数字普惠金融背景下居民消费的金融风险防范研究

数字普惠金融背景下居民消费的金融风险防范研究

董钰馨

吉林省工会干部学校  吉林  长春 130022

摘要：数字普惠金融作为一种较为创新化的金融模式，可以为居民消费方式带来更为便捷、高效、创新的金融服务，也带动了我国社会经济的发展和各行各业的进步。但是，普惠金融在居民消费层面的普及发展也伴随着一定的风险问题，居民消费过程中在享受数字普惠金融所带来的便捷时，也会面临不同程度的金融风险。因此，如何基于数字普惠金融背景之下，促进居民消费的同时，做好金融风险防范工作，成为重点研究课题。

关键词：普惠金融；数字金融；居民消费；金融风险

数字普惠在居民消费层面的普及，改善了居民消费条件，创新创造新的消费场景，促进潜在消费市场的释放。居民消费在数字普惠下也极易遇到不同类型的金融风险。因此，应树立风险意识，掌握风险防范知识，并结合个人的经济水平和风险承受能力，对投资策略进行合理制定，有效第规避盲目跟风和过度交易所带来的各种风险问题。

一、数字普惠金融背景下居民消费面临的金融风险

为保障国家经济高质量稳定增长，金融环境的稳定是重中之重，居民消费的金融环境稳定与否在其中占比重大，消费者在数字普惠金融背景下面临的金融风险也是层出不穷。第一重灾区就是金融诈骗，最高检发布2023年1-11月共起诉非法吸收公众存款和集资诈骗犯罪15590人，严重侵蚀金融市场秩序。一些非法金融平台、诈骗团伙利用消费者对互联网技术和数字普惠金融知识的缺乏，通过非法集资、诈骗等手段获取不当利益；其次，信息不对称。由于数字普惠金融的操作具有一定专业性和复杂性，消费者在信息认知中可能会出现理解偏差、信息收集不全等，导致信息不对称。部分数字普惠金融平台可能投机取巧，有意或无意地加重信息的模糊性，为消费者设下金融陷阱。比如，金融平台在服务条款中没有充分揭示消费者可能面临的风险，导致消费者忽视重要条款，如真实有效的贷款利率或保险的免责条款、报销条件等。此外，数字普惠金融市场的波动性较大，会受到宏观经济环境、政策调整、国内外金融市场变化等多种因素的影响。为了降低这些风险，消费者需要增强金融知识和风险意识，谨慎选择金融产品和服务。同时，政府和监管机构也需要加强对数字普惠金融平台的监管，保护消费者权益，促进市场的健康发展。

二、数字普惠金融背景下消费者防范金融风险的应对措施

（一）强化金融教育普及

随着我国数字普惠金融的蓬勃发展，居民消费者作为经济活动的核心参与者，所面临的金融风险日益复杂化，为应对层出不穷的金融风险，强化金融教育已成为必然课题。在金融教育活动的组织过程中，居民消费者的金融素养可得到显著提升，让他们更好地理解并应对金融风险。强化金融教育，促使消费者形成较好的金融观念，掌握不同金融产品的特征和风险，结合个人的实际情况以及风险承受水平，进行资产的最优化配置，有效规避投资过程中的盲目问题和过度交易问题。统筹金融教育，拉高消费者风险识别能力，提高经济敏锐度，有效规避金融陷阱，更好地维护个人合法权益，推动金融市场发展。

（二）加强个人信息保护

数字普惠金融影响居民消费主要在投资理财方面、数字化线上消费和消费信贷三个方面。数字普惠金融的覆盖率、渗透率不断扩大，居民消费者的个人信息泄露风险不断增高，加强个人信息保护势不容缓。首先，消费者自身应深刻认识到个人信息的重要性。个人信息不仅是金融交易的基础，更与消费者的财产权和隐私权紧密相连；其次，消费者需强化信息安全意识。时刻保持高度警惕，切勿轻信陌生来电、短信及邮件，避免随意泄露个人信息。在选择金融交易平台或机构时，优先考虑正规、信誉良好的大型平台或机构，确保个人信息的安全性；最后，居民消费者应善用法律武器保护个人信息。一旦发现个人信息被泄露或滥用，立即向相关机构举报并寻求法律援助。

（三）合理利用金融工具

数字普惠金融为居民消费带来便捷性的同时，也提高了用户使用门槛。居民消费者在选择金融工具时，应全面评估个人的财务状况、风险承受能力及消费投资目标，避免落入金融消费圈套。数字普惠金融日益发展服务类型多样，工具更加丰富，居民消费者还应遵循“分散投资”的理财原则，将资金合理配置，规避单一投资渠道带来的风险。构建多元化的投资组合，降低整体投资风险，提高投资收益的稳定性。

居民消费者应时刻保持对金融市场动态的关注和学习。金融市场的变化日新月异，居民消费者需要不断调整和优化投资策略，以适应市场的变化。同时，加强应持续关注市场变化，掌握最新金融市场动态，避免盲目跟风或冲动投资，确保个人资产的安全和稳健增值。

三、数字普惠金融背景下宏观防控金融风险的优化路径

（一）以金融法治为根本，避免政策朝令夕改

金融法制不仅可以为金融机构和居民消费者提供明确行为准则，更为金融监管部门提供有效监管依据，有助于防范和化解金融风险，维护金融市场的公平、公正、公开、透明。金融法治的有效推动，需针对数字普惠金融发展的新模式、新特点和新趋势，以政策制度的方式进行规制，确定数字普惠金融市场新产品的准入条件、交易规则、权利义务。对目前金融法律法规中存在的不足进行填补，并不断以市场发展为基准进行调整优化，为数字普惠金融行业划定新的法律边界。政策制定应当保持政策的连续性和稳定性，坚决杜绝地方政府为消减财政开支，举债扩张，反作用于居民消费。明晰政府和企业之间的责任界限，提升政府部门的财政透明度，从根本上杜绝金融法治推动的不利影响因素。

（二）以技术为重，严防监守自盗

数字普惠金融的推进影响居民消费结构变化，有助于缩小城乡消费差异，为保障居民消费的平稳进展，加强数字化技术运用，占领技术高地，从根源上规避人为信息的泄露问题才能实现金融市场的平稳运行。创造可持续性技术升级规范，利用数字技术监管金融机构，提高金融监管部门自身造血能力，减轻居民消费者的金融风险压力。完善身份识别技术的应用领域，通过人脸识别、指纹识别等生物识别技术，对用户身份进行精准识别，规避不法分子冒充客户身份，对客户利益带来损害的行为，为居民消费提供更加宽松、可信的消费环境，获得金融长尾效应，满足居民消费需求，以达到最大化的金融服务模式。并加强技术研发，强化资金投入力度，设立专业机构进行技术研究，对金融系统进行更新及修复。

（三）以征信建设为本，强化信息共享

政府宏观调控金融风险防控办法，必须建立健全征信体系，注意信息的共享和共用，加强征信体系建设。我国现阶段已经从传统的征信系统升级为二代征信系统，信息内容更为全面，信息准确性得到显著提升。基于政府和征信机构的共同协作，征信体系建设工作已经初步完成，并严格依照法律法规提供给合规主体，可以显著帮助金融机构降低信用风险。进一步应加强征信共建共享平台的建设，把更多重点放在质量优化上，实现专业化征信共享平台，为居民消费者提供更加安稳地金融环境。同时，为具有征信资质的金融机构实现信息的共享及共用，使得信息获取更为精准、真实、有效，金融机构共同携手，助力消费者化解金融风险。同时，全方位推动失信行为跨部门联合惩戒。对惩戒机制进行建立健全，将失信严重主体直接列为行业和法律的重点监管对象。建立金融体系内部约束制度，市场经济下的金融约束政策可正向引导金融业的有序健康发展，减少信息不对等对居民消费带来的不良影响。

结论：

综上所述，居民消费者应注重自身能力提升，应对金融市场变化，这不仅是数字普惠金融带来的影响，更是未来社会经济发展的必然要求。政府部门需要加强金融教育，完善法律法规，优化金融供给服务模式，为居民消费者带来更为可靠的金融保障，营造更加公平、合理的金融环境。

参考文献 ：

[1]屈晓娟，杨易昆.数字普惠金融助力农产品电商发展的路径 [J].经营管理者， 2024 (02): 59-61.

[2]焦洋.商业银行数字普惠金融支持小微企业的现状分析 [J].市场瞭望， 2024 (02): 9-11.

作者简介：董钰馨（1993—），女，汉族，吉林市人，吉林省工会干部学校教师。研究方向：中国工人运动史、吉林工人运动史等。