适老化改造+理财     银行业深耕养老金融

适老化改造+理财     银行业深耕养老金融

陶懿  何靖

摘 要：本文探讨了银行业深耕养老金融的战略与模式，包括产品设计与创新、服务模式优化等。还探讨了适老化改造与养老金融的融合发展，提出了策略与建议。研究表明，适老化改造与养老金融的融合发展有助于提升银行业服务老年群体的能力，推动养老金融市场的健康发展。

关键词：适老化改造；理财；银行业；养老金融

适老化改造是指社会、经济和金融结构的调整，以适应人口老龄化带来的挑战和机遇，涉及重新配置系统、政策和服务，以满足不断变化的人口统计数据和与更长预期寿命相关的需求。另一方面，养老金融侧重于管理和提供财务资源以支持个人的退休生活。这两个概念是相互关联的，因为它们的目的是确保老龄化人口的财务福祉和生活质量。“适老化改造+理财”背景下的养老金融的重要性在于它们能够在老龄化社会中可持续地管理资源、降低经济风险、提升社会福利水平。

本研究的目的是探讨银行业适老化改造和养老金融固有的动态、挑战和机遇，寻求创新方法，将养老金融有效地融入银行服务，明确金融机构在支持人口老龄化方面的关键作用，逐步增强金融体系面对人口变化的弹性和可持续性。

1.适老化改造的背景与意义

在当前社会，老龄化形势日益严峻，老年人口数量不断增长，养老问题成为社会关注的重点。适老化改造就是在这样的背景下应运而生，其旨在通过对生活环境、设施的改造和优化，以适应老年群体的生活需求，提高老年人的生活质量。

适老化改造的意义不仅在于提升老年人的生活便利性和舒适度，更在于体现了社会对老年人的关爱和尊重。当前，政府也出台了一系列相关政策，鼓励和支持适老化改造的开展。同时，许多企业和社会组织也积极投入到适老化改造的实践中，探索出了不少有效的经验。而在养老金融方面，银行业作为金融体系的重要组成部分，也在积极深耕养老金融领域。通过创新金融产品和服务模式，银行业旨在为老年人提供更加安全、便捷、高效的金融服务，助力老年人实现财富的保值增值。

2.银行业深耕养老金融的战略与模式

2.1养老金融产品设计与创新

为了应对不断变化的退休计划和养老金融格局，银行正在创新和设计各种养老金融产品，这些产品旨在为退休人员和退休前人员提供灵活、安全、个性化的退休收入解决方案[1]。例子包括年金，它提供终生或特定时期的有保证的收入流，以及退休储蓄账户，提供税收优惠和根据个人风险偏好定制的投资选择。银行还在开发创新的混合产品，将传统养老金的特点与现代投资策略相结合，例如目标日期基金和管理账户。此外，银行正在利用技术来提高养老金产品的可及性和效率，提供退休计划、投资管理和监控的在线平台。

2.2养老金融服务模式优化升级

优化升级养老金融服务模式，银行坚持以客户为中心，着力提升可及性、透明度、可承受性，这包括简化开户流程、提供个性化的财务建议以及提供教育资源以帮助客户就其退休计划做出明智的决定[2]。银行还投资数字渠道和金融科技解决方案，以改善用户体验并为养老金管理提供自助服务选项。此外，银行正在探索与养老金提供商、资产管理公司和技术公司建立伙伴关系和合作，以扩大其产品范围并进入新的细分市场。通过不断优化和升级养老金融服务模式，银行可以更好地满足退休人员和退休前人员不断变化的需求和期望，同时保持市场竞争力。例如，中国农业银行推出了“老年金融管理中心”，这是网点内的专用空间，配备了符合人体工程学的设计和专为老年人量身定制的数字界面。这些中心通过个性化咨询和研讨会提供专业的金融产品和服务，例如退休计划和老年护理保险。同样，中国建设银行推出了“智慧养老”举措，将可穿戴技术和远程医疗服务纳入其银行生态系统，以支持就地养老并改善老年客户的医疗服务。

3.适老化改造与养老金融的融合发展

3.1适老化改造对养老金融服务的影响

其一，适老化改造对养老金融服务带来挑战与机遇。老年人口增长导致退休规划、财富管理和长期护理融资需求增加，金融机构需调整产品以满足其独特需求[3]。人口结构变化影响养老金可持续性，需创新基金管理、风险评估和产品设计。其二，适老化改造需提升养老金融服务的数字化和可及性。老年人依赖数字平台和技术进行财务管理，需用户友好界面、简化流程和强大安全措施。银行需投资数字基础设施、客户教育和支持服务。其三，适老化改造推动养老金融监管和政策改革，以应对挑战并维护消费者利益。政策制定者可能调整退休年龄、养老金缴款率或引入退休储蓄激励，促进老年人财务安全。金融机构需及时了解监管变化和合规要求。

3.2 养老金融对适老化改造的推动作用

养老金融在促进和支持各部门和利益相关者的适老化改造方面发挥着重要作用。

首先，养老基金和投资工具将金融资源引导到有利于老龄化人口的生产性和可持续活动，例如医疗基础设施、老年护理服务和老年友好型住房项目。通过有效和负责任地配置资本，养老金融有助于社会经济发展和老年人生活质量的改善。

其次，养老金融提高个人的金融知识和退休准备，使他们能够就储蓄、投资和退休计划做出明智的决定

[4]。金融教育计划、退休计算器和个性化咨询服务帮助个人驾驭复杂的养老金系统、了解他们的权利并优化他们的退休收入流。通过增强财务弹性和独立性，养老金融可以保障老龄化人口的福祉。此外，养老金融通过在不同年龄群体之间重新分配资源来促进代际团结和公平。养老金制度纳入了代际风险分担的要素，例如固定福利计划或社会保障计划，可确保经济负担和福利的公平分配。通过促进代际合作，养老金融有助于人口变化中的社会凝聚力和稳定性提升。

3.3 两者融合的策略和建议

为了有效整合适老化改造和养老金融，金融机构和政策制定者可以采取以下策略和建议：

一是开发适合年龄的金融产品和服务：设计满足老年人多样化需求和偏好的养老金产品和退休解决方案，包括灵活的提款选择、长寿保险和老年护理融资。二是提高数字可及性和素养：投资于用户友好的数字平台、移动应用程序和在线工具，使老年人能够管理养老金、获取财务信息并独立做出明智的决策[5]。三是

加强监管框架：实施监管改革，提升养老金融服务和制度的透明度，在整个养老金价值链的运行和发展中强化问责。四是注重合作关系建立：与政府机构、非政府组织和私营部门合作，制定全面的适老化改造战略，全面满足财务、社会和医疗保健需求。五是倡导终身学习和退休规划：提供金融教育计划、讲习班和研讨会，指导个人学习管理金融风险和优化养老金结构的知识和技能。六是拥抱创新科技：利用人工智能、区块链、机器人顾问等新兴技术，简化养老金管理，加强风险管理，改善养老金融服务的客户体验。

结束语：

综上所述，适老化改造与养老金融的融合给银行业带来了重大机遇和挑战。该研究强调了调整金融服务以满足老龄化人口不断变化的需求的战略重要性，并概述了加强养老金融服务的战略。

未来的研究工作应侧重于检验养老金融模式的长期可持续性，评估技术进步对退休规划的影响，并探索跨部门合作以解决适老化改造的多层面问题。

参考文献：

[1]刘能华,唐成千,吴娜.个人养老金理财市场发展趋势[J].中国金融, 2023(2):71-72.

[2]薛晶晶.锚定“银发经济”深耕养老金融新蓝海[J].甘肃金融, 2022(8):1-1.

[3]祁洋洋.提升老年客户服务体验以“三心”守护人间晚晴--光大信用卡适老服务探索与实践[J].中国信用卡, 2022(12):3.

[4]王洋.综合性银行发展养老金融的优势与路径[J].现代金融导刊, 2021(9):17-18.

[5]李萍.银行理财子公司涉足养老理财的思考[J].中国市场, 2023(25):45-49.