银行绿色信贷业务风险防范研究

银行绿色信贷业务风险防范研究

肖逸飞 

湖北工业大学 430068

摘要：近年来，随着我国经济持续发展，金融业的发展速度也越来越快，在经济新常态下，商业银行践行绿色信贷是顺应时代潮流的明智之选。绿色信贷业务自身的特殊性，决定其风险比普通信贷的风险更加难以管理。本文介绍了商业银行在开展绿色信贷风险管理存在的问题，提出商业银行绿色信贷风险防范的对策。

关键词：商业银行；绿色信贷；风险管理

绿色信贷是一种专注于环保目标的金融模式，通过信贷手段实现节能减排和制度建设等一系列目标。与传统信贷相比，绿色信贷的特点更加突出。在开展绿色信贷业务过程中，商业银行有责任将资金投向与环保相关产业，以更好地帮助政府实现既定目标，同时有助于推动绿色企业的发展。商业银行在支持绿色企业的同时，也会减少对高污染企业的投资，尤其是对于一些高耗能项目，银行可以通过减少投资来限制其生产，从而实现资金的合理配置和优化。总的来说，绿色信贷的价值在于可以在促进我国经济发展的同时，减少能源消耗和环境污染。

但由于绿色信贷业务的特殊性，其实践过程中往往伴随着一定的风险，对商业银行的风险管理能力提出了更高的要求。因此，加强对绿色信贷的风险管理显得尤为重要。不仅有助于服务国家发展战略，助力企业转型和降低银行经营风险，而且只有充分认识到绿色信贷风险管理的现实意义，才能针对性地分析问题，提出解决对策，以加强风险管控。

一、绿色信贷风险管理存在的问题

（一）绿色信贷风险管理的流程不完善

在实际操作中，相关部门通常需要执行和落实相关制度，这包括风险预防和问题监控等方面。但我国内部控制流程尚未完善，可能导致银行在面临风险时遭受损失，从而影响其可持续发展。此外，与发达国家商业银行相比，我国的绿色信贷政策较为泛泛，缺乏具体的操作性。大多数绿色信贷的指导方针只是泛泛地讨论风险管理原则，而未对风险管理的具体操作流程进行明确的规范化，使得商业银行难以获得实际的操作指导。

（二）绿色信贷风险管理的长效机制尚未形成

绿色信贷是一项长期的工作，这意味着在信贷资金发放后，必须对项目的发展进行持续跟踪和评估。目前，银行内部风险防控制度还不够完善，存在一些问题，例如，责任分配不明确，缺乏明确的执行标准，需要持续的风险跟踪和建立长效的问责机制。此外，银行内部控制体系并没有充分利用风控结果实现闭环管理，对反馈结果未给予足够重视，导致问题未得到有效的解决。

（三）绿色信贷风险评估体系不完善

在传统的银行信贷业务中，风险的关注点通常集中在抵押物的充足价值、资产的流动性、还款来源的可靠性及现金流的稳定性等方面。但绿色信贷作为一个新兴领域，面临环保信息不足、真实的环境评估数据难以获得等问题，使得绿色信贷的贷前评估和贷后管理更加复杂，增加了信贷资金的风险。随着外部环境不断变化，绿色信贷项目面临的风险在不断演变。如果不能及时识别内外部环境变化，并对风险进行深入分析，风险评估的准确性和有效性将受到影响。

（四）绿色信贷风险管理的人才匮乏

在我国发展进程中，绿色信贷处于起步阶段，无论在人才培养还是学术研究方面都未建立起完善的体系。商业银行在审核绿色信贷时，往往未能将其与常规贷款审核明显区分开来，缺乏针对性。仅关注项目资金是否违法，并不能真正消除绿色信贷风险，影响了商业银行对绿色信贷发展。

目前，商业银行绿色信贷业务工作人员在能力和知识水平上存在不足。部分工作人员虽然掌握了金融知识，但缺乏环保知识；还有部分人才缺乏实践经验，无法将绿色信贷风险管理理论合理地应用到实际工作中。

二、商业银行绿色信贷风险防范的对策

（一）完善绿色信贷风险管理流程

在赤道原则指导下，商业银行正致力于在信贷业务的准入标准上，通过一系列先进的风险管理技术，包括风险识别、评估、监控、控制及风险转移等手段，确保贷款流程的严谨性。这些流程包括贷前严格审核、贷中准确确认以及贷后精细管理，以确保对借款企业或个人的信息核查公正且客观，避免形式主义，减少潜在的信贷风险。应完善绿色信贷的风险管理流程，建立有效的风险预警系统，以将风险控制在可接受的范围内，并确保风险与收益之间达到平衡。

通过借鉴国外商业银行在绿色信贷风险管理方面的经验，并结合我国具体实际情况，应完善法律体系，建立有效的激励、沟通机制，强化专业的从业人员队伍建设，提高商业银行风险预防和调控能力。

（二）建立绿色信贷风险管理的长效机制

为建立绿色信贷的长效机制，需要完善环境信息披露机制，让相关信息更加透明。此外，关键在于建立和完善与环境问题相关的法律法规以及监管体系，以强化对环境污染的监督力度。解决环境问题并非仅靠银行金融机构推行绿色信贷业务就能实现，而是需要政府、银行业和全社会的共同参与和努力。

在绿色信贷中，与“三农”民生息息相关的大型项目贷款周期通常较长，因此银行需要持续关注借款企业在绿色业务上的持续性。在项目的初期规划和审核阶段，应挖掘并解决根本问题。强化对后期持续的执行情况监控和预测，解决绿色信贷业务在具体实践中遇到的问题，为绿色信贷业务的稳健发展提供坚实保障，确保绿色信贷业务在推动可持续发展的道路上稳步前行。

（三）构建科学合理的绿色信贷风险评估体系

商业银行在运营过程中，风险评估是其最为关键的工作之一。这一评估体系主要包含两大类指标：财务和非财务指标。财务指标涉及企业的偿债能力、盈利水平、运营效率、现金流状况及企业规模等，这些能直接影响风险评估的结果。通过分析企业的财务行为，可以对企业的信用状况做出判断。

在非财务指标方面，应重点考虑企业的历史信用记录和所在行业的未来发展前景。历史信用记录能够直观地展现企业过去的偿还债务能力，同时也会对其吸引外部资金的能力产生影响。如果企业拥有良好的历史信用，那么在未来的贷款活动中，所面临的风险相对较小；相反，如果历史信用记录不佳，则可能存在较高的风险，这需要引起足够的重视。

为有效地评估绿色信贷风险，除传统的信贷评估指标外，必须加入环保相关的指标。这些指标应涵盖企业的环境管理、节能减排措施及企业活动对全球变暖的影响等方面。以节能减排为例，不仅涉及到企业对水、电等资源的消耗情况，还包括企业如何通过有效的水资源管理和协调以及商业用水的合理使用。通过这样的评估，银行能够更全面地了解企业在环保方面表现，从而更准确地评估其绿色信贷的风险。

（四）加强银行绿色信贷风险管理专业人才队伍建设

首先，加强对信贷人员理论培训，帮助其建立扎实的理论基础，并加强对国家宏观政策和环保知识教育，同时要求他们掌握包括法律、经济金融、环境保护等多学科知识。其次，针对管理人员，应开展针对性的绿色信贷业务培训，让他们学习外国及同行业先进经验，并及时总结、勇于创新。有效规避潜在风险，或者在风险来临时，管理人员能够充分发挥作用，带领团队及时应对，减小及规避相应的风险。此外，加大对企业宣讲与监督力度，切实提高风险管理的执行力。商业银行才能在绿色信贷领域稳健发展，为可持续发展做出贡献。

参考文献

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