金融科技、银行创新与银行风险承担

金融科技、银行创新与银行风险承担

刘帆  

  南京师范大学

摘要：近年来，我国金融科技快速发展，引领各行各业与数字化技术深度耦合。而作为经济中最具活力的领域，金融行业的边界不断被重构，传统模式受到颠覆性冲击。传统商业银行迎来挑战和机遇，一方面，银行的主要盈利市场被瓜分，资产与负债业务收缩；另一方面，金融科技背景下，银行为降低息差收入的负面影响而进行创新，以大数据、云计算、人工智能为代表的先进科技作为源源不断的活力注入银行信贷等业务之中，开拓新盈利增长点，但科技的复杂性与不确定性会带来新风险。进而厘清金融科技、银行创新与银行风险承担三者之间的相互作用是银行重塑发展路径的必需之路。

关键词：金融科技；银行创新；银行风险承担

1 绪论

1.1金融科技发展迅速

我国正处于金融科技3.0时代，各大产品与服务在先进技术的助力下创新发展新道路。从2017年开始的近五年内，在线理财规模不断上升，人们可供选择的范围扩大，不仅仅局限于商业银行门槛高、期限长的理财产品，此时尾部用户也受到市场关注。我国的第三方支付的交易数量和交易规模在近五年内不断增长，2021年交易数量达到了10283亿笔，交易金额到达了355.5万亿元。此类产品的出现加重了给传统银行业的困境，市场份额的竞争变得更加激烈。在银行重要收益来源的信贷业务中，金融科技的发展弱化了商业银行作为主要贷款发放者的中介地位。中小企业在长达百年的时间内都难以从银行取得资金，但网络信贷的兴起为他们提供了更加便捷的融资渠道，于是便纷纷转向在线渠道，从而银行信贷业务缩减，盈利水平下降。面对主要营收的消极冲击，商业银行转变自身的知识惯性，开始主动应用金融科技，促进业务模式转型。

1.2银行业为破困局进行创新

商业银行作为金融体系的核心，是过去一个世纪无法撼动的存在。作为企业资金需求的主要供给方，散户资金的需求方，商业银行是市场中不可或缺的中介机构，它利用两者之间的净息差取得稳定且高额的利润。然而随着科技迅速发展，金融脱媒和利率市场化进程的不断推进，银行业遭遇了各种困境，单纯依靠于存贷款差额赚取利润的盈利模式变得艰难。

商业银行遇困后，进行了各种手段进行创新，而利用金融科技进行相关业务的创新是商业银行一大转机。自2013年开始，我国具有代表性四类不同性质的商业银行非利息收入占比都有所提升，增长速率由股份制商业银行领先，农村商业银行增速最慢，这在一定程度上说明我国商业银行正在自我创新产品。

1.3银行业的风险攀升

商业银行的风险来源于各个方面，金融市场的不确定因素、资产端的客户对于存款随时提取、负债端的企业对于贷款延期还款以及其他高杠杆金融工具的复杂性等等原因都可能给银行带来风险。与此同时，商业银行进行科技创新转型，对于现有的银行业务流程予以升级。然而，业务创新所带来的复杂性与隐蔽性会给银行带来新的风险，产品创新与风险管理发展不同步时，银行的风险也必然会随之而攀升。银行业务利用金融科技进行创新，解决了一定的信息不对称问题，从而降低道德风险。但是外部的冲击，信贷过程中的放宽贷款要求，发放与借贷者不相符利率等问题，会让银行的次级资产增加，带来新的风险。

2 理论机制

2.1 金融科技影响风险承担的直接效应

金融科技对银行风险承担的影响是既有积极的一面也有消极的一面。一方面，当金融科技主动或被动地融入到商业银行的业务经营中，会让银行的风险承担能力有效提高。金融科技对风险的积极影响分为事前有效制止、事中的实时监控以及事后的及时挽回。首先，从风险的预防上而言，是有效地防范并降低风险发生的可能性，基于大数据技术应用的信息收集、分析，创建一个巨大的客户群体的数据信息库，降低信息不对称所带来的不利性，扩大客户群，在一定程度上将违约水平高的人群排除在外，源头上控制住风险，提高了银行的盈利水平以及信贷质量。其次在贷中监控进行中，利用大数据技术，对于特定的客户进行详细迅速的审批，同时金融机构之间可以系统性地共享信息，在深度和广度上更进一步，同时运用人工智能技术来配合专业人士，降低人员的操作风险，提升效率。同时在事中的风险监管上，以人工智能技术对客户的行为、政策变动、行业发展等综合因素制定模型，进行不同维度的检测与对比，识别出异常数据，并及时预警。另一方面，金融科技会对银行风险承担水平带来消极的影响。从外部竞争而言，金融科技的逐步发展，网络借贷平台兴起，给予了中小微企业被忽视的尾部客户一个更加便捷的信息化渠道，各种期限、金额的贷款抉择占据了一部分信贷市场。在银行外部冲击、利息收入收窄的大环境之下，商业银行为了达到预期的利润目标，不得不改变以往的保守运营模式，贷款业务的种类会更加倾向于利率更高、风险更高的那部分，风险系数高即会带来高额的利益，这是银行在这种收入减少下所采取的风险承担运营方式，随之客户质量下降，违约可能性上升，风险水平也随之提高。

2.2 金融科技影响风险承担的间接效应

如今商业银行正在面临客户流失、利润减少等现实问题，客户不再满足于传统的银行信贷产品与服务，其固有的思维惯性也落后于时代发展，风险水平随之而提升。银行将金融科技作为最优的途径之一，将金融科技与传统的银行业务融合进行创新，会给予银行新的利润增长点，对银行风险承担水平带来积极影响。

一方面，金融科技的使用会使银行的信息获取更加顺畅，降低信息不对称带来的不利影响，减少逆向选择问题，总体的客户质量优质化，违约率下降，资产业务收入增加。同时，依托于互联网平台的在线业务开发，能低成本、高效率获取客户，占据尾端客户市场，增加银行利息收入，避免高风险投资行为。商业银行的资产端因此收入提高、成本降低，对银行的风险承担水平产生积极影响。另一方面，金融科技在金融市场兴起之初，占据尾端客户市场，挤压了商业银行的资产端业务，外部的竞争瓜分了其利润，银行未来保持原有的经营水平会进行高风险的行为，同时在这种情况之下商业银行不得不以金融科技创新银行业务，而新领域的未知性、复杂性则会对银行风险承担水平产生消极影响。

3 结论

金融科技正在步入快速发展的道路，给人们生活的方方面面带来了影响。金融机构之间的竞争方式发生着改变，金融科技新兴机构快速扩张，并在占领了尾端客户市场的情况下逐步威胁传统银行的地位，商业银行的思维惯性难以持续性盈利，不得不进行创新以应对外界的冲击，增强银行的风险承担水平。立于金融科技高速发展的大背景，传统银行借助兴新科技进行业务创新，降低成本、提高收入，进而促进银行风险承担水平。

参考文献

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[2]Amit Ghosh. Discerning the impact of disaggregated non-interest income activities on bank risk and profits in the post-Gramm-Leach-Bliley Act era [J].Journal of Economics and Business,2020,108(1):874-898.