新时代农村商业银行贷款风险管理思考

新时代农村商业银行贷款风险管理思考

罗应亮

金寨县财政局  安徽省  237300

摘要：所谓贷款风险是商业银行在经营过程中由于各种不确定的因素，使实际收益和预期收益发生一定的偏差，从而蒙受损失和获得额外收益的机会或可能，它包括两个方面，其一为损失风险，其二为收益风险。在这里主要讨论贷款风险的防范，即损失风险的防范。进入新时代后，商业银行在农村地区愈发普及，各类业务数量猛增，同时也面临更多的贷款风险问题。基于此，本文对如何做好新时代农村商业银行贷款风险管理工作进行了相应的研究。

关键词：新时代；农村商业银行；贷款风险

随着金融改革的持续深化和新时代全面推进乡村振兴战略，金融服务乡村振兴和扶持中小微企业正逐渐成为农村商业银行发展的新趋势。同时，银行作为自担风险的企业实体，按照风险原则进行资产管理是其重要任务，因此加强对贷款业务的风险管理格外重要。

1新时代农村商业银行的贷款风险管理挑战及存在问题

1.1农村商业银行面临的贷款风险管理挑战

1.1.1乡村市场的特殊性

相对于经济发达的城市，农村市场有其特殊性，其经济对于自然条件、天气等因素的依赖性比较大，再加上农村地区的信用体系比较薄弱，这无疑会给商业银行在农村地区的贷款风险管理工作造成巨大的挑战。

1.1.2农村金融领域的不成熟

在我国的整个金融体系中，农村地区的金融行业发展较晚，尚缺乏针对性的风险管理措施以及健全的法律法规体系。这种不成熟也给农村商业银行贷款业务的风险管理增加了困难。

1.2当前农村商业银行贷款风险管理中存在问题

1.2.1缺乏科学的信用风险评价体系

从当前情况来看，农村商业银行虽然在办理中小微企业的贷款业务中比较注重财务评估，但依然比较倾向于静态数据分析的定量评估，对于定性评估缺乏足够的关注，以至于银行难以及时找出潜在的业务风险。而且农村商业银行本身也很容易受各种因素的影响，如人才吸纳、科研经费、经营规模等，都会对其造成限制，使之无法开发出健全合理的风险管理信息系统[1]。

1.2.2缺乏完善的信贷风险监管体系

近年来，金融领域的监管信息披露取得了长足发展，但依旧存在不足，如披露的内容仅限于表面文章而缺乏对风险及应对措施的介绍等。随着农村金融行业的持续发展，这种信息不透明的情况，很容易给管理机构的工作造成困扰，使监管与最初的使命出现背离，公众也难以对披露的信息作出客观评价，进而使监管机构无法获得准确的信息反馈，以至于不能有效监管金融市场。

1.2.3缺乏强烈的风险管理意识

在贷款信用方面，许多农村商业银行都存在一定的“重贷轻管”问题，即过分关注贷款业务，而缺乏对借贷后风险管理的重视。特别是在农村商业银行“去杠杆”等信贷改革工作持续深入的背景下，其面临的信用贷款风险日益突显，同时受“重贷轻管”思想的影响，各种不良后果的可能性逐年上升，易引发挪动资金、贷后管理不善、贷前审查不周等问题[2]。以2022年河南村镇银行“爆雷”为例，因为贷款风险管理不当，不仅用户无法取钱，利息一栏也显示为0，小程序长期处于维护状态，严重破坏了银行的信誉价值。

2商业银行贷款风险管理的原则

2.1保持贷款的盈利性

不管是进行放贷业务还是吸储业务，银行的最终目的都在于盈利。而贷款作为商业银行最为主要的一项经营利润来源，必然需要保持较高的利息收入。而在贷款规模受农村经济体量限制的情况下，利息收入的高低主要取决于决定于放款的期限与利息率。一般来说，放款的期限越长，最终能获得的利润就越大。

2.2保持贷款的流动性

为保证放款安全，农村商业银行不仅要严格审查贷款方，还应当为贷款安排合理的期限与种类，确保其款项具有较好的流动性。针对农村商业银行存款业务中活期较多的情况，贷款业务也应当以活期为主，且贷款期限最好不易过长，使之适应于存款的期限结构。

2.3保证贷款的安全性

对于农村商业银行来说，客户的存款是其贷款资金的主要来源，注册资金往往不到其营运资金的十分之一。农户既然存款，那势必会有提取的时候，银行必须确保能为客户提供足额、及时的提款服务，否则很容易引发挤兑、迎来破产的结局。因此，农村商业银行必须保证能及时足额地收回贷款。

不过，贷款的盈利性一般与安全性、流动性呈反比关系，银行在管理贷款风险的时候，可能会出现三个原则相互矛盾的情况。针对这种情况，银行应当先将贷款的流动性与安全性放在首要位置，在此基础上尽可能平衡盈利与流动、安全的要求，争取收益的最大化[3]。

3防范和化解农村商业银行贷款风险的对策建议

3.1创新经营业务方式

农村商业银行兴起时间较短，未来市场广阔，应主动开展关于金融服务、业务及产品的创新，使自身能更好地抵御和化解金融风险。农村商业银行应把自身的中介作用充分发挥出来，以此拓宽业务服务的方式与渠道。同时，农村商业银行还需要健全代付代收制度，尽力将相关业务变得更具实效。通过物联网、人工智能、大数据等先进技术，加强银行本身的信息化建设，打造网上银行、智慧银行等品牌。在农村地区积极开展市场推广，宣传银行的最新业务与优惠政策。构建完善的内控机制，保证银行能够稳定运营。以莆田农商银行为例，早在2016年的时候，便修订了超300份文件，牢固树立起先立规矩后办事的原则。

3.2健全风险防范体系

系统合理的风险防范预警机制，可以促使银行的内部工作人员自觉规范自身行为，实现制度化、标准化的操作，从而准确发现贷款业务中潜在的风险，并及时有效地消除。为了实现农村商业银行的高质量发展，在构建预警体系时要注意使其兼顾时效性、敏锐性、全面性的特征。要为预警体系设置合理的定量指标，充分明确其临界值，保证能在出现数据异常后及时采取应对措施[4]。例如，可以通过征信查询系统、CM2006系统，了解借款企业在所有商业银行的融资、付息等信息，分析预测其未来的经营趋势。特别是验证企业资产负债表时，通过调查了解企业在上下游产业链中所处于的地位和话语权，可以判断出财务报表中的应付、预付等账款是否合理。

3.3创新抵御风险产品

受自身所处的市场环境限制，农村商业银行在发展中一直都比较缺乏具有较高风险抵御作用的金融产品，以至于难以有效开拓农村市场。对此，应针对不同区域、不同群体开发出更多合适的金融业务，研发对涉农企业以及农民、农业、农村有较强吸引力的金融产品，使之能充分符合市场价值，更好地化解与防范市场风险。农村商业银行应积极创新养殖业与种植业大户的贷款授信形式，通过青年创业担保贷款、林权抵押贷款等丰富的贷款产品，有效分散贷款业务中的风险，增强自身的行业竞争力与发展优势。

结束语：新时代，贷款风险管理已成为决定农村商业银行是否能持续、健康发展的重要因素，因此我们应积极健全农村商业银行的贷款风险管理体系，通过科学合理的措施提升管理工作的质量和效率，使之能更好地为农村地区的中小微企业以及农业、农民服务。

参考文献：

[1]冯静.新时代农村商业银行贷款风险管理研究[J].山西农经,2022,(04):185-187.

[2]李尉.完善农村商业银行信贷风险管理的思考[J].时代商家,2022(3):23-25.

[3]李娟.商业银行信贷风险管理研究[J].中国科技投资,2023(9):49-51.

[4]李蓉,叶得明.乡村振兴背景下农村商业银行贷款信用风险管理研究[J].热带农业工程,2023,47(02):54-57.