化人民币的风险管控能力，并提出相应的优化建议，对于保障数字化人民币的安全和稳定推广具有重要意义。因此，需要加强技术研发、加强监管和法律保护、加强用户教育和风险意识培养，共同推动数字化人民币的发展，为我国经济的发展和人民生活的改善做出贡献。

参考文献：

[1]张喜峰. 商业银行视角下的数字人民币研发：赋能传统业务 推动数字化转型[J]. 中国银行业, 2023, (03): 65-67.

[2]方国斌, 张琼. 数字化前后人民币汇率动态特征和路径转变分析——基于三机制Markov转换模型[J]. 安徽工业大学学报(自然科学版), 2023, 40 (01): 97-105.

[3]周雪飞. 发挥数字人民币“穿针引线”作用 推动国企财务数字化转型[J]. 国资报告, 2022, (12): 49-51.

[4]蔡钟驰, 陈琳琳. 人民币数字化对银行函证的影响[J]. 全国流通经济, 2022, (29): 117-120.

[5]孙道森, 韦卓翔. 数字经济视角下人民币数字化经济效益与风险防范[J]. 中国农业会计, 2022, (07): 23-25.

[6]严浩. 人民币国际化的现状、问题及对策研究[J]. 经营管理者, 2022, (06): 84-86.