农村商业银行小微贷款业务风险控制分析

农村商业银行小微贷款业务风险控制分析

吴军

成都农商银行股份有限公司  四川省成都市  610000

摘要：随着社会的发展与时代的进步，我国对于农村商业银行中小微贷款业务风险控制工作的实施也更为关注，在开展小微贷款业务风险管理工作的实施过程中，相关风险控制工作也已成为学界热点话题。基于此，本文简单分析，小微企业信贷风险现状，探讨农村商业银行小微贷款业务风险控制措施，以供参考。

关键词：农村；商业银行；小微贷款

前言：在对农村商业银行小额信贷业务进行风险管理时，其最根本的特点就是易受经济发展周期的影响。由于小微企业贷款一般都是以小微企业或个人农户为主，他们由于生产规模、技术等原因，导致总体的抗风险能力降低，而且在生产中对于外界的市场环境也十分敏感，容易导致资金链的断裂，出现不能归还贷款本息的情况。

1.小微企业信贷风险现状

在当前的大背景下，由于政府的宏观调控，政府会在宏观经济政策下，对投资结构主动地调节，从而对资金的投入和供给进行影响，从而对商业银行的流动性和收入产生直接或间接的影响。而在执行的过程中，不可避免地会引起相关方面的利益的重新配置，一些地方的政府机构通过各种手段吸引外部资金，如果政策不当，很有可能引发信用风险,农村商业银行的信贷资产回收更加困难。此外，在我国金融改革不断深入的背景下，在各级金融监管部门的严格监督下，更多的大型国有金融机构加入了小微企业信贷市场中，这就导致了农村商业银行的竞争更加激烈，不但要承受更高的经营成本，还会导致其收益的不确定。另外，我国现行的司法体制并不完善，对银行的债务保护力度不够，导致了银行的债务难以收回[1]。

2.农村商业银行小微贷款业务风险控制措施

2.1完善农村商业银行管理制度

要想更好地管理好小微企业贷款的风险，就必须健全相应的信贷体系，在贷款利率、还款期限等方面做出合理的安排，同时也要清楚地说明其操作流程，保证贷款人员在理解小微企业贷款产品和具体流程的情况下，做出正确的选择。另外，还必须进一步改进决策审批机制，对银行各个部门的主要负责人进行适当的分工，加强与风险控制部门的协作，保证在对贷款人的实际情况进行充分核查的情况下，进行贷款的发放。通过组建政策性农业保险组织，增强借款人的抗风险意识，逐步实现信用风险的多元化，减少银行的放贷损失。此外，各级政府还可以通过设立创业投资基金来改善贫困农民的还贷能力，减少其发生资本损失的概率。从有关信贷的法律法规体系来看，涉及小微企业贷款的规章制度仍显不足，主要是零散地分布在其他的法规之中，这和目前发展迅速的小微企业信贷业务有着一定的差距。在未来的法律法规体制的健全进程中，可以根据现行的零散的法律规定，参考其他国家在这方面的发展情况，根据我们国家的现实发展情况，进行有针对性的补充与改进，同时也要在未来的立法进程中，将其单独列为借贷法中的一章，或成为一个单独的法制制度，从而为农商银行的小微企业贷款的风险管理，提供更加完备的法制保障[2]。

在农村商业银行对小微企业进行信贷风险控制的过程中，必须有一个健全的信贷管理信息系统。在此基础上，建立一个专门的小额信贷信息采集与管理体系。商业银行可以通过与本地或国内著名的软件公司共同，基于自己小微企业贷款风险的发生概率和控制的特定需求，来共同研发专门的微型贷款信息管理和风险控制体系，协助商业银行在实时收集到客户的积极资料的基础上，对客户的还款能力等进行合理评估，并作出决策。尽管有关各方并没有对此予以足够的关注，而且在监督机制上也没有从组织结构、规章制度等层面对小微企业贷款的风险管理进行清楚规范。同时，监督主体还存在着工作责任不明确等问题，导致小微企业贷款业务在发展中得不到有效监督，从而增加了信贷风险的发生概率。因此需要设法加以优化[3]。

2.2明确风险控制变化原因

联合授信的用户一般都会采用多个账户借一个账户和家人互相担保的方式来获得更多的贷款。这样的欺诈现象的存在，也使信贷风险发生的概率大大增加。第一，缺乏科学的市场调研，很多企业在信用领域存在很大的盲目性。第二，在信用的实践操作过程中，市场营销部门的执行情况不够好，更多的是一种形式的交易，对借款人和保证人的信息不够全面和细致，对借款人的贷款用途、目的和还款来源的了解不足，过分依赖于其他的还款方式，如担保、抵押等。第三，产业之间的市场竞争没有得到很好控制。一些村镇银行的同业机构出于短期利润的考虑，毫无原则地放松了信贷资金的发放条件，并利用账外经营、违规等方式向农村商业银行的优秀客户提供超额授信和发放贷款，形成了恶性的市场竞争。第四，信贷审核中过分强调了企业的文书资料，忽略了企业的动态性，缺少了对信贷市场的动态变化进行了科学的研究，没有能够采取相应的对策。培训是培养员工信用文化的一项主要途径，通过线上、线下等多种方式，把风险的培训融入整个银行的中高层领导干部培训、新进员工入行培训、各业务条线的主题培训以及“云端”培训等工作之中。通过发放各类案例、“口袋书”和问题库等方式，帮助银行员工建立科学的风险控制观念。通过对信用风险文化的宣传和教育，对员工诚实守信、守法经营的认识进行了深入培养，并将其作为员工普遍认可的行动规范，以此来提升工作的效率与品质。另外，通过加强职工的责任感、建立全过程的岗位职责、健全信用管理体系等措施，促进企业全面的风险管理。通过科学的控制方案为后续的发展提供保障。

2.3重视产业发展态势

我国的小微企业增长较快，特别是在经济发达地区，小微企业快速增长，相应的贷款需求也随之增长。银行应加大对小额贷款的审核力度，及早做好风险预防工作，防止由于区域性大企业的危机所引发的连锁反应而引发信用风险的再度出现。因此，要从总体上评价全产业的风险，不能只看到某一家公司走在前面，就忽略了全产业的潜在风险。银行要结合产业发展状况、市场需求、市场前景以及产业发展的周期性等因素，对产业的发展态势进行全面评价，并对贷款额度进行有针对性的控制，事先做好各种风险防范工作，从而达到更好的防范和防范。

2.4订制信贷产品

在我国对小微企业优惠的政策指导下，农村商业银行应该明确自己的市场定位，今后增加对小微企业的贷款。但是，我们的微型企业还处于起步阶段，我们不能简单地复制别人的成功之道。农村商业银行有必要为小微企业信贷量身定做一套抵押、担保、信用评级的体系，站在对小微企业信贷的基础上，对其信贷需求进行深入的研究，并设计出有针对性的信贷金融产品，确保每一款信贷产品都适合于企业的实际情况。为适应微型企业的实际生产需要，银行还可以量身定做相应的贷款产品。唯有真正符合小微企业需要的信贷产品，才能使银行在控制风险的前提下，与小微企业进行合作，达到双赢。通过长时间的训练，增强销售人员的职业责任感和使命感，提高他们的工作效率和动力，减少了由于违反规定而造成的信用风险，为农村商业银行信贷工作的顺利开展提供有力保障。

结语：

综上所述，农村商业银行在现阶段的工作模式作用下，对小微企业财务风险控制工作的重视程度已进一步提高，因此需要通过对相关防控措施的灵活运用，提高现阶段风险防控的力度与实施效果，明确可能存在的风险控制变化因素，为风险防控工作的顺利完成提供有力保障。

参考文献：

[1]刘丹,尤佳,张龙耀.金融科技对农村商业银行绩效的影响：“契机”还是“阻力”——以江苏省为例[J].中国农村经济,2023,(11):122-139.

[2]杜王坤.后疫情时代商业银行普惠型小微企业贷款业务风险管理研究[J].中国商论，2022,(19):99-101.

[3]杜王坤.后疫情时代商业银行普惠型小微企业贷款业务风险管理研究[J].中国商论，2022,(19):99-101.

作者简介：吴军 1976年 男；籍贯：四川崇州；职称和学历：高级经济师，硕士研究生；研究方向或专业：货币银行学；