数字普惠金融对乡村振兴的影响研究

数字普惠金融对乡村振兴的影响研究

刘畅

兰州财经大学

摘要：数字普惠金融是近年来兴起的一种金融服务方式，它基于智能化技术手段，以小额、高效、便捷的方式，为传统金融难以覆盖的大量人口提供金融服务。在我国，数字普惠金融的发展成为了支持乡村振兴的一个重要方向。数字普惠金融的实践证明，它在助力乡村振兴、激发乡村经济发展活力方面发挥了不可替代的作用。

关键词：数字普惠金融；乡村振兴；政策建议

一、乡村振兴的背景与意义

乡村振兴是指以农村为主体，通过加强农村基础设施建设、促进农村经济发展、改善农村生态环境、提升农民生活水平等综合措施，实现农村经济社会可持续发展和农村全面进步的战略目标。

（一）乡村振兴的背景

改革开放40多年以来，我国经济高速发展，社会主义市场经济建设取得了举世瞩目的成就。在这几十年的高速发展中，我国乡村与城市都取得了较大的进步。但是相较于城市的飞速发展，工业化和城镇化程度不断加深，农村发展过于缓慢，已经跟不上城市发展的脚步。人民对于美好生活的需要与不平衡不充分的发展之间矛盾在“三农”问题上尤为突出，主要表现为农业效益低下与其他产业形成鲜明对比、城乡发展差距越来越大等。“三农”问题是关系国计民生的根本性问题，关系到国民素质、经济发展，关系到社会稳定、国家富强、民族复兴。

（二）乡村振兴的意义

实施乡村振兴战略，是以习近平同志为核心的党中央着眼全局，深刻把握现代化建设规律和城乡关系变化特征，顺应亿万农民对美好生活向往，对“三农”工作的重大决策部署。乡村振兴战略的实施对于实现农村全面进步、促进经济社会的可持续发展、缩小城乡差距、保障粮食安全、提升农民收入和生活水平、保护农村生态环境以及推动整体社会发展都具有重要的意义。

二、数字普惠金融的概念

随着互联网的深度渗透，数字技术得到广泛应用，数字普惠金融这一概念逐渐走入公众视野，并持续发展壮大。数字普惠金融，顾名思义，是借助数字化手段实现的普惠金融服务。在计算机技术、移动互联网、大数据处理平台和云计算等先进技术的推动下，数字普惠金融为普惠金融的发展注入了新的活力。数字平台的建设和应用显著降低了金融服务成本，为服务机构和用户提供了便利。过去难以实现的金融服务现在通过数字化手段得以实现，整体上提高了金融服务的效率和质量。

数字普惠金融的出现为普惠金融的发展提供了新的契机。它不仅为普惠金融带来了新的发展动力，还促进了金融服务更好地覆盖那些被传统金融行业忽视的人群。站在新的起点上，数字普惠金融将继续推动普惠金融的创新和发展，为更多人提供高质量、可负担的金融服务。

三、数字普惠金融在乡村经济发展中的作用

数字普惠金融在乡村经济发展中发挥着越来越重要的作用。数字普惠金融不仅能够快速、高效地为乡村居民提供金融服务，而且可以帮助乡村经济触达更广阔的市场、获得更多的机会。具体体现在以下几个方面：

（一）促进农村金融服务的普及和便利

传统金融机构在农村地区的服务覆盖不足，数字普惠金融可以通过移动支付、互联网金融等方式，为农村居民提供更全面、便捷的金融服务。农民可以通过手机等终端进行转账、存款、支付、贷款等操作，方便快捷地进行金融交易，提高农村金融服务的普及性和便利性。

（二）支持农村小微企业融资

小微企业是乡村经济发展的重要组成部分，然而由于信息不对称和融资难题，许多农村小微企业面临资金紧张的问题。数字普惠金融可以通过大数据风控和创新的融资模式，为农村小微企业提供定制化的融资服务，降低企业融资成本，缓解融资难题，促进乡村小微企业的发展。

（三）促进农产品流通和农业产业链的升级

数字普惠金融可以通过电子商务和在线销售平台，推动农产品的线上线下一体化销售，拓宽农产品的市场渠道，提高农产品的流通效率。同时，数字普惠金融还可以支持农业产业链的升级，通过金融科技的应用，为农村农业主体提供信息化、数字化的管理和服务，提高农业生产的效率和质量。

（四）促进农村电商和乡村旅游的发展

数字普惠金融为农村电商和乡村旅游的发展提供了支持。通过电子商务平台和在线支付系统，农村电商能够拓展销售渠道，扩大市场覆盖；同时，数字普惠金融还可以为乡村旅游场景提供支付、结算等金融基础服务，提升乡村旅游的便利性和发展水平。

四、数字普惠金融在乡村振兴发展中面临的挑战

（一）数字鸿沟仍然存在

尽管数字普惠金融将金融服务带到了乡村地区，但农村地区的网络基础设施和数字素养相对落后，数字鸿沟仍然存在。乡村地区的数字化程度相对较低，缺乏良好的数字基础设施和网络覆盖，使得部分农村居民无法享受到数字普惠金融带来的便利和机会。

（二）农村地区金融素养和意识不足

部分农村居民对金融知识和金融产品了解不足，缺乏金融素养和风险意识，对数字普惠金融的信任度和使用意愿不高。

（三）数据隐私和安全风险

数字普惠金融涉及个人敏感信息的收集和使用，数据隐私和信息安全成为重大挑战，在数据泄露和欺诈方面存在潜在风险，需要建立健全的风险管控机制，保护用户的隐私和资金安全。同时，金融机构需要加强自身的风险意识和风险管理能力，防范各类金融风险

。

（四）数字普惠金融在乡村振兴中的角色需要进一步明确

数字普惠金融虽然有助于乡村经济的发展，但仍需要与其他乡村振兴政策相互配合，形成良好的政策体系。政府需要加大对数字普惠金融发展的支持力度，建立相应的政策环境和监管机制，推动数字普惠金融在乡村振兴中的有效应用。

五、数字普惠金融促进乡村振兴政策建议

（一）加强乡村地区的数字基础设施建设

农村地区的网络覆盖和网络速度仍然存在瓶颈，需要政府、电信运营商和相关企业加大投入，改善农村地区的网络基础设施，提高网络覆盖率和网速，保障数字普惠金融的发展需求。

（二）加强农村居民的数字素养培训

农村居民在数字化应用方面的知识相对较低，需要通过培训和教育，提高他们的数字素养和应用能力。政府可以组织培训班和推广活动，向农村居民普及数字普惠金融的知识和操作技能，使他们更好地利用数字普惠金融服务。

（三）加强金融机构的智能化建设

金融机构需要提升自身的信息技术水平和智能化服务能力，不断创新金融产品和服务模式，提高数字普惠金融的用户体验和服务质量。金融机构可以充分利用大数据和人工智能等技术，深入了解用户需求，提供个性化的金融服务。

（四）建立健全的风险管理和监管制度

数字普惠金融涉及到用户的个人信息和资金安全，需要建立健全的风险管理和监管制度，保护用户的隐私和资金安全。政府要加强对数字普惠金融的监管，促进行业自律，防范各类金融风险。

六、结语

综上所述，数字普惠金融对乡村振兴具有重要意义。同时，数字普惠金融在推动乡村振兴过程中也面临着一些挑战，例如，数字鸿沟问题。部分农民对数字技术缺乏了解，使用数字金融服务存在一定的障碍。因此，政府和相关部门应加大政策支持力度，加强数字金融技术的研发和应用，培养专业人才，完善监管机制，推动数字普惠金融向更广泛的农村地区普及，为乡村振兴战略注入新的动力和活力。只有通过持续的努力和创新，才能实现乡村经济的可持续发展。