我国支票的发展与支票影像交换系统的SWOT分析

我国支票的发展与支票影像交换系统的SWOT分析

朱菁芳陈璐

关键词：支票影像交换系统；传统支票；SWOT分析；异地结算；

一、支票的发展

1、我国传统支票的产生

（1）支票的产生

早在盛唐时期，就已出现类似于现代票据的“飞钱”，之后民间的票据也一直在发展。一直到1986年，为了完善与规范票据活动，在中国人民银行的带领下我国开始准备票据法的立法工作。1995年5月10日，在第八届全国人大常委会第13次会议上通过了《中华人民共和国票据法》，根据其中的第二条第二款规定，我国的票据包括汇票、本票与支票三种。至此，支票正式诞生，并且在支付工具体系中占据重要地位。

（2）支票的分类

按照支付票款方式支票可以分为现金支票、转账支票与普通支票。

1）现金支票，是开户单位用于向开户银行提取现金的凭证，不可用于转账。

2）转账支票，是用于单位之间商品买卖、劳务供应等的结算凭证，只可用于转账。

3）普通支票，既可以用来支付现金，也可以用于转账。

2、传统支票的优势与劣势

（1）优势

1）支票使用方便，公司只需开立存款账户并存入一定的资金、预留与账户相同的印鉴即可领用支票，手续简单灵活。此外，转账支票还可以进行背书转让，流动性比较强。

2）结算时间短，到账迅速。支票的提示付款期限为出票日起10日内。现金支票可以即时到账，转账支票当日或者次日到账。这很大程度上加快了经济发展进程。

3）风险很低，以银行信用为担保，且银行规定严禁签发空头支票，违反者处以罚款或停止其签发支票。因此传统支票被大多数人所认可。

（2）劣势

传统支票只能用于同城结算，这就使得异地企业间的支付结算无法使用支票。这降低了支票在其他票据中的竞争力。

3、支票异地结算的必要性

随着社会的进步与计算机的发展，同城结算的支票已经不能满足人们的需要。支票受地域限制，不利于经济交往，再加上生产要素的自由流动，金融市场的紧密联系，经济主体之间的频繁交往，建立区域性票据交换中心很有必要。

4、支票影像交换业务发展进程

（1）全国支票影像交换系统的产生

支票影像交换系统是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网络将影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统。又叫CIS系统。它是中国人民银行继大、小额支付系统建成后的又一重要金融基础设施。影像交换系统定位于处理银行机构跨行和行内的支票影像信息交换，其资金清算通过中国人民银行覆盖全国的小额支付系统处理。它的建立为客户提供了极大的便利。

2006年12月18日，影像交换系统在北京、上海、广东、天津、河北和深圳六个省市进行试点并取得成功。之后，中国人民银行在2007年6月25日建成了全国支票影像交换系统，实现了支票在全国范围内的通用，个人与企事业单位可以持任何一家银行的支票在境内所有地区办理交付。

（2）全国支票影像交换系统的发展

虽然早在2007年就已经建成影像交换系统，到2012年，该系统交易的规模呈稳步上升趋势，进入2013年业务量增长速度放缓，系统运行的这几年中没有进行升级，对于很多用户反馈的问题没有进行处理，这更加导致了该系统的滞后，2013年之后业务量也是一直在下降。据调查显示，支票影像系统使用率偏低，系统资源未得到充分利用，甚至有的地区曾出现零业务的情况。其中，商业信用的缺失是其难以大规模推广的根本原因。此外，该系统的退票率也是居高不下。支票影像交换系统将退票理由分为:支付密码未填写或错误、出票人账号余额不足以支付票据款项、出票人签章与预留银行签章不符、支票必须记载事项不全、电子清算信息与支票影像不相符、出票人账号或户名不符、出票人已销户等十四项。其中支付密码使用不当是退票的主要原因。

二、支票影像交换系统的SWOT分析

S（strengths）

1、使得支票的异地结算成为可能，进一步拓宽了支付结算渠道，大大便利了企业间的异地支付结算，促进各地区的经济发展进程。

2、通过支票影像交换系统的建成，我国的以中国现代化支付系统为核心的支付清算体系更加完善，可以为社会提供更高水平的金融服务。

3、随着该系统的建成，支票作为一种异地非现金结算工具将得到更加广泛的应用，这将大大减少流通中现金的使用，方便和服务经济活动。

W（weakness）

1、该系统的功能有待优化。现行的支票业务采用的是“分块处理”模式，业务处理的效率比较低。虽然该系统早已投入使用，但仍存在一些不足之处。

2、异地结算资金到账时间较长，其中环节繁琐，因此效率不高。

O（opportunities）

传统的支票只可用于同城结算，支票受地域限制，不利于经济交往。而该系统的出现正是社会发展的必然产物，弥补了传统支票的不足，具有广阔的市场空间。

T（threat）

1、由于该系统的种种缺陷使得其市场认知度比较低，使用率偏低，发展受到一定的限制。

2、信用基础环境较差导致支票影像业务难以发展，虽然支票的风险较低，但签发空头支票的情况也时有发生，导致支票难以更加广泛的推广，而人们对于异地支票更是谨慎。

3、由于一系列的原因，该系统仅在国有银行进行大力推广，而其他银行的业务规模很小，这就导致了银行间的交易差距较大，很多地区未被推广。

三、对该系统的未来展望

1、对于影像交换系统的建议

1）对该系统进行优化，一方面简化操作，缩短异地资金到账时间，提高业务处理效率，另一方面加大信用保障，使风险降到最低。使其提供更好的金融服务，更加广泛的得以运用。

2）加大宣传力度，通过多种渠道提高其知名度。让企事业单位的财务人员和个人有意识地签发和接收异地支票,培育异地结算尽量使用支票的习惯。

2、发展前景

随着社会的进步，该系统将会趋于完善，更加广泛的被运用，影像交换业务也将会趋于成熟。在人们的生活得到极大便利的同时，经济也会进一步发展。

参考文献

[1].郑承浩.商业银行支票影像系统的开发研究[D].天津大学,2012.

[2].张宏,杨笑梅.支票影像系统使用率偏低原因何在[J].金融时报,2014,(4).

[3].赵丹阳,浅析全国支票影像交换系统退票成因及对策,理论观察,2013,(3).

[4].陈勇,全国支票影像交换系统存在的问题及对策研究,会计之友,2014.