地方股份制商业银行金融服务模式研究

地方股份制商业银行金融服务模式研究

——以 A省 H商业银行为例

袁婷

徽商职业学院 安徽省合肥市 231201

经济的繁荣与发展需要社会中的企业来推动，近年来随着改革开放、区域一体化等宏观经济发展趋势引导，H商业银行所在的地区企业规模日益扩大，金融、科技、产业呈现深度融合态势，H商业银行也不断改善科技金融服务模式，为企业提供强力支持。特别是H商业银行所在的城市有着大量的科技型企业，对于这类特殊的企业，由于在发展前期需要大量的科研经费投入，融资渠道较少等问题，需要商业银行在给科技型企业尤其是中小企业贷款时克服逆向选择、道德风险、企业信息披露有限、研发投入和创新产出风险难以控制等问题。

作为一支地方金融新军，H商业银行始终坚持把服务实体经济作为出发点和落脚点，立足本省，服务大局，致力于加大有效投放，累计信贷投放近12万亿元，位居本省银行业金融机构前列，连续五年在本省政府服务地方实体经济发展评价中获评优秀，已经发展成为全面服务地方经济社会发展的主流银行。

一、我国股份制商业银行金融服务模式现状

（一）国内股份制银行金融服务发展现状

商业银行金融服务职能是商业银行充当客户财务顾问，提供各种商情咨询、征信服务的职能。金融服务是在银行基本职能发展的基础上形成的。随着经济的发展，金融业竞争日趋激烈，同时，随着金融市场直接融资的发展，企业能在市场上筹得成本更低的资金，面对这种形势，银行只有开展更广泛、更有效的服务才可能吸引更多的客户和潜在客户，带来更多的业务。 国内商业银行从早期的信贷为主的发展模式过度到了以金融服务为方向的经营模式，根据公开资料显示，中国银行截至2021年6月末，信贷方面，中国内地绿色信贷余额突破万亿，并持续增长。投资方面，绿色债务融资工具投资量居商业银行第一。债券方面，协助客户在境内发行绿色债券509亿元，中行实际承销份额209.7亿元，在银行间市场排名第一。中国银行成功发行18亿人民币和5亿美元双币种全球首笔金融机构公募转型债券，以及约18.1亿美元等值的绿色债券，协助中国长江三峡集团有限公司、华能国际电力股份有限公司及国家电力投资集团有限公司成功发行国内首批碳中和债券。托管业务方面，落地国家电力投资集团新能源资产支持商业票据托管项目。财务顾问方面，作为哈电集团总部独家买方顾问完成首笔碳中和战略并购项目。

（二）H商业银行科技金融服务模式研究

1.H商业银行发展现状。H商业银行是经原中国银监会批准，全国首家由城市商业银行、城市信用社联合重组成立的区域性股份制商业银行，总部设在A省H市。1997年4月4日注册成立。2005年11月30日更名为H商业银行股份有限公司。2005年12月28日正式合并A省内5家城市商业银行及7家城市信用社。2006年1月1日正式对外营业。2013年11月12日，H商业银行H股在香港联交所主板挂牌上市。经原A省银监局批准持有机构金融许可证，并经A省市场监督管理局批准领取营业执照。截至2020年末，H商业行注册资本为人民币12,154,801,211元。H商业银行于2016年11月成功发行8.88亿美元的境外优先股，并在香港联交所挂牌上市。

2.H商业银行金融服务模式。一是大力发展民生金融。H商业银行助力“两新一重”和A省重大项目建设，截至2021年6月末，政府和社会资本合作（PPP）业务余额407.8亿元；支持基础设施补短板，为A省重点投资项目投放贷款81.1亿元。二是致力发展产业金融。H商业银行支持本省以制造业为代表的传统产业转型升级和以科技型企业为代表的新兴产业培育壮大。截至今年6月末，对“煤炭钢铁”企业累计授信510.8亿元，对科技型企业累计授信213亿元，多渠道、全方位促进本省经济社会发展。三是创新发展科技金融。H商业银行始终高度重视科技金融工作，按照监管部门的指导，不断创新科技金融服务模式，打造特色服务体系。围绕科创建设和自由贸易试验区建设，H商业银行聚焦合本省国家自主创新示范区，科技金融服务区域已覆盖全省，服务方案涵盖不同规模及不同成长阶段企业。截至2021年6月末，H商业银行服务的科技型企业达3038户，提供贷款支持414.5亿元，投贷联动客户380户，业务余额61.88亿元。四是加快发展绿色金融。H商业银行高度重视绿色产业信贷支持力度，逐年加大绿色信贷资源配置。截至今年6月末，绿色信贷余额291.3亿元，较年初增长39.3%；绿色贷款余额占全行各项贷款比例4.63%，较年初上升0.93个百分点。主动对接绿色能源、低碳经济、循环经济等绿色项目，深度参与本省绿色经济发展，助力打好污染防治攻坚战。与此同时，H商业银行加入“中小银行绿色金融联盟”、发行绿色金融债等一系列举措，促进环境效益与经济效益双赢发展。五是着力发展普惠金融。H商业银行下沉网点服务，提高金融覆盖面，全行县域及以下网点155家，占比近1/3。同时，积极推进服务上门、进企业活动，大力支持民营企业特别是小微企业发展，累计发行小微企业金融债300亿元，小微企业贷款市场份额位于安徽省前列。截至今年6月末，H商业银行民营企业贷款余额1662亿元，授信1000万元以下（含）小微企业贷款余额797亿元，完成“两增两控”、民营企业贷款投放任务。

（三）H商业银行金融服务提升模式分析

一是以数字化管理加强数据整合应用，服务效率、客户体验的提高，都得益于海量客户信息、经营数据，以及外部公共数据资源的灵活有效运用。下一步需要不断提升数字运营能力，让数据用起来、活起来，有效利用数字化降本增效，实现管理数字化。 利用数据分析，引领零售业务营销转型。通过客户标签，对客户关联关系和行为偏好进行挖掘，进一步构建潜在客户营销响应模型、高端客户流失预警模型、长尾客户提升模型等，实现了客户精准分层营销，减少销售端无效营销的同时，也提升了客户服务体验。同时利用数据整合，实现智能化风控管理。通过基于多个金融业务风险场景，构建了反欺诈规则和模型，实现对电子渠道业务活动过程中的各类欺诈风险进行自动化实时甄别、预警和处置。最终通过监控交易总量，阻断风险交易，有效保障客户资金安全。

二是以线上化服务提升场景运营能力，针对二手房交易流程复杂、周期很长、涉及交付的房款金额大、类别多，对如何便捷、有效落实二手房交易资金监管的关注也越来越强烈。在A省内所有地市，实现手机银行线上渠道对二手房交易客户的服务功能，力图实现存量房交易、资金托管全流程融合。通过建立二手房资金托管场景，运用资金监管账户和多级银行账簿账户体系，实现存量房交易资金监管业务线上化服务，提高金融服务的便捷性、安全性。数字经济时代，随着金融服务日趋线上化，线上线下结合日益紧密，利用场景、嵌入场景也会成为金融机构竞争的有效途径。H徽商银行应进一步加大与体育、医院、学校、公共事业缴费、物流、电商平台、产业链等场景供应方的合作力度，通过聚焦特定行业和场景，利用手机银行、微信公众号、各类线上管理平台，借助平台化数字化金融服务，为个人客户提供贴近生活的场景化金融服务、为中小企业客群提供成本低廉、敏捷直达的线上综合金融服务。

三是以业务良性发展优化基础设施建设。H商业银行不断加大科技基础设施投入，新一代核心平台的上线，完成信息系统换“芯”工作，优化基础设施，带动服务发展优化。目前，在H商业银行总部基地已经按国家GB50174 A级机房标准，建设自有数据中心，并取得国内数据中心机房最高级别的A级机房认证，与总行同城数据中心以及异地灾备中心一起，形成了信息系统“两地三中心”格局。下一步需要不断提高H商业银行与中国金融认证中心之间数字证书信息端到端的加密等级，提升客户网上银行交易的安全性，提高数字证书保密传输，促进信息安全水平迈上了一个新的台阶。同时，不断强化基于虚拟化技术构建生产虚拟化平台，进一步实现基础设施的动态弹性扩展，资源按需索用和均衡配置，为业务发展提供有力的技术支持。始终坚持以客户为中心，顺应客户数字化金融服务需求，强化线上线下融合，重塑畅通数字化金融服务的业务链条，积极践行科技服务民生、服务地方经济的使命。