商业银行的起源、发展及监管

商业银行的起源、发展及监管

张欣萌

河北金融学院 河北省保定市 071000

摘要

银行是维系着国民经济的命脉、组成金融体系的重要金融机构，经济的繁荣发展和社会基础建设离不开商业银行的运作、支持。基于对商业银行百年发展史的梳理，本文研究了商业银行的起源、作用，介绍了商业银行从家庭制到股份制的发展过程和监管体系。在理论上梳理清楚世界商业银行的演变的同时，可以为现阶段中国商业银行的发展提供一定的参考。

关键词：银行；货币；监管

一、商业银行的起源

虽然千年前的巴比伦寺庙因为进行金钱的兑换工作而被认为是商业银行的开始，但是从正式产生到现在商业银行的生命不过短短百年，只有地球生命的万分之一、人类生命的五百分之一。在现在已知的各种期刊专辑和相关论文中，商业银行起源的确切时间是公元1580年，出现于地中海沿岸的一座小城——意大利威尼斯。意大利具有适应银行发展的各种条件。十个世纪前的欧洲，商品经济的生产和发展生产已经相当可观。并且由于东西方贸易的进一步深入和推动作用，形成了以意大利佛罗伦萨、威尼斯等中小城市为中心主要的繁荣商业区，并逐渐成为中西方贸易的港湾。当时的意大利十分盛行着一种的交通工具贡多拉，可以在最狭隘的水巷中自由地穿梭到城市的各个地方。交通和经济共同的繁荣，再加上意大利如火如荼进行的思想解放，给予了银行产生的条件，在商品与货币经济在意大利迅速发展的同时，世界上第一家银行——威尼斯银行，也由此诞生了。货币兑换业务规模和货币兑换商持有的货币资金的规的不断扩大，使铸币兑换业逐步发展进化为货币经营业，钱财的大量聚集使他们逐渐利用这些闲余资金进行放款业务。由此，我们当今熟悉的银行业由此产生，商业银行的基本功能也逐渐显现。

作为以盈利性为基本原则的金融机构，商业银行主要以吸收居民存款为主要存款业务，并从事商业性放款业务。这体现了商业银行支付中介的功能。银行作为个体之间相互交易的中介，提供帐户开立、货币存储、代替结算以及部分风险担保的中介服务。与支付中介相比具有更大社会意义的是商业银行所承担的信用中介的功能。作为货币交易的中介人身份，不断吸收社会闲散资金以达到调节货币资金缺口的目的。宏观上，可以加速社会资金的周转，保护国民经济的正常运转。同时商业银行具有在以上两种功能之上派生出的特殊功能，那就是创造存款货币。一旦商业银行的客户将通过劳动、商品买卖、租赁等方式获得的现金存入银行待用，商业银行就可以将现金转换成等额的存款货币；但是如果是以非现金形式，例如汇票、支票等收付凭证，那么这笔由银行进行代收代付的交易便会相应记入活期存款帐户，进而形成商业银行的存款货币。

二、商业银行的发展

家族制银行发展的过程中，最受瞩目的是十九世纪初期的罗斯柴尔德家族。“金钱作响下，坏话会戛然而止”，紧随者这种家训，罗森柴尔德家族不断推动其在金融界的发展，被誉为“金融界的拿破仑”。创始人梅耶•罗斯柴尔德借钱给家族成员进行创业，成员承诺所借钱财的归还保障家族银行的持续运转。原始贷款被偿清后，可以不再缴纳作为自己的利润。梅耶•罗斯柴尔德随时掌握着各个分行的盈利收益的金融信息，代表着金融机构所在城市的贸易状况，建立起有效的信息网络。家族分别在欧洲的五个关键的国家建立银行并进行合作，形成了当时全世界最大的银行。这种由于血缘关系聚集在一起，通过个人之间的相互信任兴起的银行家族在全世界范围内还有许多，例如美国洛克菲勒家族、摩根家族，德国柏林银行家布雷斯劳德等。

随着经济金融的规模进一步发展，个人信用和血缘信任已无法支撑银行日益扩大的交易需求，在这种背景下股份制银行应运而生。在国外，股份制商业银行最早诞生于远洋贸易领域，股东按照出资比例获取收益。在中国，由于独特的历史背景，原有用于资金筹集和融通的的钱庄票号已经不能满足时代的需要。在这种客观要求下，中国第一家资本主义性质的银行，中国通商银行，营运而生。中国通商银行首次出现就打破了中国原有钱庄、票号筹资资本有限的缺点，资本金每股规定为二百两，是钱庄每的一百倍，票号的十倍。克服了小银行资本有限的弱点，体现了股份制的优越性。虽然资本筹集的规模被扩大了，但是如何获取信任筹到股本,也并非易事。从通商银行成立至今中国近百年的商业银行的发展历程中，见证了无数银行的出现并退出历史的舞台。1978年改革开放以来，我国现代商业银行已经有30多年的发展历史。在经历东亚金融危机、世贸规则、美国次贷危机、2008年全球经济危机、疫情经济等一系列世界经济挑战下，使我国商业银行体制已经更加健全，内部管理日趋完善。

三、商业银行的监管

二十世纪开始，商业银行的监管便呈现进入系统与法制化进程的趋势，《格拉斯·斯蒂格尔法》就是其中的代表。在1930年的美国大危机中，大量银行倒闭，经济也随之迅速萧条。许多政客与专家认为商业银行的此次冲击原因是长期以来的混业经营，监管体系漏洞百出。商业银行不具备投资所需要的长期、无需自偿的稳定条件，只能发放短期贷款进行盈利。投资银行业务具有风险较大的特点使得商业银行无法度过金融波动的冲击

。《格拉斯·斯蒂格尔法》规定严格的银行信贷业和证券业的分业经营，确保了监管职能的发挥。这同时也是法律监管商业银行经营活动的开始，从此以后，各国相继采用立法形式规范商业银行业务的开展。

存款保险体制奠定银行业的基础，是商业银行的运作机制和监管框架。作为世界上最早建立存款保险制度的国家，美国已经具备相对完善的存款保险制度体系。近现代以来欧洲各国也陆续开始实施存款保险制度，这不仅有利于保护储户利益，并且对银行的稳定和信誉具有重要意义。存款保险制度的具体含义是指国家机关为保护可客户利益，向从事存贷款业务的机构建立保险机构，由该保险机构收集各个银行缴纳保费。这部分储存的保费可以帮助银行在流动性资金不足时，提供一定限度内的偿付。信用中介是银行的基本功能，银行的立足之本就是对于大众来说良好的信誉。居民选择商业银行作为储蓄机构的原因，从根本上讲是银行所具备的有良好的信用保证。同时，银行盈利性的本质使其仍然是一个高负债、高风险的金融机构,资本金较少且主要来源是对社会公众的负债，存款保险制度的实施可以保证银行风险管理的进一步强化。机构的经营状况不利及亏损情况的出现，会通过商业银行直接将风险转移到存款人身上，导致客户财产的损失。存款保险制度对于保费的提取，在一定程度上确保银行保留足够的流动性资产，可以多渠道地转移风险,从而降低风险。由此，存款保险制度可以保护客户利益，坚定公众信心以促进银行资金来源结构稳定和维护经济正常发展方面起着重要作用。

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作者简介：张欣萌 2000年6月18日，性别：女，民族：汉，籍贯：山东济宁，学历：研究生，单位：河北金融学院，研究方向：中小企业融资与创新