基于河南村镇银行事件分析村镇银行的风险及应对措施

 基于河南村镇银行事件分析村镇银行的风险及应对措施

乔森

（兰州财经大学 甘肃兰州 730101）

摘要：村镇银行在农村和小城镇的经济发展中扮演者重要的作用。其存在可以更好地扶持农村金融以及地方经济的发展。但是近年来村镇银行的屡屡暴雷让人们对村镇银行产生了一定的怀疑。特别是以2022年河南多家村镇银行取款难事件的发生，揭示了在村镇银行的治理体系中还存在一些不合理的地方和漏洞。应该从河南村镇银行事件出发，分析我国村镇银行存在的不完善的地方，有针对的做出措施来补全存在的缺陷。这不仅仅是村镇银行制度的完善，也是我国整个金融体系的完善。

关键词：村镇银行；风险管理

一、河南村镇银行取款难事件结果

自2022年7月11日晚，河南银保监局、河南省地方金融监管局公告称将对河南4家村镇银行账外业务客户本金分类分批开展先行垫付工作，首批垫付上限为单人单家机构5万元。随后，安徽蚌埠银保监分局和蚌埠市地方金融监管局也于当晚发布公告，对固镇新淮河村镇银行账外业务客户本金分类分批开展先行垫付工作，首批垫付上限为单人单家机构5万元，该行的发起行也是许昌农商银行持股40%。据央视新闻报道，河南村镇银行事件垫付资金来源于查封、扣押、冻结的新财富集团部分资产处置变现所得资金。截止2023年1月9日，北京商报记者从禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行四家村镇银行处获悉，自1月9日起，启动50万元以上资金客户预约办理。但至2023年3月仍有受者民众未能取回款项及被冻结户口。

二、河南村镇银行事件分析

河南村镇银行事件风险产生的最主要原因可以说是在于公司的治理存在一定的缺陷。在公司的内部管理上，新财富集团通过关联持股、交叉持股、操纵高管等多种方式，成为各涉事村镇银行实际控制人，利用自身权利优势谋取私利。并且通过控制主发起行越界干预村镇银行的日常经营管理，一方面使得董事会、监事会和管理层成为大股东利益的“代表者”，无法切实履行相应职责，另一方面使得村镇银行逐渐丧失了法人银行独立性。股权结构严重失衡，使得银行内部被掏空，河南新财富集团利用互联渠道将资金偷偷转移，导致了河南村镇银行事件的爆发。

而在公司的外部治理上，存在着诸多不完善的地方。首先就是村镇银行在我国建设的时间还比较短，公司的治理理念还不够完善，公司治理文化意识还比较薄弱。2007年我国批准正式建立第一家村镇银行。相较于其他类型的银行，村镇银行只有短短十多年的发展历程，而在国外发达国家，大没有村镇银行的设立，所以我国需要自己在村镇银行的发展上走出一条道路。而且村镇银行的设立时间短，很多人还是将以前针对其他银行的战略措施运用到村镇银行上面来。村镇银行的主要理念还是扶持农村金融发展农村经济，而不是单纯和其他商业银行一样，以盈利为目的。而且从河南村镇银行事件也爆发出了村镇银行制度不完善，准备金不够充足。

此外，从河南村镇银行事件可以看出来的是信息披露不够及时以及外部监管不到位，在市场经济条件下，信息不对称问题会引发很严重的后果。储户无法做到在储蓄存款的时候去核准银行的信用情况以及相关的存款制度措施，他们普遍会相信银行的行为。这就导致存在信息不对称的情况。而河南村镇银行也没有及时公布自己的信息，大多数资料尚未公布，关联方与关联交易也并未作披露，这在一定程度上给投资者以及储户带来了误导。其次就是外部监管不够到位，村镇银行存在不少不合理的行为，而监管部门没有有效的对河南村镇银行的不合规行为做出相应的措施，严重影响了村镇银行的外部治理。

最后就是有关村镇银行的法律法律不够完善，村镇银行的出现时间尚短，而且国家发展村镇银行旨在支持农村地区经济的发展，大力发展农村金融对农村经济的支撑作用。但是为了支持村镇银行的发展，同时也降低了准入门槛，灵活设置公司治理结构的方法，缺乏针对性的法律文件来针对村镇银行的治理，这就使得存在一些法律的空子，河南村镇银行与互联网平台相结合，致使了事件的发生。

三、针对村镇银行缺陷应该完善的方面

在河南村镇银行事件中，暴露出一系列的漏洞，这些风险虽然发生在河南村镇银行的身上，但是我国村镇银行发展历史短，或多或少都存在一些不足，村镇银行违规洗钱、披露虚假信息和违规销售代理保险产品等现象并非罕见。我们需要做的就是及时针对存在的问题做出改革措施，推动村镇银行助力农村金融的发展。

首先，就是需要完善村镇银行的公司治理问题。河南村镇银行暴雷事件就是由于银行的治理水平低下，存在较高的经营风险以及道德风险（信息不对称），公司治理层面存在很大的缺陷。这不仅是河南村镇银行暴露出的问题，同时也是我国村镇银行普遍存在的问题。而且中小商业银行很难与大银行相媲美，所以它们所面对的压力和风险也相对较高。因此，完善公司治理是村镇银行运行的重要保障。只有持续改善并健全银行内部公司治理结构和外部监督机制，保持审慎经营的态度，才能实现村镇银行健康、可持续发展。保证信息披露及时以及披露准确，市场经济条件下信息不对称问题往往会导致一些不可控的后果。

其次，针对村镇银行，应该合理分配股权结构，减少大股东的控制。降低主发起行的持股比例，避免“一股独大”的情况出现。同时对于股东的选择需要慎之又慎，严格把控股东的质量，加强股东管理，提高村镇银行的股权稳定性。

最后，就是建立完善的法律法规体系。我国村镇银行发展时间较短，目前并没有专门针对村镇银行的具体法律法规，遇到特殊情况仍需要根据《公司法》以及《商业银行法》来采取措施，这就导致在很多时候遇到突发事件并没有十分契合的法律支持。而且村镇银行旨在发展农村金融，推动农村经济，不能与其他金融机构一概并论，这些特殊情况都需要有专门的法律制度来解决。

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